28/36 regla
Hver er 28/36 reglan?
Hugtakið 28/36 regla vísar til skynsemisreglu sem notuð er til að reikna út upphæð skulda sem einstaklingur eða heimili ætti að taka á sig. Samkvæmt þessari reglu á heimili að hámarki að verja 28% af vergum mánaðartekjum sínum í heildarhúsnæðiskostnað og ekki meira en 36% í heildargreiðslubyrði, að meðtöldum húsnæði og öðrum skuldum eins og bílalánum og kreditkortum. Lánveitendur nota oft þessa reglu til að meta hvort veita eigi lántakendum lánsfé.
Að skilja 28/36 regluna
Lánveitendur nota mismunandi viðmið til að ákvarða hvort samþykkja eigi lánsumsóknir. Eitt helsta atriðið er lánshæfiseinkunn einstaklings. Þeir krefjast venjulega að lánshæfiseinkunn falli innan ákveðins marks áður en lánshæfismat er íhugað. Hins vegar er lánstraust ekki eina atriðið. Lánveitendur taka einnig tillit til tekna lántaka og hlutfall skulda af tekjum (DTI).
Annar þáttur er 28/36, sem er mikilvægur útreikningur sem ákvarðar fjárhagsstöðu neytenda. Það hjálpar til við að ákvarða hversu miklar skuldir neytandi getur örugglega tekið á sig út frá tekjum sínum, öðrum skuldum og fjárhagslegum þörfum - forsendan er sú að skuldaálag umfram 28/36 breyturnar er líklega erfitt fyrir einstakling eða heimili að standa undir og gæti að lokum leiða til vanskila. Þessi regla er leiðarvísir sem lánveitendur nota til að skipuleggja sölutryggingakröfur. Sumir lánveitendur geta breytt þessum breytum miðað við lánshæfiseinkunn lántakanda, sem hugsanlega gerir lántakendum með háa lánshæfiseinkunn að hafa aðeins hærri DTI hlutföll.
Flestir hefðbundnir lánveitendur krefjast hámarks kostnaðarhlutfalls heimilanna upp á 28% og hámarks heildarskuldahlutfalls af tekjum upp á 36% fyrir lánveitingu.
Lánveitendur sem nota 28/36 regluna í lánshæfismati sínu geta sett spurningar um húsnæðiskostnað og heildarskuldareikninga inn í lánsumsókn sína. Hver lánveitandi setur sínar eigin breytur fyrir húsnæðisskuldir og heildarskuldir sem hluti af sölutryggingaráætlun sinni. Þetta þýðir að kostnaðargreiðslur heimilanna, fyrst og fremst leigu- eða húsnæðisgreiðslur, mega ekki nema meira en 28% af mánaðar- eða árstekjum. Að sama skapi mega heildargreiðslur skulda ekki fara yfir 36% af tekjum.
Sérstök atriði
Þar sem 28/36 reglan er staðall sem flestir lánveitendur nota áður en þeir leggja fram lánsfé,. ættu neytendur að vera meðvitaðir um regluna áður en þeir sækja um hvers kyns lánsfé. Það er vegna þess að lánveitendur taka lánshæfismat fyrir hverja umsókn sem þeir fá. Þessar erfiðu fyrirspurnir birtast á lánshæfismatsskýrslu neytenda. Að hafa margar fyrirspurnir á stuttum tíma getur haft áhrif á lánstraust neytenda og getur hindrað möguleika þeirra á að fá lánsfé í framtíðinni.
Dæmi um 28/36 regluna
Hér er ímyndað dæmi til að sýna hvernig 28/36 reglan virkar í raun. Segjum að einstaklingur eða fjölskylda komi heim með mánaðartekjur upp á $5.000. Ef þeir vilja fylgja 28/36 reglunni gætu þeir gert ráð fyrir $ 1.000 fyrir mánaðarlega húsnæðislánagreiðslu og húsnæðiskostnað. Þetta myndi skilja eftir $800 til viðbótar til að gera aðrar tegundir af endurgreiðslum lána.
Hápunktar
Sumir neytendur gætu notað 28/36 regluna þegar þeir skipuleggja mánaðarlegar fjárhagsáætlanir sínar.
28/36 reglan hjálpar til við að ákvarða hversu miklar skuldir heimili geta tekið á sig á öruggan hátt miðað við tekjur þeirra, aðrar skuldir og lífsstíl.
Margir söluaðilar breyta breytum sínum í kringum 28/36 regluna, þar sem sumir sölutryggingar krefjast lægri prósentu og sumir þurfa hærri prósentu.
Að fylgja 28/36 reglunni getur hjálpað til við að bæta líkurnar á lánshæfismati jafnvel þótt neytandi sé ekki strax að sækja um lánsfé.
