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##貯蓄銀行とは何ですか？

倹約銀行（単に倹約とも呼ばれる）は、普通預金口座の提供と消費者向けの住宅ローンの組成を専門とする金融機関の一種です。貯蓄銀行は、貯蓄貸付組合（S＆L）と呼ばれることもあります。倹約銀行は、通常、普通預金口座でより高い利回りを提供し、企業に限定的な貸付サービスを提供するため、ウェルズファーゴやバンクオブアメリカなどの大規模な商業銀行とは異なります。

倹約家の主な提供物は、従来の普通預金口座と住宅ローンの組成ですが、これらの機関は、小切手口座、個人ローンと自動車ローン、および消費者向けのクレジットカードも提供しています。しかし、彼らは一戸建て住宅の住宅融資に主な注意を払っています。貯蓄貸付組合は、株主が所有する企業体として、または相互に所有する、つまり借り手と預金者が所有する企業体として構成されています。

##貯蓄銀行を理解する

は、18世紀初頭に英国で顧客所有の住宅金融組合が設立されたことから始まりました。米国では、英国の顧客所有の住宅金融組合の最初の後継者は、貯蓄貸付組合（S＆L）と呼ばれていました。米国でS＆Lを設立する主な動機の1つは、米国の住宅ローン市場を改善することでした。

20世紀の初めには、典型的な米国の住宅ローンは5年から10年の利息のみのローンであり、期間の終わりに借り換えまたは多額のバルーン支払いで返済する必要がありました。特に大恐慌の間に失業率が上昇したために失業率が上昇したため、住宅所有者はしばしばこれらの支払いを怠った。

1932年、ハーバートフーバー大統領は、住宅ローンの延長に使用する低コストの資金源を加盟銀行に提供することにより住宅所有を促進することを目的とした連邦住宅貸付銀行法を可決しました。この法律は、20世紀前半に、より多くのアメリカ人にとって住宅所有をより達成可能な目標にすることを目指した一連の法案の最初のものでした。さらに、この法律の結果として、連邦住宅ローン銀行委員会が設立されました。この理事会は、住宅ローンの流通市場の発展を促進する任務を負っていました。それはそれらの住宅ローンを発行するためのS＆Lを作成しました。

##貯蓄銀行の影響

1944年に退役軍人省によって作成された住宅ローン保険プログラムと相まって、貯蓄銀行の主な影響の1つは、第二次世界大戦後の住宅購入の促進でした。多くの若い退役軍人とその家族は、これらの連邦プログラムのおかげで郊外の家を購入することができました。 1960年代と1970年代には、住宅ローンの大部分は貯蓄貸付組合とS＆Lを通じて発行されていました。これらの機関や他の連邦プログラムの結果として、米国の住宅所有率は1940年から1980年の間に大幅に上昇しました。

法律により、商業事業への融資は、貯蓄銀行の事業の20パーセント以下を占めることができます。

た貯蓄貸付危機の間、多くの貯蓄貸付組合とS＆Lは失敗しました。アナリストは業界の大幅な衰退について多くの説明を思いついたが、一般的に、失敗は不十分な貸付慣行に起因している。

危機以来、貯蓄銀行には多くの構造的変化があり、従来の銀行との違いの一部が曖昧になっています。 1989年金融機関改革・回復・施行法（FIRREA）は、S＆Lおよび貯蓄貸付業界に大きな影響を与えました。

2010年、ドッド・フランク法は、大手銀行に適用されるよりも厳格でない規制など、貯蓄貸付組合の主要な利点のいくつかを排除しました。しかし、消費者にサービスを提供するという倹約の取り組みは続いています。 S＆Lの最も重要な目的は、依然として住宅用不動産に住宅ローンを組むことです。

##ハイライト

-貯蓄貸付組合（S＆L）とも呼ばれる貯蓄銀行は、普通預金口座の提供と消費者向けの住宅ローンの組成を専門とする金融機関の一種です。

-1986年から1995年の間に発生した貯蓄貸付危機以来、多くの構造的変化が貯蓄銀行に加えられ、従来の銀行との区別が曖昧になっています。

-倹約家の主な提供物は、従来の普通預金口座と住宅ローンの組成ですが、これらの機関は、小切手口座、個人ローンと自動車ローン、および消費者向けのクレジットカードも提供しています。