Sparnaðarbanki
Hvað er sparnaðarbanki?
Sparnaðarbanki - einnig bara kallaður sparnaður - er tegund fjármálastofnana sem sérhæfir sig í að bjóða upp á sparnaðarreikninga og upphafshúsnæðislán fyrir neytendur. Sparnaðarbankar eru stundum nefndir sparisjóðir og lánasamtök (S&L). Sparnaðarbankar eru frábrugðnir stærri viðskiptabönkum, eins og Wells Fargo eða Bank of America, vegna þess að þeir bjóða venjulega hærri ávöxtun á sparireikningum og veita takmarkaða útlánaþjónustu til fyrirtækja.
Þó kjarnaframboð sparnaðar séu hefðbundnir sparireikningar og stofnun íbúðalána, bjóða þessar stofnanir einnig tékkareikninga, einka- og bílalán og kreditkort fyrir neytendur. Hins vegar leggja þeir fyrst og fremst áherslu á heimilisfjármögnun fyrir einbýlishús. Thrifts eru annaðhvort uppbyggðir sem fyrirtækjaeiningar sem eru í eigu hluthafa þeirra, eða þeir eru í sameiginlegri eigu, þ.e. í eigu lántakenda og sparifjáreigenda.
Að skilja sparnaðarbanka
Sparnaðarstofnunin hófst með stofnun byggingarfélags í eigu viðskiptavina í Bretlandi í upphafi 18. aldar. Í Bandaríkjunum var fyrsti arftaki byggingarfélags í eigu viðskiptavina í Bretlandi nefndur Savings and Loan Associations (S&Ls). Einn helsti hvati fyrir stofnun S&Ls í Bandaríkjunum var að bæta markaðinn fyrir húsnæðislán í Bandaríkjunum.
Í upphafi 20. aldar var hið dæmigerða bandaríska húsnæðislán fimm til 10 ára lán með vöxtum eingöngu sem þurfti að endurfjármagna eða greiða upp með mikilli blöðrugreiðslu í lok tímans. Húseigendur stóðu oft í vanskilum við þessar greiðslur, sérstaklega þar sem atvinnuleysi jókst í kreppunni miklu þegar atvinnuleysi jókst.
Árið 1932 samþykkti Herbert Hoover forseti Federal Home Loan Bank Act,. lög sem miðuðu að því að hvetja til eignarhalds á húsnæði með því að veita aðildarbönkum uppsprettu lággjaldafjár til notkunar við að framlengja húsnæðislán. Þessi lög voru þau fyrstu í röð lagafrumvarpa sem leitast við að gera húseign að nánustu markmiði fyrir fleiri Bandaríkjamenn á fyrri hluta 20. aldar. Að auki, vegna þessara laga, var stjórn Federal Home Loan Bank stofnuð. Þessari stjórn var falið að auðvelda uppbyggingu eftirmarkaðs fyrir húsnæðislán; það stofnaði S&L til að gefa út þessi veð.
Áhrif sparnaðarbanka
Einn af helstu áhrifum sparnaðarbanka - ásamt veðtryggingaáætlun sem var stofnuð af vopnahlésstjórninni árið 1944 - var að auðvelda íbúðakaup í kjölfar seinni heimsstyrjaldar. Margir ungir stríðshermenn og fjölskyldur þeirra gátu keypt heimili í úthverfum vegna þessara alríkisáætlana. Á sjöunda og áttunda áratugnum voru meirihluti húsnæðislána gefin út með sparnaði og S&L. Sem afleiðing af þessum stofnunum og öðrum alríkisáætlunum jókst hlutfall húseignar í Bandaríkjunum verulega á milli 1940 og 1980.
Samkvæmt lögum mega lán til atvinnufyrirtækja ekki nema meira en 20 prósent af rekstri sparnaðarbanka.
Í sparnaðar- og lánakreppunni,. sem átti sér stað á milli 1986 og 1995, brugðust margar sparnaðarstofnanir og S&L. Þó að sérfræðingar hafi komið með ýmsar skýringar á miklum samdrætti í greininni, hefur bilunin almennt verið rakin til lélegra útlánahátta.
Á árunum frá kreppunni hafa margar skipulagsbreytingar verið gerðar á sparnaðarbönkum sem hafa gert skilin á þeim og hefðbundnum bönkum óljós. Lögin um umbætur, endurheimt og framfylgd fjármálastofnana frá 1989 (FIRREA) höfðu veruleg áhrif á S&L og sparnaðariðnaðinn.
Árið 2010, Dodd-Frank lögin útrýmdu nokkrum af helstu kostum sparnaðar, svo sem minna strangar reglur en var beitt fyrir helstu banka. Skuldbinding sparneytnanna við að þjóna neytendum heldur áfram. Mikilvægasti tilgangur S&Ls er enn að veita veðlán á íbúðarhúsnæði.
Hápunktar
Sparnaðarbanki - einnig kallaður sparisjóðs- og lánasamtök (S&L) - er tegund fjármálastofnana sem sérhæfir sig í að bjóða upp á sparnaðarreikninga og húsnæðislán fyrir neytendur.
Á árunum frá sparnaðar- og lánakreppunni – sem átti sér stað á árunum 1986 til 1995) hafa margar skipulagsbreytingar verið gerðar á sparnaðarbönkum sem hafa gert skilin á milli þeirra og hefðbundinna banka óljós.
Þótt kjarnaframboð sparnaðar séu hefðbundnir sparireikningar og stofnun húsnæðislána, þá bjóða þessar stofnanir einnig tékkareikninga, einka- og bílalán og kreditkort fyrir neytendur.
