Sparsamhetsbanken
Vad Àr en sparsambank?
En sparsamhetsbank â Ă€ven kallad sparsamhet â Ă€r en typ av finansiell institution som specialiserat sig pĂ„ att erbjuda sparkonton och ursprungslĂ„n för konsumenter. Sparsamhetsbanker kallas ocksĂ„ ibland för spar- och lĂ„neföreningar (S&Ls). Sparsamhetsbanker skiljer sig frĂ„n större affĂ€rsbanker, som Wells Fargo eller Bank of America, eftersom de vanligtvis erbjuder högre avkastning pĂ„ sparkonton och tillhandahĂ„ller begrĂ€nsade utlĂ„ningstjĂ€nster till företag.
Medan sparsamhetens kÀrnerbjudanden Àr traditionella sparkonton och uppkomst av bostadslÄn erbjuder dessa institutioner Àven checkkonton, personliga lÄn och billÄn samt kreditkort för konsumenter. DÀremot Àgnar de primÀr uppmÀrksamhet Ät bostadsfinansiering för smÄhus. Sparsamheten Àr strukturerad antingen som företagsenheter som Àgs av sina aktieÀgare, eller sÄ Àr de ömsesidigt Àgda, det vill sÀga Àgs av sina lÄntagare och insÀttare.
FörstÄ sparsamhetsbanker
Sparsamhetsinstitutionen började med etableringen av det kundÀgda byggsÀllskapet i Storbritannien i början av 1700-talet. I USA kallades den första eftertrÀdaren till Storbritanniens kundÀgda byggförening som Savings and Loan Associations (S&Ls). En av de viktigaste drivkrafterna för grundandet av S&Ls i USA var att göra förbÀttringar av marknaden för bolÄn i USA
I början av 1900-talet var det typiska amerikanska bolÄnet ett rÀntefritt lÄn pÄ fem till tio Är som mÄste refinansieras eller betalas av med en stor ballongbetalning i slutet av löptiden. HusÀgare misslyckades ofta med dessa betalningar, sÀrskilt nÀr arbetslösheten steg under den stora depressionen nÀr arbetslösheten steg.
à r 1932 antog president Herbert Hoover Federal Home Loan Bank Act,. en lag som syftade till att uppmuntra bostadsÀgande genom att ge medlemsbankerna en kÀlla till lÄgkostnadsfonder för anvÀndning vid förlÀngning av hypotekslÄn. Denna lag var den första i en serie lagförslag som försökte göra husÀgande till ett mer uppnÄeligt mÄl för fler amerikaner under första hÀlften av 1900-talet. Som ett resultat av denna lag skapades dessutom Federal Home Loan Bank Board. Denna styrelse fick i uppdrag att underlÀtta utvecklingen av en andrahandsmarknad för bolÄn; det skapade S&L för att utfÀrda dessa inteckningar.
Sparsamhetsbankernas inverkan
En av de största effekterna av sparsamhetsbanker â i kombination med ett bolĂ„neförsĂ€kringsprogram skapat av Veterans Administration 1944 â var underlĂ€ttandet av bostadsköp i efterdyningarna av andra vĂ€rldskriget. MĂ„nga unga krigsveteraner och deras familjer kunde köpa bostĂ€der i förorterna pĂ„ grund av dessa federala program. Under 1960- och 1970-talen emitterades majoriteten av bolĂ„nen genom sparsamhet och S&L. Som ett resultat av dessa institutioner och andra federala program ökade andelen husĂ€gande i USA avsevĂ€rt mellan 1940 och 1980.
Enligt lag fÄr lÄn till kommersiella företag inte stÄ för mer Àn 20 procent av en sparsamhetsbanks verksamhet.
Under spar- och lÄnekrisen,. som intrÀffade mellan 1986 och 1995, misslyckades mÄnga sparsamhetsinstitutioner och S&L. Medan analytiker har kommit med ett antal förklaringar till den enorma nedgÄngen i branschen, har misslyckandet i allmÀnhet tillskrivits dÄliga utlÄningsmetoder.
Under Ären efter krisen har mÄnga strukturella förÀndringar gjorts för sparsamhetsbanker som har suddat ut en del av skillnaderna mellan dem och konventionella banker. Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act frÄn 1989 (FIRREA) hade en betydande inverkan pÄ S&L och sparsamhetsindustrin.
2010 eliminerade Dodd-Frank Act nÄgra av de viktigaste fördelarna med sparsamhet, sÄsom mindre strÀnga regler Àn vad som tillÀmpades pÄ stora banker. Sparsamhetens engagemang för att betjÀna konsumenterna fortsÀtter dock. Det viktigaste syftet med S&L Àr fortfarande att göra hypotekslÄn pÄ bostadsfastigheter.
Höjdpunkter
En sparsamhetsbank â Ă€ven kallad Savings and Loan Association (S&L) â Ă€r en typ av finansiell institution som Ă€r specialiserad pĂ„ att erbjuda sparkonton och ursprungslĂ„n för konsumenter.
Under Ă„ren sedan spar- och lĂ„nekrisen â som intrĂ€ffade mellan 1986 och 1995) har mĂ„nga strukturella förĂ€ndringar gjorts i sparsamhetsbanker som har suddat ut en del av skillnaderna mellan dem och konventionella banker.
Medan sparsamhetens kÀrnerbjudanden Àr traditionella sparkonton och uppkomst av bostadslÄn, erbjuder dessa institutioner Àven checkkonton, personliga lÄn och billÄn samt kreditkort för konsumenter.
