Pianificazione della pensione

Che cos'è la pianificazione pensionistica?

La pianificazione della pensione determina gli obiettivi di reddito da pensione e le azioni e le decisioni necessarie per raggiungere tali obiettivi. La pianificazione del pensionamento include l'identificazione delle fonti di reddito, il dimensionamento delle spese, l'attuazione di un programma di risparmio e la gestione di beni e rischi. Si stima che i flussi di cassa futuri valutino se l'obiettivo del reddito pensionistico sarà raggiunto. Alcuni piani pensionistici cambiano a seconda che ti trovi, ad esempio, negli Stati Uniti o in Canada, che ha il suo sistema unico di piani sponsorizzati sul posto di lavoro.

La pianificazione della pensione è idealmente un processo permanente. Puoi iniziare in qualsiasi momento, ma funziona meglio se lo consideri fin dall'inizio nella tua pianificazione finanziaria. Questo è il modo migliore per garantire un pensionamento sicuro, protetto e divertente. La parte divertente è perché ha senso prestare attenzione alla parte seria e forse noiosa: pianificare come arrivarci.

Capire la pianificazione della pensione

Nel senso più semplice, la pianificazione pensionistica è la pianificazione che si fa per essere preparati alla vita dopo la fine del lavoro retribuito, non solo finanziariamente ma in tutti gli aspetti della vita. Gli aspetti non finanziari includono scelte di vita come come trascorrere il tempo in pensione, dove vivere, quando smettere del tutto di lavorare, ecc. Un approccio olistico alla pianificazione pensionistica considera tutte queste aree.

L'enfasi che si pone sulla pianificazione della pensione cambia durante le diverse fasi della vita. All'inizio della vita lavorativa di una persona, la pianificazione del pensionamento consiste nel mettere da parte abbastanza soldi per la pensione. Durante la metà della tua carriera, potrebbe anche includere la definizione di obiettivi di reddito o attività specifici e l'adozione di misure per raggiungerli.

Una volta raggiunta l'età pensionabile, si passa dall'accumulo di beni a quella che i pianificatori chiamano la fase di distribuzione. Non stai più pagando; invece, i tuoi decenni di risparmio stanno pagando.

Obiettivi di pianificazione della pensione

Ricorda che la pianificazione del pensionamento inizia molto prima del tuo pensionamento: prima è, meglio è. Il tuo "numero magico", l'importo di cui hai bisogno per andare in pensione comodamente, è altamente personalizzato, ma ci sono numerose regole pratiche che possono darti un'idea di quanto risparmiare.

La gente diceva che ci vuole circa 1 milione di dollari per andare in pensione comodamente. Altri professionisti usano la regola dell'80% (cioè, hai bisogno di abbastanza per vivere con l'80% del tuo reddito al momento della pensione). Se guadagnassi $ 100.000 all'anno, avresti bisogno di risparmi che potrebbero produrre $ 80.000 all'anno per circa 20 anni, o un totale di $ 1,6 milioni, incluso il reddito generato dal tuo patrimonio pensionistico. Altri affermano che la maggior parte dei pensionati non sta risparmiando abbastanza per soddisfare quei parametri di riferimento e dovrebbe adattare il proprio stile di vita per vivere di ciò che hanno.

Inizia il prima possibile con qualsiasi metodo tu, e possibilmente un pianificatore finanziario, utilizzi per calcolare le tue esigenze di risparmio pensionistico.

Piani sponsorizzati dal datore di lavoro

I giovani adulti dovrebbero trarre vantaggio dai piani 401(k) o 403(b) sponsorizzati dal datore di lavoro. Un vantaggio iniziale di questi piani pensionistici qualificati è che il tuo datore di lavoro ha la possibilità di abbinare ciò che investi fino a un determinato importo. Ad esempio, se contribuisci con il 3% del tuo reddito annuo al tuo conto del piano, il tuo datore di lavoro potrebbe corrispondere a quello, depositando la somma equivalente sul tuo conto pensionistico, dandoti essenzialmente un bonus del 3% che cresce nel corso degli anni.

