Lög um húsnæðis- og efnahagsbata (HERA)
Hvað eru lög um húsnæðis- og efnahagsbata (HERA)?
Húsnæðis- og efnahagsbatalögin (HERA) voru samin til að takast á við afleiðingar undirmálslánakreppunnar 2008. HERA leyfði Federal Housing Administration (FHA) að ábyrgjast allt að 300 milljarða dollara í nýjum 30 ára föstum vöxtum fyrir undirmálslántakendur. Til að taka þátt þurftu lánveitendur að færa niður eftirstöðvar höfuðstólslána allt að 90% af núverandi matsverði.
Skilningur á lögum um húsnæðis- og efnahagsbata (HERA)
Húsnæðis- og efnahagsbatalögunum (HERA) var að lokum ætlað að endurnýja trú almennings á ríkisstyrktum fyrirtækjum (GSE) sem veittu íbúðalán - nefnilega Fannie Mae og Freddie Mac. Það gerði ríkjum kleift að endurfjármagna undirmálslán með veðtekjuskuldabréfum og stofnaði Federal Housing Finance Agency (FHFA). Sem ný stofnun notaði FHFA nýfengið vald sitt til að setja Fannie Mae og Freddie Mac undir verndarráð árið 2008.
HERA innihélt einnig fjölda textagerða undir aðalgerðinni, þar á meðal:
Lög um húsnæðisaðstoð frá 2008
FHA nútímavæðingarlög frá 2008
Örugg og sanngjörn framfylgd vegna húsnæðislánaleyfislaga frá 2008
Mikilvægt
Markmið Fannie Mae/Freddie Mac verndarráðsins eru meðal annars að koma í veg fyrir að fyrirtækin þurfi á annarri björgun skattgreiðenda að halda, að tryggja húsnæðislán á viðráðanlegu verði og halda efri húsnæðislánamarkaði sterkum.
Lög um húsnæðisaðstoð frá 2008
Þessi textalög í HERA bauð upp á endurgreiðanlega skattaafslátt fyrir hæfa íbúðakaupendur í fyrsta skipti — sem tengjast kaupum 9. apríl 2008 eða síðar og fyrir 1. júlí 2009 — sem jafngildir 10% af kaupverði aðalíbúðar,. allt að $7.500. Það útilokaði einnig inneign skattgreiðenda með tekjur yfir $75.000 ($150.000 fyrir sameiginlega skil).
Fyrir þá sem fá skattafsláttinn var gert ráð fyrir endurgreiðslu á 15 árum með jöfnum afborgunum með álagi á árlega tekjuskatta skattgreiðenda. Það veitti einnig neyðaraðstoð við enduruppbyggingu yfirgefinna og lokuðra heimila.
FHA nútímavæðingarlög frá 2008
Þessi textagerð hækkaði lánamörk FHA úr 95% í 115% af miðgildi húsnæðisverðs svæðis, allt að 150% af GSE-samræmdum lánamörkum. Það gerði einnig umboð um 3,5% niðurgreiðslu fyrir öll FHA lán og setti 12 mánaða greiðslustöðvun á framkvæmd bandaríska húsnæðis- og borgarþróunarráðuneytisins (HUD) á áhættutengdum iðgjöldum.
Það bannaði einnig niðurgreiðslur sem fjármagnaðar voru af seljanda en heimilar FHA að tryggja allt að 300 milljarða dala 30 ára endurfjármögnunarlán með föstum vöxtum allt að 90% af áætluðu virði fyrir lántakendur í þjáningum. Veðskuldbindingar sem gerðar voru 1. janúar 2008 eða fyrr, féllu undir lögin.
Að auki krafðist lögin þess að núverandi veðhafar tækju við andvirði vátryggða lánsins sem greiðslu að fullu fyrir allar fyrirliggjandi skuldir. Þátttaka lánveitenda í þessari áætlun var valfrjáls.
