28/36 Regola
Qual è la regola 28/36?
Il termine regola 28/36 si riferisce a una regola di buon senso utilizzata per calcolare l'importo del debito che un individuo o una famiglia dovrebbe assumere. Secondo questa regola, una famiglia dovrebbe spendere un massimo del 28% del proprio reddito mensile lordo per le spese abitative totali e non più del 36% per il servizio del debito totale, compresi gli alloggi e altri debiti come prestiti auto e carte di credito. I prestatori usano spesso questa regola per valutare se concedere credito ai mutuatari.
Capire la regola 28/36
I finanziatori utilizzano criteri diversi per determinare se approvare le richieste di credito. Una delle considerazioni principali è il punteggio di credito di un individuo. Di solito richiedono che un punteggio di credito rientri in un determinato intervallo prima di considerare l'approvazione del credito. Tuttavia, un punteggio di credito non è l'unica considerazione. I finanziatori considerano anche il reddito del mutuatario e il rapporto debito/reddito (DTI).
Un altro fattore è il 28/36, che è un calcolo importante che determina la situazione finanziaria di un consumatore. Aiuta a determinare la quantità di debito che un consumatore può assumere in sicurezza in base al proprio reddito, altri debiti e bisogni finanziari, la premessa è che i carichi di debito superiori ai parametri 28/36 sono probabilmente difficili da sostenere per un individuo o una famiglia e possono eventualmente portare al default. Questa regola è una guida utilizzata dai prestatori per strutturare i requisiti di sottoscrizione. Alcuni istituti di credito possono variare questi parametri in base al punteggio di credito di un mutuatario, consentendo potenzialmente ai mutuatari con punteggio di credito elevato di avere rapporti DTI leggermente più elevati.
La maggior parte degli istituti di credito tradizionali richiedono un rapporto spese/reddito delle famiglie massimo del 28% e un rapporto debito/reddito totale massimo del 36% per l'approvazione del prestito.
I prestatori che utilizzano la regola 28/36 nella loro valutazione del credito possono includere domande sulle spese di alloggio e sui conti di debito complessivi nella loro domanda di credito. Ogni prestatore stabilisce i propri parametri per il debito immobiliare e il debito totale come parte del proprio programma di sottoscrizione. Ciò significa che i pagamenti delle spese domestiche, principalmente l'affitto o le rate del mutuo, non possono superare il 28% del reddito mensile o annuale. Allo stesso modo, i pagamenti totali del debito non possono superare il 36% del reddito.
Considerazioni speciali
Poiché la regola 28/36 è uno standard che la maggior parte dei prestatori utilizza prima di anticipare qualsiasi credito,. i consumatori dovrebbero essere consapevoli della regola prima di richiedere qualsiasi tipo di credito. Questo perché gli istituti di credito tirano assegni di credito per ogni domanda che ricevono. Queste richieste difficili si presentano sul rapporto di credito di un consumatore. Avere più richieste in un breve periodo di tempo può influenzare il punteggio di credito di un consumatore e può ostacolare la sua possibilità di ottenere credito in futuro.
Esempio della regola 28/36
Ecco un esempio ipotetico per mostrare come funziona effettivamente la regola 28/36. Diciamo che un individuo o una famiglia porta a casa un reddito mensile di $ 5.000. Se vogliono aderire alla regola 28/36, possono preventivare $ 1.000 per una rata mensile del mutuo e spese di alloggio. Ciò lascerebbe un ulteriore $ 800 per effettuare altri tipi di rimborso del prestito.
Mette in risalto
Alcuni consumatori possono utilizzare la regola 28/36 quando pianificano i propri budget mensili.
La regola 28/36 aiuta a determinare quanto debito può assumere una famiglia in sicurezza in base al proprio reddito, altri debiti e stile di vita.
Molti sottoscrittori variano i propri parametri attorno alla regola 28/36, con alcuni sottoscrittori che richiedono percentuali inferiori e altri che richiedono percentuali più elevate.
Seguire la regola 28/36 può aiutare a migliorare le possibilità di approvazione del credito anche se un consumatore non richiede immediatamente il credito.
