Banco de poupança
O que é um banco de poupança?
Um thrift bank – também chamado apenas de thrift – é um tipo de instituição financeira especializada em oferecer contas de poupança e originar hipotecas residenciais para consumidores. Os bancos de poupança também são às vezes chamados de Associações de Poupança e Empréstimo (S&Ls). Os bancos de poupança diferem dos bancos comerciais maiores, como Wells Fargo ou Bank of America, porque geralmente oferecem rendimentos mais altos em contas de poupança e fornecem serviços de empréstimos limitados para empresas.
Enquanto as principais ofertas de um thrifts são contas de poupança tradicionais e originação de empréstimos para habitação,. essas instituições também oferecem contas correntes, empréstimos pessoais e de carro e cartões de crédito para consumidores. No entanto, eles dão atenção primária ao financiamento da habitação para residências unifamiliares. Thrifts são estruturados como entidades corporativas que são de propriedade de seus acionistas, ou são de propriedade mútua, ou seja, de propriedade de seus mutuários e depositantes.
Entendendo os bancos de poupança
sociedade de construção de propriedade do cliente no Reino Unido no inÃcio do século XVIII. Nos EUA, as primeiras sucessoras da sociedade de construção de propriedade do cliente do Reino Unido foram chamadas de Savings and Loan Associations (S&Ls). Um dos principais impulsos para a fundação de S&Ls nos EUA foi melhorar o mercado de hipotecas nos EUA
No inÃcio do século 20, a hipoteca tÃpica dos EUA era um empréstimo de cinco a dez anos, apenas com juros, que precisava ser refinanciado ou pago com um grande pagamento no final do prazo. Os proprietários de imóveis muitas vezes deixaram de pagar esses pagamentos, especialmente porque os nÃveis de desemprego aumentaram durante a Grande Depressão , à medida que os nÃveis de desemprego aumentaram.
Em 1932, o presidente Herbert Hoover aprovou o Federal Home Loan Bank Act,. um ato que visava incentivar a propriedade de imóveis, fornecendo aos bancos membros uma fonte de fundos de baixo custo para uso na concessão de empréstimos hipotecários. Esta lei foi a primeira de uma série de projetos de lei que buscavam tornar a casa própria uma meta mais alcançável para mais americanos na primeira metade do século 20. Além disso, como resultado desta Lei foi criado o Conselho Federal do Banco de Crédito Imobiliário. Este Conselho foi encarregado de facilitar o desenvolvimento de um mercado secundário de hipotecas; criou S&Ls para emitir essas hipotecas.
O impacto dos bancos de poupança
Um dos principais impactos dos bancos de poupança – juntamente com um programa de seguro hipotecário criado pela Administração dos Veteranos em 1944 – foi a facilitação da compra de casas após a Segunda Guerra Mundial. Muitos jovens veteranos de guerra e suas famÃlias conseguiram comprar casas nos subúrbios por causa desses programas federais. Nas décadas de 1960 e 1970, a maioria das hipotecas foi emitida por meio de thrifts e S&Ls. Como resultado dessas instituições e de outros programas federais, as taxas de propriedade de imóveis nos EUA aumentaram significativamente entre 1940 e 1980.
Por lei, empréstimos a empresas comerciais não podem representar mais de 20% dos negócios de um banco de poupança.
Durante a Crise de Poupança e Empréstimos,. que ocorreu entre 1986 e 1995, muitas instituições de poupança e S&Ls faliram. Embora os analistas tenham apresentado várias explicações para o enorme declÃnio no setor, em geral, o fracasso foi atribuÃdo a más práticas de empréstimos.
Nos anos que se seguiram à crise, muitas mudanças estruturais foram feitas nos bancos de poupança que obscureceram algumas das distinções entre eles e os bancos convencionais. A Lei de Reforma, Recuperação e Execução das Instituições Financeiras de 1989 (FIRREA) teve um impacto significativo na indústria de S&L e de poupança.
Em 2010, a Lei Dodd-Frank eliminou algumas das principais vantagens das poupanças, como regulamentações menos rigorosas do que as aplicadas aos grandes bancos. O compromisso dos thrifts para servir os consumidores continua, no entanto. O objetivo mais importante das S&Ls ainda é fazer empréstimos hipotecários sobre imóveis residenciais.
##Destaques
Um thrift bank – também chamado de Savings and Loan Association (S&L) – é um tipo de instituição financeira especializada em oferecer contas de poupança e originar hipotecas residenciais para consumidores.
Nos anos que se seguiram à Crise de Poupança e Empréstimos – que ocorreu entre 1986 e 1995) – muitas mudanças estruturais foram feitas nos bancos de poupança que obscureceram algumas das distinções entre eles e os bancos convencionais.
Enquanto as ofertas principais de um thrifts são as tradicionais contas de poupança e originação de empréstimos para habitação, essas instituições também oferecem contas correntes, empréstimos pessoais e de carro e cartões de crédito para consumidores.
