Legge sull'edilizia abitativa e sulla ripresa economica (HERA)
Che cos'è la legge sugli alloggi e la ripresa economica (HERA)?
L'Housing and Economic Recovery Act (HERA) è stato redatto per affrontare le ricadute della crisi dei mutui subprime del 2008. HERA ha consentito alla Federal Housing Administration (FHA) di garantire fino a $ 300 miliardi di nuovi mutui a tasso fisso a 30 anni per mutuatari subprime. Per partecipare, i finanziatori erano tenuti a svalutare i saldi sui prestiti principali fino al 90% del loro valore attuale di stima.
Comprensione della legge sugli alloggi e la ripresa economica (HERA)
L'Housing and Economic Recovery Act (HERA) aveva infine lo scopo di rinnovare la fiducia del pubblico nelle imprese sponsorizzate dal governo (GSE) che fornivano prestiti per la casa, vale a dire Fannie Mae e Freddie Mac. Ha permesso agli stati di rifinanziare i prestiti subprime con obbligazioni di entrate ipotecarie e ha creato la Federal Housing Finance Agency (FHFA). Come nuova agenzia, la FHFA ha utilizzato la sua ritrovata autorità per mettere Fannie Mae e Freddie Mac sotto tutela nel 2008.
HERA includeva anche una serie di atti di sottotitoli nell'atto principale, tra cui:
Legge sulla tassazione dell'assistenza abitativa del 2008
Legge sulla modernizzazione FHA del 2008
Legge del 2008 sull'applicazione sicura ed equa delle licenze ipotecarie
Importante
Gli obiettivi della tutela Fannie Mae/Freddie Mac includono impedire alle imprese di aver bisogno di un altro salvataggio dei contribuenti,. garantire la disponibilità di credito ipotecario per alloggi a prezzi accessibili e mantenere forte il mercato dei mutui secondari.
Legge sulla tassazione dell'assistenza abitativa del 2008
Questo atto di sottotitolazione in HERA offriva un credito d'imposta rimborsabile per i nuovi acquirenti qualificati - relativi ad acquisti a partire dal 9 aprile 2008 e prima del 1 luglio 2009 - pari al 10% del prezzo di acquisto di una residenza principale,. fino a $ 7.500. Ha anche eliminato il credito per i contribuenti con redditi superiori a $ 75.000 ($ 150.000 per le dichiarazioni congiunte).
Per coloro che percepivano il credito d'imposta era previsto il rimborso in 15 anni in rate uguali attraverso una maggiorazione sulle imposte annuali sul reddito dei contribuenti. Ha inoltre fornito assistenza di emergenza per la riqualificazione di case abbandonate e pignorate .
Legge sulla modernizzazione dell'FHA del 2008
Questo atto di sottotitolazione ha aumentato il limite del prestito FHA dal 95% al 115% del prezzo mediano dell'abitazione dell'area, fino al 150% del limite del prestito conforme al GSE. Ha anche imposto un acconto del 3,5% per tutti i prestiti FHA e ha posto una moratoria di 12 mesi sull'implementazione dei premi basati sul rischio da parte del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Ha inoltre vietato gli acconti finanziati dal venditore mentre autorizzava la FHA ad assicurare fino a $ 300 miliardi di prestiti di rifinanziamento a tasso fisso a 30 anni fino al 90% del valore stimato per i mutuatari in difficoltà. Gli impegni ipotecari assunti prima del 1 gennaio 2008 erano coperti dalla legge.
Inoltre, la legge richiedeva ai titolari di mutui esistenti di accettare il ricavato del prestito assicurato come pagamento integrale di tutti i debiti preesistenti. La partecipazione del prestatore a questo programma era volontaria.
Importante
I prestiti FHA possono richiedere un acconto più elevato del 10% per i mutuatari con punteggi di credito inferiori a 580.
Legge sull'applicazione delle licenze ipotecarie sicura ed equa del 2008
Questa parte dell'atto richiedeva a tutti gli stati di implementare un sistema di licenza e registrazione dell'originatore di mutui ipotecari (MLO) entro il 1 agosto 2009 (o 1 agosto 2010, per le legislature che si riuniscono ogni due anni). Gli Stati potevano gestire i propri sistemi, soggetti a rigorosi standard federali, o potevano partecipare al Nationwide Multistate Licensing System and Registry (NMLS).
La discriminazione sui prestiti ipotecari è illegale. Se ritieni di essere stato discriminato in base a razza, religione, sesso, stato civile, uso dell'assistenza pubblica, nazionalità, disabilità o età, ci sono delle misure che puoi intraprendere. Uno di questi passaggi è presentare una segnalazione al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) o HUD.
La linea di fondo
HERA era ed è progettato per promuovere un mercato immobiliare stabile per mutuatari, prestatori e investitori. Se possiedi una casa o prevedi di acquistarne una, HERA ti influenza, che te ne rendi conto o meno. Essere protetti dai prestiti predatori e dalle pratiche sleali significa che gli americani possono acquistare una casa con fiducia, senza temere il ripetersi della crisi immobiliare del 2008.
Mette in risalto
HERA ha stabilito standard minimi di acconto per i prestiti FHA.
L'Housing and Economic Recovery Act (HERA) del 2008 è stato un atto di riforma finanziaria approvato dal Congresso in risposta alla crisi dei mutui subprime.
HERA ha consentito alla Federal Housing Administration (FHA) di garantire fino a 300 miliardi di dollari in nuovi mutui a tasso fisso a 30 anni per mutuatari subprime.
HERA è composta da diversi sottostatuti, tra cui l'Housing Assistance Tax Act, l'FHA Modernization Act e il Secure and Fair Enforcement for Mortgage Licensing Act.
FAQ
Chi ha creato HERA?
HERA è stata approvata dal Congresso come parte di uno sforzo congiunto per sostenere la ripresa nel settore dei mutui e ripristinare la fiducia sia in Fannie Mae che in Freddie Mac. HERA è stata firmata in legge dall'allora presidente George W. Bush.
Quali agenzie regola la Federal Housing Finance Agency (FHFA)?
La Federal Housing Finance Agency (FHFA) è stata istituita da HERA come agenzia di regolamentazione esecutiva. La FHFA è responsabile della supervisione e della regolamentazione di una serie di entità, tra cui Fannie Mae e Freddie Mac, nonché del Federal Home Loan Bank System.
Che fine ha fatto la Legge sugli alloggi e la ripresa economica (HERA)?
L'Housing and Recovery Act (HERA) ha affrontato alcune delle più importanti carenze del settore dei prestiti ipotecari dopo la crisi finanziaria del 2008 e il crollo delle abitazioni. Lo scopo di HERA è prevenire le circostanze che potrebbero portare al ripetersi della crisi, compresi i prestiti predatori.
Qual è il titolo V di HERA?
Il titolo V di HERA impone standard a livello nazionale per la licenza e la registrazione dei cedenti di mutui ipotecari. Questa disposizione è progettata per garantire che gli acquirenti di case abbiano a che fare con cedenti e prestatori credibili quando cercano prestiti ipotecari.
