Banca dell'usato

Che cos'è una banca dell'usato?

Una banca dell'usato, chiamata anche semplicemente thrift, è un tipo di istituto finanziario specializzato nell'offerta di conti di risparmio e nella creazione di mutui per la casa per i consumatori. Le banche dell'usato sono talvolta denominate anche Savings and Loan Associations (S&Ls). Le banche dell'usato differiscono dalle banche commerciali più grandi, come Wells Fargo o Bank of America, perché di solito offrono rendimenti più elevati sui conti di risparmio e forniscono servizi di prestito limitati alle imprese.

Mentre le offerte principali di una parsimonia sono tradizionali conti di risparmio e prestito per la casa , queste istituzioni offrono anche conti correnti, prestiti personali e auto e carte di credito per i consumatori. Tuttavia, prestano attenzione primaria al finanziamento della casa per le residenze unifamiliari. I parsimoniosi sono strutturati o come entità aziendali che sono di proprietà dei loro azionisti, oppure sono di proprietà reciproca, cioè di proprietà dei loro mutuatari e depositanti.

Capire le banche dell'usato

L'istituzione della parsimonia iniziò con l'istituzione della società edile di proprietà del cliente nel Regno Unito all'inizio del XVIII secolo. Negli Stati Uniti, il primo successore della società di costruzioni di proprietà dei clienti del Regno Unito è stato denominato Savings and Loan Associations (S&Ls). Uno dei principali stimoli per la fondazione di S&L negli Stati Uniti è stato quello di apportare miglioramenti al mercato dei mutui negli Stati Uniti

All'inizio del 20° secolo, il tipico mutuo statunitense era un prestito di soli interessi da 5 a 10 anni che doveva essere rifinanziato o rimborsato con un ingente pagamento alla fine del periodo. I proprietari di case spesso erano inadempienti su questi pagamenti, soprattutto quando i livelli di disoccupazione sono aumentati durante la Grande Depressione con l'aumento dei livelli di disoccupazione.

Nel 1932, il presidente Herbert Hoover approvò il Federal Home Loan Bank Act,. una legge che mirava a incoraggiare la proprietà di case fornendo alle banche membri una fonte di fondi a basso costo da utilizzare per estendere i prestiti ipotecari. Questa legge è stata la prima di una serie di progetti di legge che cercavano di rendere la proprietà di una casa un obiettivo più realizzabile per più americani nella prima metà del 20° secolo. Inoltre, a seguito di questa legge è stato creato il Federal Home Loan Bank Board. Tale Consiglio aveva il compito di facilitare lo sviluppo di un mercato secondario dei mutui; ha creato S&L per emettere quei mutui.

L'impatto delle banche dell'usato

Uno dei maggiori impatti delle banche dell'usato, insieme a un programma di assicurazione sui mutui creato dalla Veterans Administration nel 1944, è stata la facilitazione degli acquisti di case all'indomani della seconda guerra mondiale. Molti giovani veterani di guerra e le loro famiglie hanno potuto acquistare case nei sobborghi grazie a questi programmi federali. Negli anni '60 e '70, la maggior parte dei mutui veniva emessa tramite parsimonia e S&L. Come risultato di queste istituzioni e di altri programmi federali, i tassi di proprietà di case negli Stati Uniti sono aumentati in modo significativo tra il 1940 e il 1980.

Per legge, i prestiti alle imprese commerciali non possono rappresentare più del 20 per cento dell'attività di una banca dell'usato.

Durante la crisi dei risparmi e dei prestiti,. avvenuta tra il 1986 e il 1995, molte istituzioni dell'usato e S&L hanno fallito. Sebbene gli analisti abbiano fornito una serie di spiegazioni per l'enorme calo del settore, in generale, il fallimento è stato attribuito a pratiche di prestito scadenti.

Negli anni successivi alla crisi, sono stati apportati molti cambiamenti strutturali alle banche dell'usato che hanno offuscato alcune delle distinzioni tra loro e le banche convenzionali. Il Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act del 1989 (FIRREA) ha avuto un impatto significativo sull'industria S&L e dell'usato.

Nel 2010, il Dodd-Frank Act ha eliminato alcuni dei principali vantaggi della parsimonia, come normative meno rigorose rispetto a quelle applicate alle principali banche. L'impegno dei parsimoniosi al servizio dei consumatori, tuttavia, continua. Lo scopo più importante degli S&L è ancora quello di concedere mutui ipotecari su immobili residenziali.

Mette in risalto

• Una banca dell'usato, chiamata anche Savings and Loan Association (S&L), è un tipo di istituto finanziario specializzato nell'offerta di conti di risparmio e nella creazione di mutui per la casa per i consumatori.

• Negli anni successivi alla crisi del risparmio e dei prestiti, verificatasi tra il 1986 e il 1995, sono stati apportati molti cambiamenti strutturali alle banche dell'usato che hanno offuscato alcune delle distinzioni tra esse e le banche convenzionali.

• Mentre le offerte principali di un risparmio sono i tradizionali conti di risparmio e la raccolta di mutui per la casa, queste istituzioni offrono anche conti correnti, prestiti personali e auto e carte di credito per i consumatori.