Mikilvægt
FHA lán gætu krafist hærri niðurgreiðslu upp á 10% fyrir lántakendur með lánstraust undir 580.
Lögum frá 2008 um örugga og sanngjarna fullnustu vegna húsnæðislánaleyfis
Í þessum hluta laganna var gerð krafa um að öll ríki skyldu innleiða leyfis- og skráningarkerfi fyrir veðlán (MLO) fyrir 1. ágúst 2009 (eða 1. ágúst 2010, fyrir löggjafarþing sem koma saman á tveggja ára fresti). Ríkjum var leyft að starfrækja eigin kerfi, háð ströngum alríkisstöðlum, eða gátu tekið þátt í National Multistate Licensing System and Registry (NMLS).
Mismunun fasteignalána er ólögleg. Ef þú heldur að þér hafi verið mismunað vegna kynþáttar, trúarbragða, kyns, hjúskaparstöðu, notkunar á opinberri aðstoð, þjóðernisuppruna, fötlunar eða aldurs, þá eru skref sem þú getur tekið. Eitt slíkt skref er að leggja fram skýrslu hjá Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eða HUD.
Aðalatriðið
HERA var og er hönnuð til að stuðla að stöðugum húsnæðismarkaði fyrir lántakendur, lánveitendur og fjárfesta. Ef þú átt heimili eða ætlar að kaupa, þá hefur HERA áhrif á þig hvort sem þú gerir þér grein fyrir því eða ekki. Að vera verndaður gegn rándýrum lánveitingum og ósanngjörnum starfsháttum þýðir að Bandaríkjamenn geta keypt húsnæði með sjálfstrausti, án þess að óttast að húsnæðiskreppan 2008 endurtaki sig.
Hápunktar
HERA setti lágmarksútborgunarstaðla fyrir FHA lán.
The Housing and Economic Recovery Act (HERA) frá 2008 var löggjöf um fjármálaumbætur sem þingið samþykkti til að bregðast við undirmálslánakreppunni.
HERA leyfði Federal Housing Administration (FHA) að ábyrgjast allt að $300 milljarða í nýjum 30 ára föstum vöxtum fyrir undirmálslántakendur.
HERA er samsett úr nokkrum undirlögum, þar á meðal lögum um húsnæðisaðstoð, lögum um nútímavæðingu FHA og lögum um örugga og sanngjarna fullnustu vegna húsnæðislánaleyfis.
Algengar spurningar
Hver bjó til HERA?
HERA var samþykkt af þinginu sem hluti af sameiginlegu átaki til að styðja við bata í húsnæðislánaiðnaðinum og endurheimta traust á bæði Fannie Mae og Freddie Mac. HERA var undirritaður í lög af þáverandi forseta George W. Bush.
Hvaða stofnanir stjórnar Federal Housing Finance Agency (FHFA)?
Federal Housing Finance Agency (FHFA) var stofnað af HERA sem framkvæmdaeftirlitsstofnun. FHFA ber ábyrgð á eftirliti og eftirliti með fjölda aðila, þar á meðal Fannie Mae og Freddie Mac, sem og Federal Home Loan Bank System.
Hvað gerðu lögin um húsnæðis- og efnahagsbata (HERA)?
Húsnæðis- og endurheimtarlögin (HERA) tóku á nokkrum mikilvægustu göllum húsnæðislánaiðnaðarins eftir fjármálakreppuna 2008 og húsnæðishrunið. Tilgangur HERA er að koma í veg fyrir þær aðstæður sem gætu leitt til þess að kreppan endurtaki sig, þar á meðal rándýr lánveiting.
Hvað er V. titill HERA?
- titill HERA kveður á um landsvísu staðla fyrir leyfisveitingar og skráningu stofnenda fasteignaveðlána. Þetta ákvæði er hannað til að tryggja að íbúðakaupendur séu í samskiptum við trúverðuga upphafsaðila og lánveitendur þegar þeir leita húsnæðislána.
