Domanda di mutuo
Che cos'è una domanda di mutuo?
Una domanda di mutuo è un documento presentato a un prestatore quando si richiede un mutuo per l'acquisto di immobili. L'applicazione è ampia e contiene informazioni sulla proprietà considerata per l'acquisto, sulla situazione finanziaria e sulla storia lavorativa del mutuatario e altro ancora. I prestatori utilizzano le informazioni in una domanda di mutuo per decidere se approvare o meno il prestito.
Capire una domanda di mutuo
Una volta che hai stipulato un contratto per l'acquisto di una proprietà specifica, il tuo prestatore avvierà la domanda di mutuo. La domanda di mutuo richiede una quantità significativa di informazioni, quindi è meglio raccogliere tutti i dettagli finanziari prima di presentare domanda.
Sebbene esistano diverse versioni di domande di mutuo utilizzate dagli istituti di credito, una delle più comuni è il modulo di domanda di mutuo 1003, noto anche come domanda di prestito residenziale uniforme**,** che è un modulo standard utilizzato dalla maggior parte degli istituti di credito negli Stati Uniti Il modulo 1003 include tutte le informazioni di cui un prestatore di mutui ha bisogno per determinare se un potenziale mutuatario vale il rischio del prestito.
La domanda di prestito 1003 è un modulo della Federal National Mortgage Association, o Fannie Mae. Fannie Mae e Freddie Mac (Federal Home Loan Mortg age Corp.) sono imprese di prestito create dal Congresso che acquistano e garantiscono mutui. Poiché entrambi richiedono l'uso del modulo 1003, o del suo equivalente Freddie Mac, il modulo 65, per qualsiasi mutuo che considerano per l'acquisto, è più semplice per i prestatori utilizzare il modulo appropriato all'inizio piuttosto che cercare di trasferire le informazioni da un modulo proprietario a un modulo 1003 quando arriva il momento di vendere il mutuo.
La discriminazione sui prestiti ipotecari è illegale. Se pensi di essere stato discriminato in base a razza, religione, sesso, stato civile, uso dell'assistenza pubblica, origine nazionale, disabilità o età , allora ci sono delle misure che puoi intraprendere. Uno di questi passaggi è presentare una relazione al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) o al Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Requisiti per la domanda di mutuo
Le informazioni richieste su una tipica domanda di mutuo includono:
Informazioni sul mutuatario
Indirizzo, stato civile e persone a carico del mutuatario
Il tipo di credito richiesto, ovvero se si tratta di una domanda congiunta o individuale
Numero di previdenza sociale e data di nascita
Datore di lavoro e indirizzo attuale, nonché reddito da lavoro dipendente
I documenti giustificativi, come estratti conto e buste paga, vengono spesso presentati insieme alla domanda. Se sei un lavoratore autonomo, potrebbe essere necessario presentare due anni di dichiarazioni dei redditi per dimostrare la prova del reddito.
Informazioni finanziarie
Questa sezione richiede i tuoi beni o qualsiasi cosa possiedi che abbia un valore finanziario, nonché i tuoi debiti e passività .
Le attività includono conti bancari, conti pensionistici, certificati di deposito, conti di risparmio e conti di intermediazione per azioni o obbligazioni
Le passività includono credito revolving, come carte di credito o carte di addebito di negozi, e prestiti rateali, come prestiti a studenti, auto e prestiti personali
Qualsiasi immobile di proprietà e il suo valore stimato o reddito da locazione, se applicabile
Mutuo ipotecario e proprietÃ
Questa sezione riguarda la casa che stai cercando di acquistare e tutti i suoi dettagli.
Indirizzo della proprietÃ
L'importo del prestito e il tipo di prestito, ad esempio un acquisto o un rifinanziamento
Eventuali proventi da locazione della proprietà , se si acquista la casa come investimento con l'obiettivo di affittarla
Dichiarazioni
Questa sezione include una serie di domande per determinare la tua intenzione in merito a come desideri utilizzare la proprietà e per rivelare qualsiasi altra questione legale o finanziaria non inclusa nella domanda.
La casa sarà la tua residenza principale o la tua seconda casa?
Ci sono sentenze, azioni legali o privilegi contro di te?
Hai pignoramenti passati o sei garante per un altro prestito?
Riconosci e accetta
Questa sezione è dove firmi la domanda, affermando essenzialmente che ritieni che le informazioni che hai fornito siano accurate e vere.
Le informazioni presentate sulla domanda di mutuo verranno verificate ed esaminate dall'assicuratore della banca, che deciderà quindi quanto la banca ti presterà ea quale tasso di interesse. Quando la tua richiesta di mutuo è stata approvata, la banca ti invierà un preventivo di prestito, che dettaglia i costi di chiusura,. e infine una lettera di impegno. In questo momento, potrebbe essere necessario pagare un deposito delle spese di chiusura per coprire il costo di una valutazione.
Considerazioni speciali
La richiesta di mutuo è solo una fase del processo di richiesta del prestito. I mutuatari devono prima valutare le loro finanze. I finanziatori preferiscono vedere un rapporto debito/reddito (DTI) che non superi il 35%, con non più del 28% di quel debito destinato al servizio del mutuo. Quindi, ad esempio, se guadagni $ 85.000 all'anno, le tue spese di alloggio non dovrebbero superare $ 2.480 al mese. Le spese per l'alloggio includono non solo il potenziale pagamento del mutuo, ma anche l'assicurazione sulla casa, le tasse sulla proprietà e le spese condominiali, se applicabili.
I finanziatori addebiteranno anche l'assicurazione sui mutui privati (PMI) se il mutuatario ha un acconto inferiore al 20% del prezzo di acquisto della casa. PMI protegge il prestatore nel caso in cui il mutuatario non possa ripagare il prestito.
Per questo motivo, è importante considerare l'importo dell'acconto. Un acconto più piccolo porterà a una rata mensile più grande del mutuo. Al contrario, se il mutuatario abbassa almeno il 20%, la rata mensile è inferiore e non ci sarebbe alcun pagamento mensile PMI. I mutui convenzionali richiedono generalmente un minimo del 5%, mentre i mutui della Federal Housing Administration (FHA) richiedono il 3,5%. I mutui Veterans Affairs (VA) spesso non richiedono nulla.
Il passo successivo è rivolgersi a un prestatore per la pre-qualifica**,** che include un controllo del credito che aiuta il prestatore a valutare quanto prestarti. Una volta che hai la tua lettera di prequalifica, ti consente di iniziare a fare acquisti per le case.
Mette in risalto
Una domanda di mutuo richiede informazioni dettagliate, inclusa la proprietà considerata per l'acquisto, la situazione finanziaria e la storia lavorativa del mutuatario e altro ancora.
La Federal Housing Finance Agency (FHFA) ha messo in atto standard di prestito e valutazione più flessibili per i mutui sostenuti da Fannie Mae e Freddie Mac per assicurarsi che gli acquirenti di case possano chiudere i prestiti durante la recente crisi economica.
Si presenta una domanda di mutuo a un prestatore quando si richiede un mutuo o si acquista un immobile.
Una delle domande di mutuo più comuni è il modulo di richiesta di mutuo 1003, noto anche come domanda di prestito residenziale uniforme.
Gli istituti di credito utilizzano le informazioni nella domanda per decidere se approvare o meno il prestito.
