Prime
##Hvað er Prime?
Prime er flokkun á lántakendum, vöxtum eða eignarhlutum á lánamarkaði sem eru taldir vera í háum gæðaflokki. Þessi flokkun vísar oft til lána sem veitt eru hágæða hágæða lántakendur sem eru boðnir háir eða tiltölulega lágir vextir.
##UnderstandingPrime
Innan lánamarkaðarins er prime almennt átt við þætti hágæða útlána. Prime lán eru talin vera einn af áhættuminnstu lánahópnum sem lánveitandi hefur á efnahagsreikningi sínum. Prime lán eru einnig venjulega auðveldast að selja á eftirmarkaði.
Helstu lántakendur eru með hátt lánshæfiseinkunn og lága hlutfallslega vanskilaáhættu sem vinna sér inn aðalvexti frá lánveitendum. Verðtryggðar lánavörur, sem að miklu leyti eru samsettar af aðallánum, geta einnig haft nokkra kosti.
##Framlántakendur
Stór breyta við ákvörðun helstu lántakenda er lánstraust þeirra. Lánveitendur fá venjulega upplýsingar um lánshæfiseinkunn byggðar á aðferðafræði FICO stiga . FICO stig geta verið á bilinu 300 til 850 með lántakendum yfir 660 sem almennt eru taldir vera aðallántakendur, gjaldgengir fyrir aðallán. Lántakendur með næstum fullkomna 750 til 850 stig geta einnig verið merktir sem frábærir lántakendur.
Þegar hugað er að hugsanlegu láni hafa lánveitendur háþróuð kerfi fyrir lánsumsóknir og lánatryggingar. Lánshæfiseinkunn lántaka ákvarðar venjulega skilmála sem þeir eru gjaldgengir til að fá.
Aðrar ítarlegar breytur geta einnig komið til greina í sölutryggingarferlinu, þar á meðal skuldir lántaka og heildarútlánasnið. Lántakendur með hágæða lánshæfiseinkunn gætu í sumum tilfellum fengið hávaxtalán jafnvel með meðaleinkunn. Almennt eru úthlutaðir skilmálar lána mismunandi eftir lánveitanda.
Helstu lántakendur geta verið sértækari í tegundum lána sem þeir taka á sig þar sem þeir eru viðskiptavinir sem eru mjög eftirsóttir af lánveitendum. Helstu lántakendur geta búist við að fá lægstu vexti lánveitanda. Þeir verða einnig oft samþykktir fyrir verulegri fjármögnun vegna mikillar lánshæfisstöðu þeirra.
Að öðrum kosti eru undirmálslántakar þeir sem almennt eru með lánstraust undir 620. Þessir lántakendur verða að greiða hærri vexti. Þeir gætu líka þurft að grípa til mun lægri gæða lánaframboðs eins og þeirra sem eru með há gjöld, há vexti og lágt jafnvægi.
Andstæðan við prime er subprime,. sem þýðir lántakendur eða lán með miklar líkur á vanskilum. Undirmálslán áttu stóran þátt í kreppunni miklu 2008.
Aðallán
Lánveitendur flokka lán eftir ýmsum flokkum í áhættustýringarskyni. Prime lán bjóða lánveitendum lægstu áhættuna og eru venjulega gefin út af hefðbundnum fjármálastofnunum sem hafa umsjón með ýmsum lánavörum á efnahagsreikningi sínum.
Eftir fjármálakreppuna og síðari Dodd Frank Wall Street umbætur og neytendaverndarlög,. hefur lánveitendum í fjármálageiranum verið gert að auka gæði lána sem þeir samþykkja fyrir upphaf. Dodd-Frank lögin innleiddu fjölda ákvæða sem gilda um lánatryggingarstaðla sérstaklega fyrir banka.
Með lögunum voru einnig tekin upp hæf veðlán sem uppfylla ákveðnar kröfur um sérstaka vernd. Vegna bættra útlánaviðmiða hefur hlutfall hágæða húsnæðislána aukist, sem einnig hefur stuðlað að auknu trausti á efnahagslegum stöðugleika hagkerfisins.
