매수

구매가 무엇인가요?

주택 담보 대출 과 관련된 리베이트 유형입니다 . 그것은 대출에 대한 더 높은 이자율 을 수락하는 대가로 대출 기관이 차용인에게 선불 현금 인센티브를 제공하는 것을 포함합니다 .

일반적으로 매입은 차용인이 단기간 내에 매입한 부동산을 재판매할 것으로 예상하는 경우 더 유리합니다. 중요한 것은 현금 인센티브가 대출과 관련된 결제 비용 을 초과할 수 없다는 것입니다.

구매 이해

구매는 일반적으로 본인 부담 대출 결제 비용을 줄이려는 모기지 차용자가 사용 합니다. 매입은 대출에 대한 더 높은 이자율을 초래하기 때문에 차용인은 효과적으로 더 높은 이자율로 돈을 빌리고 결제 비용의 일부 또는 전체를 지불하는 데 사용합니다.

더 높은 이자율이 모기지 잔고 전체에 적용되기 때문에 차용인이 모기지를 장기간 보유할 의사가 없는 경우에만 매입을 선택하는 것이 일반적으로 경제적입니다. 이러한 상황에서 선불 현금 인센티브는 이자 비용이 제한된 기간 동안만 부담된다는 점을 고려하면 증가한 이자 비용을 상쇄하는 것 이상일 수 있습니다.

알아야 할 또 다른 고려 사항은 매입이 때때로 모기지 브로커 에게 지불된다는 것 입니다. 이러한 상황에서 브로커는 차용인이 수익률 스프레드 프리미엄(YSP) 이라고도 하는 모기지 대출에 대해 시장보다 높은 이율을 수락하도록 장려하는 효과적인 인센티브를 받을 수 있습니다 . 이러한 구매 계약이 구매자에게 명확하게 공개되지 않으면 두 당사자 간에 이해 충돌이 발생할 수 있습니다.

2010년 이전에는 모기지 중개인의 매입 리베이트가 판매한 모기지 대출 조건에 가려져 차용인이 모기지 대출에 대해 YSP를 지불한 시점을 감지하기 어려웠습니다. 그 이후로 새로운 대출 견적에 대한 연방 지침의 변경으로 인해 모기지 브로커의 YSP가 구매자에게 명확하게 공개되어야 합니다.

그러나 이러한 개선에도 불구하고 잠재적인 충돌의 위험은 여전히 남아 있습니다. 특히, 바이업 리베이트(buy-up rebates) 및 기타 그러한 인센티브는 때때로 대출 기관 내 대출 담당자 에게 제공됩니다. 이러한 상황에서 차용인이 지불하는 요율이 이러한 인센티브의 영향을 받는지 여부를 감지할 수 있는 실질적인 능력이 거의 없을 수 있습니다. 예방 조치로 차용인은 대출 담당자에게 대출과 관련하여 인센티브 프로그램이 있는 경우 이에 대해 신중하고 직접적인 질문을 해야 합니다.

구매의 실제 사례

예를 들어, $100,000 모기지를 확보하려는 구매자를 생각해 보십시오. 은행에서 제공하는 표준 금리는 4.50%입니다. 그러나 구매자는 대출 가치의 2.50%에 해당하는 구매 리베이트를 사용하기를 원합니다. 이 시나리오에서 구매자는 정상 금리보다 높은 이자율을 수락하는 대가로 $2,500의 현금 인센티브를 받게 됩니다.

새로운 이자율의 정확한 수준은 협상의 대상이 될 것이지만 일반적인 공식은 리베이트의 각 백분율에 대해 모기지 이자율을 0.25% 인상하는 것입니다. 따라서 위의 예에서 2.50%의 현금 인센티브는 0.625%의 비율 증가를 초래합니다. 따라서 새로운 이자율은 5.125%가 됩니다.

하이라이트

• 바이-업은 모기지론 차용인이 선불 현금 인센티브를 받는 대가로 더 높은 이율을 수락하는 리베이트 유형입니다.

• 현금 인센티브의 규모와 이자 인상액 간의 관계는 대출 기관과 차용인 간에 협상됩니다. 그러나 일반적인 공식은 현금 인센티브의 각 백분율에 대해 이자율을 0.25% 인상하는 것입니다.

• 매입은 때때로 모기지 브로커와 은행 대출 담당자에게 지급됩니다. 따라서 차용자는 자신에게 인용된 이자율이 그러한 약정에 의해 영향을 받았는지 여부를 신중하게 결정해야 합니다.