Tuttavia, puoi e devi contribuire più dell'importo che guadagnerà la partita del datore di lavoro; alcuni esperti raccomandano un aumento del 10%. Per l'anno fiscale 2022, i partecipanti di età inferiore ai 50 anni possono contribuire fino a $ 20.500 dei loro guadagni a un 401 (k) o 403 (b), alcuni dei quali possono essere ulteriormente abbinati da un datore di lavoro. Questo importo rimane invariato per il 2022. I partecipanti di età superiore ai 50 anni possono contribuire con un contributo aggiuntivo di $ 6.500 all'anno come contributo di recupero.

Ulteriori vantaggi dei piani 401 (k) includono il guadagno di un tasso di rendimento più elevato rispetto a un conto di risparmio (sebbene gli investimenti non siano privi di rischi). Inoltre, i fondi all'interno del conto non sono soggetti all'imposta sul reddito fino a quando non li ritiri. Dal momento che i tuoi contributi vengono detratti dal tuo reddito lordo, otterrai un'agevolazione immediata dell'imposta sul reddito. Coloro che sono al culmine di una fascia fiscale più alta potrebbero considerare di contribuire a sufficienza per ridurre la loro responsabilità fiscale.

IRA Roth

Altri conti di risparmio pensionistico agevolati dalle tasse includono il tradizionale conto pensionistico individuale (IRA) e l'IRA Roth. Un Roth IRA può essere un ottimo strumento per i giovani adulti, finanziato con dollari al netto delle tasse. Ciò elimina la detrazione fiscale immediata ma evita un morso dell'imposta sul reddito più significativo quando il denaro viene ritirato al momento del pensionamento. Avviare un Roth IRA in anticipo può ripagare molto nel lungo periodo, anche se all'inizio non hai molti soldi da investire. Ricorda, più a lungo il denaro rimane in un conto pensionistico, più interessi esentasse vengono guadagnati.

I Roth IRA hanno alcune limitazioni. Il limite di contribuzione per l'IRA (Roth o tradizionale) è di $ 6.000 all'anno o $ 7.000 se hai più di 50 anni. Tuttavia, un Roth ha alcuni limiti di reddito: un singolo filer può contribuire per l'intero importo solo se guadagna $ 125.000 o meno all'anno , a partire dall'anno fiscale 2021 e $ 129.000 nel 2022. Successivamente, puoi investire in misura minore, fino a un reddito annuo di $ 140.000 nel 2021 e $ 144.000 nel 2022. (I limiti di reddito sono più elevati per le coppie sposate che presentano congiuntamente. )

Come un 401 (k), un Roth IRA ha alcune sanzioni associate al prelievo di denaro prima di raggiungere l'età pensionabile. Ma ci sono alcune eccezioni degne di nota che possono essere molto utili per i più giovani o in caso di emergenza. Innanzitutto, puoi sempre prelevare il capitale iniziale che hai investito senza pagare alcuna penale. In secondo luogo, puoi prelevare fondi per determinate spese educative, acquisto di una casa per la prima volta, spese sanitarie e costi di invalidità.

Una volta creato un conto pensionistico, la domanda diventa come dirigere i fondi. Per chi è intimidito dal mercato azionario, considera di investire in un fondo indicizzato che richiede poca manutenzione, poiché rispecchia semplicemente un indice del mercato azionario come lo Standard & Poor's 500. I fondi con data target sono inoltre progettati per alterare e diversificare automaticamente le attività nel tempo sul tuo obiettivo di età pensionabile.

Fasi della pianificazione della pensione

Di seguito sono riportate alcune linee guida per una pianificazione pensionistica di successo in diverse fasi della tua vita.

Giovane età adulta (età 21–35)

Coloro che intraprendono la vita adulta potrebbero non avere molti soldi liberi da investire, ma hanno tempo per far maturare gli investimenti, il che è un pezzo fondamentale e prezioso dei risparmi per la pensione. Ciò è dovuto al principio dell'interesse composto.

