20パーセントルール

20パーセントルールとは何ですか？

金融では、20％のルールは、銀行が与信管理の慣行に関連して使用する規則です。具体的には、債務者は融資残高の少なくとも20％に相当する銀行預金を維持しなければならないと規定されています。実際には、使用される正確な数値は、金利、債務者の認識された信用力、およびその他の要因によって異なります。

##20パーセントルールのしくみ

20％のルールは、補償残高の例です。つまり、銀行からのローンのリスクを軽減する目的で銀行に保持されている残高です。過去には、これらの残高が20％などの厳密な割合で保持されることは一般的でしたが、これはここ数十年であまり一般的ではなくなりました。今日、補償残高のサイズは広範囲に及ぶ傾向があり、銀行のサービス料の支払いまたは他のそのような取り決めによって完全に免除されることさえあります。

通常、補償残高勘定に保持されているお金は、ローン自体の元本から引き出され、貸し手が提供する無利子の勘定に入れられます。その後、銀行は、預金者に補償することなく、これらの資金を自身の貸付および投資目的に自由に使用できます。

借り手の観点からは、これはローンの資本コストの増加を表します。これは、補償残高に保持されているお金が、プラスの投資収益を生み出すために使用される可能性があるためです。言い換えれば、補償残高に関連する機会コストは、借り手の資本コストを上昇させます。

銀行の観点からは、その逆が当てはまります。借り手から多額の預金を保有することにより、銀行は、預金された資金から生み出すことができる投資収益率の恩恵を受けながら、ローンの実効リスクを軽減します。当然のことながら、借り手は、借り手が流動性に苦しんでいる場合や信用格付けが低い場合など、他の場所でより寛大な条件を見つけることができない場合にのみ、補償残高を提供することに同意します。

重要なことに、ローンで支払われる利息は、補償残高に保持されている金額を含む、ローン元本全体に基づいています。たとえば、ある会社が銀行から500万ドルを借りて、そのローンの20％を貸付銀行に預ける必要がある場合でも、そのローンの利息は500万ドルの全額に基づきます。借り手は100万ドル（20％）の補償残高を引き出したり投資したりすることはできませんが、ローンのその部分に利息を支払う必要があります。

##20パーセットルールの例

エミリーは、新しいコンドミニアムタワーの建設に資金を提供するために1,000万ドルを借りようとしている不動産開発業者です。彼女は、20パーセントのルールを含む条件の下で彼女のプロジェクトに資金を提供することに同意する商業銀行にアプローチします。

エミリーは、ローンの条件に基づいて、1,000万ドルのローンから200万ドルを、貸付銀行にある無利子の口座に預ける必要があります。その後、銀行はエミリーに預金の利子を支払うことなく、これらの資金を自由に投資または貸し出すことができます。

彼女は借りた1,000万ドルのうち800万ドルしか自由に使用できませんが、それでもエミリーは1,000万ドルのローンの全額に利息を支払わなければなりません。事実上、これは彼女のローンの資本コストを引き上げますが、銀行の観点からは反対のことが当てはまります。

##ハイライト

-このルールはここ数十年であまり一般的ではなくなり、貸し手によって柔軟に扱われることが多く、金利や借り手の信用度などのさまざまな要因によって異なります。

-20％のルールは、銀行が使用する規則であり、補償残高勘定に預け入れる必要のあるローンの割合を規定しています。

-補償残高口座に保持されているお金は、ローン自体の元本から引き出され、貸し手が提供する無利子口座に入れられます。

-銀行は、預金者に補償することなく、これらの資金を自分の貸付および投資目的に自由に使用できます。

-借り手は、補償残高勘定に割り当てられたローンの20％を使用することはできませんが、それでも、ローン全体の一部であるため、その部分に利息を支払う必要があります。