بنك التوفير
ما هو بنك التوفير؟
بنك التوفير - يُطلق عليه أيضًا اسم التوفير - هو نوع من المؤسسات المالية المتخصصة في تقديم حسابات التوفير وإنشاء الرهون العقارية للمستهلكين. يشار إلى بنوك التوفير أحيانًا باسم جمعيات الادخار والقروض (S & Ls). تختلف بنوك التوفير عن البنوك التجارية الكبرى ، مثل Wells Fargo أو Bank of America ، لأنها تقدم عوائد أعلى على حسابات التوفير وتقدم خدمات إقراض محدودة للشركات.
في حين أن العروض الأساسية لمؤسسات التوفير هي حسابات التوفير التقليدية وإنشاء قروض المنزل ، فإن هذه المؤسسات تقدم أيضًا حسابات جارية وقروض شخصية وقروض سيارات وبطاقات ائتمان للمستهلكين. ومع ذلك ، فهم يولون اهتمامًا أساسيًا لتمويل المساكن لأسرة واحدة. يتم تنظيم Thrifts إما ككيانات مؤسسية مملوكة من قبل المساهمين ، أو مملوكة للطرفين ، أي مملوكة من قبل المقترضين والمودعين.
فهم بنوك التوفير
جمعية البناء المملوكة للعملاء في المملكة المتحدة في بداية القرن الثامن عشر. في الولايات المتحدة ، تمت الإشارة إلى الخليفة الأول لجمعية البناء المملوكة للعملاء في المملكة المتحدة باسم جمعيات المدخرات والقروض (S & Ls). كان أحد الدوافع الرئيسية لتأسيس S & Ls في الولايات المتحدة هو إدخال تحسينات على سوق الرهون العقارية في الولايات المتحدة.
في بداية القرن العشرين ، كان الرهن العقاري الأمريكي النموذجي عبارة عن قرض بفائدة مدتها خمس إلى عشر سنوات ، وكان لا بد من إعادة تمويله أو سداده بسداد كبير في نهاية المدة. غالبًا ما تخلف مالكو المنازل عن سداد هذه المدفوعات ، خاصة مع ارتفاع مستويات البطالة خلال فترة الكساد الكبير مع ارتفاع مستويات البطالة.
في عام 1932 ، أصدر الرئيس هربرت هوفر قانون بنك القرض العقاري الفيدرالي ، وهو قانون كان يهدف إلى تشجيع ملكية المنازل من خلال تزويد البنوك الأعضاء بمصدر من الأموال منخفضة التكلفة لاستخدامها في تمديد قروض الرهن العقاري. كان هذا القانون هو الأول في سلسلة مشاريع القوانين التي سعت إلى جعل ملكية المنازل هدفًا أكثر قابلية للتحقيق لعدد أكبر من الأمريكيين في النصف الأول من القرن العشرين. بالإضافة إلى ذلك ، نتيجة لهذا القانون ، تم إنشاء مجلس البنك الفيدرالي لقرض السكن. تم تكليف هذا المجلس بتسهيل تطوير سوق ثانوي للرهون العقارية. قامت بإنشاء S & Ls لإصدار تلك الرهون العقارية.
تأثير بنوك التوفير
كان أحد الآثار الرئيسية لبنوك التوفير - إلى جانب برنامج تأمين الرهن العقاري الذي أنشأته إدارة المحاربين القدامى في عام 1944 - هو تسهيل شراء المنازل في أعقاب الحرب العالمية الثانية. تمكن العديد من قدامى المحاربين الشباب وعائلاتهم من شراء منازل في الضواحي بسبب هذه البرامج الفيدرالية. في الستينيات والسبعينيات من القرن الماضي ، تم إصدار غالبية الرهون العقارية من خلال التوفير و S & Ls. نتيجة لهذه المؤسسات والبرامج الفيدرالية الأخرى ، ارتفعت معدلات ملكية المنازل في الولايات المتحدة بشكل ملحوظ بين عامي 1940 و 1980.
بموجب القانون ، لا يمكن أن تمثل القروض الممنوحة للشركات التجارية أكثر من 20 في المائة من أعمال بنك التوفير.
خلال أزمة المدخرات والقروض ، التي حدثت بين عامي 1986 و 1995 ، فشلت العديد من مؤسسات التوفير و S & Ls. في حين توصل المحللون إلى عدد من التفسيرات للانخفاض الهائل في الصناعة ، بشكل عام ، كان الفشل يعزى إلى ممارسات الإقراض السيئة.
في السنوات التي أعقبت الأزمة ، تم إجراء العديد من التغييرات الهيكلية لإدخار البنوك التي طمس بعض الفروق بينها وبين البنوك التقليدية. كان لقانون إصلاح المؤسسات المالية واستردادها وإنفاذها لعام 1989 (FIRREA) تأثير كبير على صناعة S&L والتوفير.
في عام 2010 ، ألغى قانون دود-فرانك بعض المزايا الرئيسية للادخار ، مثل اللوائح الأقل صرامة مما كانت مطبقة على البنوك الكبرى. ومع ذلك ، يستمر التزام الازدهار بخدمة المستهلكين. لا يزال الغرض الأكثر أهمية من S & Ls هو تقديم قروض الرهن العقاري على العقارات السكنية.
يسلط الضوء
بنك التوفير - المعروف أيضًا باسم اتحاد المدخرات والقروض (S&L) - هو نوع من المؤسسات المالية المتخصصة في تقديم حسابات التوفير وإنشاء الرهون العقارية للمستهلكين.
في السنوات التي أعقبت أزمة المدخرات والقروض - التي حدثت بين عامي 1986 و 1995) - تم إجراء العديد من التغييرات الهيكلية لإدخار البنوك مما أدى إلى طمس بعض الفروق بينها وبين البنوك التقليدية.
في حين أن العروض الأساسية التي تقدمها شركة التوفير هي حسابات التوفير التقليدية وإنشاء قروض المنزل ، فإن هذه المؤسسات تقدم أيضًا حسابات جارية وقروض شخصية وقروض سيارات وبطاقات ائتمان للمستهلكين.
