Yüzde Yirmi Kuralı
Yüzde Yirmi Kuralı Nedir?
Finansta yüzde yirmi kuralı, bankaların kredi yönetimi uygulamalarıyla ilgili olarak kullandıkları bir kuraldır. Spesifik olarak, borçluların ödenmemiş kredilerinin en az %20'sine eşit banka mevduatı bulundurmaları gerektiğini şart koşar . Uygulamada, kullanılan kesin rakam, faiz oranlarına,. borçlunun algılanan kredibilitesine ve diğer faktörlere bağlı olarak değişir .
Yüzde Yirmi Kuralı Nasıl Çalışır?
Yüzde yirmi kuralı, telafi edici bir bakiye örneğidir; yani, o banka tarafından verilen bir kredinin riskini azaltmak amacıyla bir bankada tutulan bakiye. Geçmişte bu bakiyelerin %20 gibi katı bir yüzdede tutulması olağan olsa da, bu son yıllarda daha az yaygın hale geldi. Bugün, telafi edici bakiyelerin boyutları geniş bir aralıkta değişme eğilimindedir ve hatta bazen banka hizmet ücretlerinin ödenmesi veya bu tür diğer düzenlemelerle tamamen feragat edilmektedir.
anaparasından çekilecek ve daha sonra borç veren tarafından sağlanan faizsiz bir hesaba yerleştirilecektir. Banka daha sonra bu fonları mevduat sahibine tazminat ödemeden kendi borç verme ve yatırım amaçları için kullanmakta serbesttir.
sermaye maliyetinde bir artışı temsil eder, çünkü telafi edici bakiyede tutulan para, aksi takdirde pozitif bir yatırım getirisi yaratmak için kullanılabilir. Başka bir deyişle, telafi edici bakiyeyle ilişkili fırsat maliyeti , borçlu için sermaye maliyetini yükseltir.
Banka açısından bakıldığında, bunun tersi doğrudur. Banka, borçludan önemli miktarda mevduat tutarak, kredilerinin etkin riskini azaltırken, yatırılan fonlardan elde edebilecekleri yatırım getirisinden de faydalanır. Anlaşılacağı gibi, borçlular yalnızca, borçlunun likidite sorunu yaşadığı veya kredi notunun düşük olduğu durumlar gibi başka yerlerde daha cömert koşullar bulamadıklarında telafi edici bir bakiye sağlamayı kabul edeceklerdir .
Daha da önemlisi, krediye ödenen faiz, telafi edici bir bakiyede tutulan herhangi bir tutar da dahil olmak üzere kredi anaparasının tamamına dayanmaktadır. Örneğin, bir şirket bir bankadan bu kredinin %20'sini borç veren bankaya yatırmasını gerektiren koşullar altında 5 milyon dolar borç alırsa, bu kredinin faizi yine de 5 milyon doların tamamına dayalı olacaktır. Borçlu, 1 milyon dolarlık (%20) telafi bakiyesini çekemese veya yatırım yapamasa bile, kredinin o kısmı için faiz ödemesi gerekecektir.
Yirmi Yüzdelik Kuralı Örneği
Emily, yeni bir kat mülkiyeti kulesinin inşasını finanse etmek için 10 milyon dolar borç almak isteyen bir emlak geliştiricisidir. Yüzde yirmi kuralı içeren koşullar altında projesini finanse etmeyi kabul eden ticari bir bankaya yaklaşır.
Kredisinin şartlarına göre, Emily'nin 10 milyon dolarlık krediden 2 milyon dolarını kredi veren bankada tutulan faizsiz bir hesaba yatırması gerekiyor. Banka daha sonra Emily'ye mevduatına herhangi bir faiz ödemeden bu fonları yatırmak veya ödünç vermekte özgürdür.
Emily ödünç aldığı 10 milyon doların sadece 8 milyon dolarını kullanmakta özgür olmasına rağmen, yine de 10 milyon dolarlık kredinin tamamı için faiz ödemek zorundadır. Etkili bir şekilde, bu, kredisinin sermaye maliyetini yükseltirken, bankanın bakış açısından bunun tersi doğrudur.
##Öne çıkanlar
- Bu kural son yıllarda daha az yaygın hale gelmiştir ve genellikle borç verenler tarafından esnek bir şekilde ele alınır ve faiz oranları ve borçlunun kredibilitesi gibi çeşitli faktörlere göre değişir.
-Yirmi kuralı, bankaların kullandıkları bir kredinin telafi edici yüzde bakiye hesabına yatırılması gereken yüzdesini belirleyen bir kuraldır.
Tazminat bakiyesi hesabında tutulan para, kredinin anaparasından çekilecek ve daha sonra borç veren tarafından sağlanan faizsiz bir hesaba yerleştirilecektir.
Bankalar bu fonları mudilere tazminat ödemeden kendi borç verme ve yatırım amaçları için kullanmakta serbesttirler.
Borçlu, telafi bakiyesi hesabı için ayrılan kredinin %20'sini kullanamaz, ancak yine de bu kısım tüm kredinin bir parçası olduğu için faiz ödemek zorundadır.