L'interesse composto consente agli interessi di guadagnare interessi e più tempo hai, più interessi guadagnerai. Anche se puoi mettere da parte solo $ 50 al mese, varrà tre volte di più se li investi all'età di 25 anni che se aspetti di iniziare a investire fino all'età di 45 anni, grazie alle gioie del compounding. Potresti essere in grado di investire più soldi in futuro, ma non sarai mai in grado di recuperare il tempo perso.

Tieni presente che alcune agenzie federali e servizi in uniforme offrono piani di risparmio dell'usato.

Prima mezza età (età 36–50)

La prima mezza età tende a portare una serie di tensioni finanziarie, inclusi mutui, prestiti studenteschi, premi assicurativi e debiti con carte di credito. Tuttavia, è fondamentale continuare a risparmiare in questa fase della pianificazione pensionistica. La combinazione di guadagnare più soldi e il tempo che hai ancora da investire e guadagnare interessi rende questi anni alcuni dei migliori per risparmi aggressivi.

Le persone in questa fase della pianificazione pensionistica dovrebbero continuare a trarre vantaggio da qualsiasi programma di abbinamento 401 (k) offerto dai loro datori di lavoro. Dovrebbero anche cercare di massimizzare i contributi a un 401 (k) o Roth IRA (puoi avere entrambi contemporaneamente). Per coloro che non sono idonei per un Roth IRA, si consideri un IRA tradizionale. Come con il tuo 401 (k), questo è finanziato con dollari al lordo delle imposte e le attività al suo interno crescono in differita fiscale.

Alcuni piani sponsorizzati dal datore di lavoro offrono un'opzione Roth per accantonare i contributi pensionistici al netto delle tasse. Sei limitato allo stesso limite annuale, ma non ci sono limiti di reddito come con un Roth IRA.

Infine, non trascurare l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione invalidità. Vuoi assicurarti che la tua famiglia possa sopravvivere finanziariamente senza ritirare dai risparmi per la pensione se dovesse succederti qualcosa.

Più tardi di mezza età (età 50–65)

Con l'avanzare dell'età, i tuoi conti di investimento dovrebbero diventare più prudenti. Mentre il tempo sta finendo per risparmiare per le persone in questa fase della pianificazione del pensionamento, ci sono alcuni vantaggi. Salari più alti e il potenziale rimborso di alcune delle spese di cui sopra (mutui, prestiti studenteschi, debiti della carta di credito, ecc.) A questo punto possono lasciarti con più reddito disponibile da investire.

E non è mai troppo tardi per creare e contribuire a un 401 (k) o un IRA. Un vantaggio di questa fase di pianificazione del pensionamento sono i contributi di recupero. Dall'età di 50 anni in poi, puoi contribuire con $ 1.000 aggiuntivi all'anno alla tua IRA tradizionale o Roth e altri $ 6.500 all'anno per la tua 401 (k) nel 2021 e nel 2022.

Per coloro che hanno esaurito le opzioni di risparmio pensionistico incentivate dalle tasse, prendere in considerazione altre forme di investimento per integrare i risparmi pensionistici. Certificati di deposito (CD), azioni blue-chip o determinati investimenti immobiliari (come una casa per le vacanze che affitti) possono essere modi ragionevolmente sicuri per aggiungere al tuo gruzzolo.

Puoi anche iniziare a farti un'idea di quali saranno le tue prestazioni di Social Security e a quale età ha senso iniziare a prenderle. L'ammissibilità ai benefici anticipati inizia all'età di 62 anni, ma l'età pensionabile per i benefici completi è 66 anni.

Questo è anche il momento di esaminare l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine,. che aiuterà a coprire i costi di una casa di cura o di un'assistenza domiciliare se ne hai bisogno nei tuoi anni avanzati. Se non pianifichi adeguatamente le spese relative alla salute, soprattutto quelle impreviste, possono decimare i tuoi risparmi.

Altri aspetti della pianificazione pensionistica

La pianificazione della pensione include molto di più di quanto risparmierai e quanto ti serve. Tiene conto del tuo quadro finanziario completo.

