Peraturan Dua Puluh Peratus
Apakah Peraturan Dua Puluh Peratus?
Dalam kewangan, peraturan dua puluh peratus ialah konvensyen yang digunakan oleh bank berhubung dengan amalan pengurusan kredit mereka. Secara khusus, ia menetapkan bahawa penghutang mesti mengekalkan deposit bank yang sama dengan sekurang-kurangnya 20% daripada pinjaman tertunggak mereka. Dalam amalan, angka tepat yang digunakan berbeza-beza bergantung pada kadar faedah,. persepsi kepercayaan kredit penghutang dan faktor lain.
Bagaimana Peraturan Dua Puluh Peratus Berfungsi
Peraturan dua puluh peratus ialah contoh baki pampasan; iaitu baki yang dipegang di bank bagi tujuan mengurangkan risiko pinjaman yang diberikan oleh bank tersebut. Walaupun pada masa lalu adalah perkara biasa untuk baki ini dipegang pada peratusan yang ketat, seperti 20%, ini telah menjadi kurang biasa dalam beberapa dekad kebelakangan ini. Hari ini, saiz baki pampasan cenderung berjulat secara meluas dan kadangkala diketepikan sepenuhnya dengan pembayaran caj perkhidmatan bank atau pengaturan lain yang sedemikian.
Secara amnya, wang yang dipegang dalam akaun baki pampasan akan diambil daripada prinsipal pinjaman itu sendiri, di mana ia kemudiannya diletakkan dalam akaun tanpa faedah yang disediakan oleh pemberi pinjaman. Bank kemudiannya bebas menggunakan dana ini untuk tujuan pinjaman dan pelaburannya sendiri, tanpa memberi pampasan kepada pendeposit.
Dari perspektif peminjam, ini mewakili peningkatan dalam kos modal pinjaman kerana wang yang disimpan dalam baki pampasan sebaliknya boleh digunakan untuk menjana pulangan pelaburan yang positif. Dalam erti kata lain, kos peluang yang dikaitkan dengan baki pampasan meningkatkan kos modal untuk peminjam.
Dari perspektif bank, sebaliknya adalah benar. Dengan memegang deposit yang besar daripada peminjam, bank mengurangkan risiko efektif pinjaman mereka di samping mendapat manfaat daripada pulangan pelaburan yang boleh mereka hasilkan daripada dana yang didepositkan. Maklumlah, peminjam hanya akan bersetuju untuk memberikan baki pampasan apabila mereka tidak dapat mencari syarat yang lebih murah di tempat lain, seperti dalam keadaan di mana peminjam bergelut dengan kecairan atau mempunyai penarafan kredit yang lemah .
Yang penting, faedah yang dibayar ke atas pinjaman adalah berdasarkan keseluruhan prinsipal pinjaman, termasuk sebarang jumlah yang disimpan dalam baki pampasan. Sebagai contoh, jika syarikat meminjam $5 juta daripada bank di bawah syarat yang memerlukannya mendepositkan 20% daripada pinjaman itu di bank pemberi pinjaman, maka faedah ke atas pinjaman itu akan tetap berdasarkan $5 juta penuh. Walaupun peminjam tidak dapat mengeluarkan atau melabur baki pampasan $1 juta (20%), mereka masih perlu membayar faedah ke atas bahagian pinjaman tersebut.
Contoh Peraturan Dua Puluh Percet
Emily ialah pemaju hartanah yang ingin meminjam $10 juta untuk membiayai pembinaan menara kondominium baharu. Dia mendekati sebuah bank komersial yang bersetuju untuk membiayai projeknya di bawah syarat yang merangkumi peraturan dua puluh peratus.
Di bawah syarat pinjamannya, Emily dikehendaki mendepositkan $2 juta daripada pinjaman $10 juta ke dalam akaun tanpa faedah yang dipegang di bank pemberi pinjaman. Bank itu kemudiannya bebas untuk melabur atau meminjamkan dana tersebut tanpa membayar Emily sebarang faedah atas depositnya.
Walaupun dia hanya bebas menggunakan $8 juta daripada $10 juta yang dipinjamnya, Emily tetap perlu membayar faedah ke atas pinjaman penuh $10 juta. Secara berkesan, ini meningkatkan kos modal pinjamannya, manakala sebaliknya adalah benar dari perspektif bank.
##Sorotan
Peraturan ini telah menjadi kurang biasa dalam beberapa dekad kebelakangan ini, dan sering dilayan secara fleksibel oleh pemberi pinjaman, dan berbeza-beza berdasarkan pelbagai faktor, seperti kadar faedah dan kepercayaan kredit peminjam.
Peraturan dua puluh ialah konvensyen yang digunakan oleh bank yang menetapkan peratusan pinjaman yang perlu didepositkan dalam akaun baki peratusan pampasan.
Wang yang dipegang dalam akaun baki pampasan akan diambil daripada prinsipal pinjaman itu sendiri, di mana ia kemudiannya diletakkan dalam akaun tanpa faedah yang disediakan oleh pemberi pinjaman.
Bank kemudiannya bebas menggunakan dana ini untuk tujuan pinjaman dan pelaburan mereka sendiri, tanpa memberi pampasan kepada pendeposit.
Peminjam tidak boleh menggunakan 20% daripada pinjaman yang diperuntukkan untuk akaun baki pampasan tetapi bagaimanapun mesti membayar faedah ke atas bahagian tersebut kerana ia adalah sebahagian daripada keseluruhan pinjaman.
