買い占めます

##バイアップとは何ですか？

バイアップは、住宅ローンに関連する一種のリベートです。それは、ローンのより高い金利を受け入れることと引き換えに、貸し手が借り手に前払いの現金インセンティブを提供することを含みます。

一般的に、購入した物件を短期間で転売することを期待している場合、借り手にとっては買い取りの方が有利です。重要なのは、現金インセンティブがローンに関連する決済費用を超えることはできないということです。

##バイアップを理解する

バイアップは通常、自己負担ローンの決済コストを削減したい住宅ローンの借り手によって使用されます。買い取りはローンのより高い金利をもたらすので、借り手はそのより高い金利で効果的にお金を借りて、それを使って決済費用の一部またはすべてを支払うことになります。

より高い金利は住宅ローンの残高全体に適用されるため、買い手が住宅ローンを長期間保持することを意図していない場合にのみ、買い取りを選択することは一般的に経済的です。これらの状況では、これらの利息費用は限られた期間しか負担されないことを考えると、前払いの現金インセンティブは、増加した利息費用を十分に相殺することができます。

注意すべきもう1つの考慮事項は、買い取りが住宅ローンブローカーに支払われることもあるということです。このような状況では、ブローカーは効果的にインセンティブを与えられ、借り手が住宅ローンの市場金利を上回って受け入れるように促すことができます。これは、利回りスプレッドプレミアム（YSP）としても知られています。これらの買収の取り決めが購入者に明確に開示されていない場合、両者の間に利害の対立が生じる可能性があります。

2010年以前は、住宅ローンブローカーの買い取りリベートは、販売した住宅ローンのローン条件で不明瞭になることが多く、借り手は住宅ローンのYSPをいつ支払っているのかを検出することが困難でした。それ以来、新しいローンの見積もりに関する連邦ガイドラインの変更により、住宅ローンブローカーのYSPを購入者に明確に開示する必要があります。

ただし、これらの改善にもかかわらず、潜在的な競合のリスクは依然として残っています。具体的には、融資機関内の融資担当者に対しても、買取リベートなどのインセンティブが与えられることがあります。このような状況では、借り手が支払う料金がこれらのインセンティブの影響を受けているかどうかを検出する実際的な能力はほとんどない可能性があります。予防措置として、借り手は、ローンオフィサーに注意深く直接質問する必要があります。ローンオフィサーは、ローンに関してインセンティブプログラムが実施されている場合はそれについて質問します。

##バイアップの実例

説明のために、$100,000の住宅ローンを確保したい購入者を考えてみましょう。銀行が提供する標準金利は4.50％です。ただし、購入者は、ローン金額の2.50％に相当するバイアップリベートを使用したいと考えています。そのシナリオでは、購入者は通常よりも高い金利を受け入れることと引き換えに、2,500ドルの現金インセンティブを受け取ります。

新しい金利の正確なレベルは交渉の対象となりますが、一般的な公式は、リベートの各パーセンテージで住宅ローンの金利が0.25％上昇することです。したがって、上記の例では、2.50％の現金インセンティブは0.625％の利上げになります。したがって、新しい金利は5.125％になります。

##ハイライト

-バイアップは、住宅ローンの借り手が前払いの現金インセンティブと引き換えに、より高い金利を受け入れるタイプのリベートです。

-現金インセンティブの規模と利上げ額の関係は、貸し手と借り手の間で交渉されます。ただし、一般的な式は、現金インセンティブのパーセンテージごとに、金利を0.25％引き上げることです。

-買い取りは、住宅ローンブローカーや銀行のローン担当者にも支払われることがあります。したがって、借り手は、彼らに見積もられた金利がそのような取り決めによって影響を受けたかどうかを判断するように注意しなければなりません。