Banque d'épargne

Qu'est-ce qu'une banque d'épargne ?

Une banque d'épargne - également simplement appelée épargne - est un type d'institution financière spécialisée dans l'offre de comptes d'épargne et d'octroi de prêts immobiliers aux consommateurs. Les banques d'épargne sont aussi parfois appelées associations d'épargne et de crédit (S&L). Les banques d'épargne diffèrent des grandes banques commerciales, comme Wells Fargo ou Bank of America, car elles offrent généralement des rendements plus élevés sur les comptes d'épargne et fournissent des services de prêt limités aux entreprises.

Alors que les offres de base des friperies sont les comptes d'épargne traditionnels et l'octroi de prêts immobiliers , ces institutions proposent également des comptes chèques, des prêts personnels et automobiles et des cartes de crédit pour les consommateurs. Cependant, ils accordent une attention prioritaire au financement de l'habitation pour les résidences unifamiliales. Les caisses d'épargne sont structurées soit comme des personnes morales détenues par leurs actionnaires, soit en propriété mutuelle, c'est-à-dire détenues par leurs emprunteurs et leurs déposants.

Comprendre les banques d'épargne

L'institution d'épargne a commencé avec la création de la société de construction appartenant au client au Royaume-Uni au début du 18e siècle. Aux États-Unis, le premier successeur de la société de construction appartenant au client du Royaume-Uni était appelé Savings and Loan Associations (S&Ls). L'un des principaux moteurs de la création de S&L aux États-Unis était d'améliorer le marché des prêts hypothécaires aux États-Unis.

Au début du 20e siècle, l'hypothèque américaine typique était un prêt de cinq à 10 ans, ne portant que des intérêts, qui devait être refinancé ou remboursé avec un paiement forfaitaire important à la fin du terme. Les propriétaires ont souvent fait défaut sur ces paiements, d'autant plus que les niveaux de chômage ont augmenté pendant la Grande Dépression à mesure que les niveaux de chômage augmentaient.

En 1932, le président Herbert Hoover a adopté la Federal Home Loan Bank Act,. une loi qui visait à encourager l'accession à la propriété en fournissant aux banques membres une source de fonds à faible coût à utiliser pour prolonger les prêts hypothécaires. Cette loi était la première d'une série de projets de loi visant à faire de l'accession à la propriété un objectif plus réalisable pour un plus grand nombre d'Américains dans la première moitié du XXe siècle. En outre, à la suite de cette loi, le Federal Home Loan Bank Board a été créé. Ce Conseil a été chargé de faciliter le développement d'un marché secondaire pour les hypothèques; il a créé des S&L pour émettre ces hypothèques.

L'impact des banques d'épargne

L'un des principaux impacts des banques d'épargne - associées à un programme d'assurance hypothécaire créé par l'Administration des anciens combattants en 1944 - a été la facilitation des achats de maisons au lendemain de la Seconde Guerre mondiale. De nombreux jeunes anciens combattants et leurs familles ont pu acheter des maisons en banlieue grâce à ces programmes fédéraux. Dans les années 1960 et 1970, la majorité des prêts hypothécaires étaient émis par le biais d'épargnes et de S&L. Grâce à ces institutions et à d'autres programmes fédéraux, les taux d'accession à la propriété aux États-Unis ont considérablement augmenté entre 1940 et 1980.

Selon la loi, les prêts aux entreprises commerciales ne peuvent représenter plus de 20 % des activités d'une banque d'épargne.

Pendant la crise de l' épargne et des prêts,. qui s'est produite entre 1986 et 1995, de nombreuses institutions d'épargne et S&L ont fait faillite. Alors que les analystes ont proposé un certain nombre d'explications à l'énorme déclin de l'industrie, en général, l'échec a été attribué à de mauvaises pratiques de prêt.

Dans les années qui ont suivi la crise, de nombreux changements structurels ont été apportés aux banques d'épargne qui ont estompé certaines des distinctions entre elles et les banques conventionnelles. La loi de 1989 sur la réforme, le redressement et l'application des institutions financières (FIRREA) a eu un impact significatif sur l'industrie du S&L et de l'épargne.

En 2010, la loi Dodd-Frank a éliminé certains des principaux avantages de l'épargne, tels que des réglementations moins strictes que celles appliquées aux grandes banques. L'engagement des friperies au service des consommateurs se poursuit cependant. L'objectif le plus important des S&L est toujours d'accorder des prêts hypothécaires sur des propriétés résidentielles.

Points forts

• Une banque d'épargne - également appelée association d'épargne et de prêt (S&L) - est un type d'institution financière spécialisée dans l'offre de comptes d'épargne et l'octroi de prêts immobiliers aux consommateurs.

• Dans les années qui ont suivi la crise de l'épargne et du crédit – qui s'est produite entre 1986 et 1995) – de nombreux changements structurels ont été apportés aux banques d'épargne qui ont estompé certaines des distinctions entre elles et les banques conventionnelles.

• Alors que les offres de base des épargnes sont les comptes d'épargne traditionnels et l'octroi de prêts immobiliers, ces institutions proposent également des comptes chèques, des prêts personnels et automobiles et des cartes de crédit pour les consommateurs.