Vegna virks eftirlánamarkaðar í lánaiðnaði hafa lánveitendur einnig möguleika á að selja lán á frjálsum markaði eða selja þau til verðbréfunar. Prime lán eru oft einhver arðbærustu lánin til sölu. Á húsnæðislánamarkaði er flokkun aðallána einnig oft lykileinkenni fyrir uppbyggð eignasöfn á eftirmarkaði sem seld eru til ríkisstuddra stofnana, þar á meðal Ginnie Mae,. Freddie Mac og Fannie Mae.
Einstaklingur með lánstraust yfir 660 er talinn vera góður lántakandi, en sá sem er á milli 620 og 660 er talinn vera nálægt því.
Prime Rate
Aðalvextir eru annar þáttur í hágæðalánum. Þó að almennt sé hægt að vísa til lágra vaxta sem aðalvaxta, þá er einnig tiltekið aðalgengi í nokkrum viðmiðunartilgangi.
Innan lánamarkaðarins fylgja vextir þrepaskiptri áætlun þar sem vextir alríkissjóða eru lægstir, fylgt eftir með ávöxtunarkröfu og síðan aðalvextir. Gengi alríkissjóða er ákveðið af opna markaðsnefnd Federal Reserve. Þetta eru mjög skammtímavextir sem notaðir eru til að lána meðal seðlabanka.
Afsláttarhlutfallið er aðeins hærra en alríkissjóðir. Það er einnig sett af Federal Reserve. Afsláttarhlutfallið er notað fyrir lánveitingar Seðlabankans til viðskiptabanka. Aðalvextir eru aðeins hærri en ávöxtunarkröfur. Aðalvextir eru vextir sem bankar bjóða upp á fyrir hágæða lántakendur sína, venjulega í ofurlánaflokki.
Erfiðara getur verið að ákvarða aðalvexti en vexti og ávöxtunarkröfu alríkissjóða. Einn af bestu umboðunum fyrir aðalvextina er verðtilboð W all Street Journal . Þessi tilvitnun er meðaltal af aðalvöxtum hjá 10 stærstu bönkum í Bandaríkjunum. Þar sem vextir eru almennt í þrepaskiptri áætlun byggða á tegundum áhættu sem um ræðir, mun breyting á vöxtum alríkissjóða venjulega hafa einhver jaðaráhrif á alla lántökuvexti í heildina, þar sem afvöxtunarvextir og aðalvextir hafa mest bein áhrif.
##Hápunktar
Skilgreiningar eru mismunandi, en lántakandi með lánstraust yfir 660 er líklegur til að eiga rétt á hámarksláni.
Prime er hugtak sem vísar til hágæða á lánamarkaði.
Andstæðan við prime er subprime, hugtak yfir áhættusamari lán með hærri vöxtum.
Prime lán hafa litla vanskilaáhættu, hátt lánstraust og mjög lága vexti.
Prime er venjulega tengt lántakendum, lánum eða vöxtum.
##Algengar spurningar
Hvaða lánstraust þarftu fyrir aðallán?
Helstu lántakendur eru taldir vera þeir sem eru með FICO einkunnina 660 eða hærri,. samkvæmt neytendaverndarstofu. Þeir sem eru með lánstraust yfir 720 geta verið flokkaðir sem ofurlántakendur.
Hver eru aðalvextir lána?
Samkvæmt Wall Street Journal eru aðalvextir í Bandaríkjunum 4,0% frá og með 10. maí 2022.
Hvað er ofurlán?
Ofurlán er lán til lántakenda sem eru taldir afar áhættulítil. Þessir lántakendur hafa venjulega framúrskarandi lánshæfismatssögu og nægar tekjur eða eignir til að greiða niður skuldir sínar án erfiðleika. Það fer eftir lánveitanda, lántakendur með lánstraust yfir 720 eða 750 geta átt rétt á ofurláni.