La vostra casa

Per la maggior parte degli americani, la più grande risorsa che possiedono è la loro casa. Come si inserisce nel tuo piano pensionistico? Una casa era considerata una risorsa in passato, ma dopo il crollo del mercato immobiliare, i progettisti la vedono come una risorsa minore rispetto a una volta. Con la popolarità dei prestiti di equità domestica e delle linee di credito di equità domestica, molti proprietari di abitazione stanno entrando in pensione nel debito ipotecario invece che ben al di sopra dell'acqua.

Una volta in pensione, c'è anche la questione se dovresti vendere la tua casa. Se vivi ancora nella casa in cui hai cresciuto più figli, potrebbe essere più significativo del necessario e le spese che ne derivano per mantenerlo potrebbero essere considerevoli. Il tuo piano pensionistico dovrebbe includere uno sguardo imparziale alla tua casa e cosa farne.

La Social Security Administration offre un calcolatore online.

Pianificazione

Il tuo piano immobiliare affronta ciò che accade ai tuoi beni dopo la tua morte. Dovrebbe includere un testamento che esponga i tuoi piani, ma anche prima dovresti creare un trust o utilizzare qualche altra strategia per tenerne il più possibile al riparo dalle tasse di successione. I primi 11,58 milioni di dollari di una proprietà sono esenti dalle tasse di successione, ma sempre più persone stanno trovando il modo di lasciare i propri soldi ai propri figli in un modo che non li paghi in un'unica soluzione.

Inoltre, potrebbero esserci cambiamenti in arrivo al Congresso per quanto riguarda le tasse sulla successione, poiché l'importo della tassa sulla successione dovrebbe scendere a $ 5 milioni nel 2026.

Efficienza fiscale

Una volta raggiunta l'età pensionabile e iniziando a ricevere le distribuzioni, le tasse diventano un grosso problema. La maggior parte dei tuoi conti pensionistici sono tassati come imposta sul reddito ordinario. Ciò significa che potresti pagare fino al 37% di tasse su qualsiasi denaro prelevato dal tuo tradizionale 401 (k) o IRA. Ecco perché è essenziale considerare un Roth IRA o un Roth 401 (k), poiché entrambi consentono di pagare le tasse in anticipo anziché al momento del ritiro.

Se credi che guadagnerai più soldi più avanti nella vita, potrebbe avere senso fare una conversione Roth. Un contabile o un pianificatore finanziario può aiutarti a elaborare tali considerazioni fiscali.

Assicurazione

Una componente fondamentale della previdenza è la protezione del patrimonio. L'età comporta un aumento delle spese mediche e dovrai navigare nel sistema Medicare, spesso complicato. Molte persone ritengono che Medicare standard non fornisca una copertura adeguata, quindi cercano una polizza Medicare Advantage o Medigap per integrarla. C'è anche un'assicurazione sulla vita e un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine da considerare.

Un altro tipo di polizza emessa da una compagnia di assicurazioni è una rendita. Una rendita è molto simile a una pensione. Metti i soldi in deposito presso una compagnia di assicurazioni che in seguito ti paga un importo mensile fisso. Ci sono molte opzioni diverse con le rendite e molte considerazioni quando si decide se una rendita è giusta per te.

Mette in risalto

• Non è mai troppo presto o troppo tardi (sebbene prima sia meglio) per iniziare a pianificare la pensione.

• Molti veicoli di investimento popolari, come i conti pensionistici individuali (IRA) e 401 (k) s, consentono ai risparmiatori in pensione di aumentare i propri soldi con determinati vantaggi fiscali.

• La pianificazione della pensione si riferisce a strategie finanziarie di risparmio, investimenti e, in definitiva, distribuzione di denaro intese a sostenersi durante la pensione.

• Nel 2022, l'importo che puoi contribuire a $ 401 (k) è di $ 20.500 se hai meno di 50 anni.

• La pianificazione della pensione tiene conto non solo di attività e reddito, ma anche di spese, passività e aspettativa di vita future.