Oszczędny Bank
Co to jest bank oszczędnościowy?
Bank oszczędnościowy – zwany również po prostu bankiem oszczędnościowym – jest rodzajem instytucji finansowej, która specjalizuje się w oferowaniu rachunków oszczędnościowych i udzielaniu klientom kredytów hipotecznych. Banki oszczędnościowe są również czasami określane jako stowarzyszenia oszczędnościowe i pożyczkowe (S&L). Banki oszczędnościowe różnią się od większych banków komercyjnych, takich jak Wells Fargo czy Bank of America, ponieważ zazwyczaj oferują wyższe zyski z kont oszczędnościowych i zapewniają ograniczone usługi kredytowe dla firm.
Podczas gdy podstawową ofertą thrifts są tradycyjne konta oszczędnościowe i udzielanie pożyczek mieszkaniowych , instytucje te oferują również rachunki czekowe, pożyczki osobiste i samochodowe oraz karty kredytowe dla konsumentów. Jednak zwracają uwagę przede wszystkim na finansowanie domów jednorodzinnych. Oszczędności są skonstruowane albo jako podmioty korporacyjne, które są własnością ich akcjonariuszy, albo są wspólną własnością, tj. są własnością ich pożyczkobiorców i deponentów.
Zrozumienie banków oszczędnościowych
Oszczędnościowa instytucja rozpoczęła się wraz z założeniem na początku XVIII wieku w Wielkiej Brytanii towarzystwa budowlanego będącego własnością klientów. W Stanach Zjednoczonych pierwsi następcy brytyjskiego towarzystwa budowlanego będącego własnością klientów nazywali się stowarzyszeniami oszczędnościowo-pożyczkowymi (S&L). Jednym z głównych bodźców do założenia S&L w USA była poprawa rynku kredytów hipotecznych w USA
Na początku XX wieku typowy amerykański kredyt hipoteczny był pożyczką oprocentowaną na okres od pięciu do dziesięciu lat, która musiała zostać zrefinansowana lub spłacona dużą ratą balonową na koniec okresu. Właściciele domów często nie wywiązywali się z tych płatności, zwłaszcza że poziom bezrobocia rósł podczas Wielkiego Kryzysu wraz ze wzrostem poziomu bezrobocia.
W 1932 r. prezydent Herbert Hoover uchwalił Ustawę o Federalnym Banku Pożyczkowym ( Federal Home Loan Bank Act ), ustawę, która miała na celu zachęcanie do posiadania domów poprzez zapewnienie bankom członkowskim źródła tanich funduszy do wykorzystania w udzielaniu kredytów hipotecznych. Ustawa ta była pierwszą z serii ustaw, które miały na celu uczynienie posiadania domów bardziej osiągalnym celem dla większej liczby Amerykanów w pierwszej połowie XX wieku. Ponadto w wyniku tej ustawy utworzono Zarząd Federal Home Loan Bank Board. Zadaniem tej Rady było ułatwienie rozwoju wtórnego rynku kredytów hipotecznych; utworzyła S&L, aby wystawiać te hipoteki.
Wpływ banków oszczędnościowych
Jednym z głównych skutków oszczędnych banków – w połączeniu z programem ubezpieczeń hipotecznych stworzonym przez Administrację Weteranów w 1944 r. – było ułatwienie zakupu domów po II wojnie światowej. Dzięki programom federalnym wielu młodych weteranów wojennych i ich rodzin mogło kupować domy na przedmieściach. W latach 60. i 70. większość kredytów hipotecznych była udzielana przez banki oszczędnościowe i kredyty hipoteczne. W wyniku tych instytucji i innych programów federalnych wskaźniki posiadania domów w USA znacznie wzrosły w latach 1940-1980.
Zgodnie z prawem pożyczki dla firm komercyjnych mogą stanowić nie więcej niż 20 procent działalności banku oszczędnościowego.
Podczas kryzysu oszczędnościowo-pożyczkowego,. który miał miejsce w latach 1986-1995, wiele oszczędnych instytucji i S&L upadło. Chociaż analitycy przedstawili szereg wyjaśnień ogromnego spadku w branży, ogólnie rzecz biorąc, niepowodzenie przypisuje się złym praktykom kredytowym.
W latach po kryzysie dokonano wielu zmian strukturalnych w bankach oszczędnościowych, które zatarły niektóre różnice między nimi a bankami konwencjonalnymi. Ustawa o reformie, odzyskiwaniu i egzekwowaniu instytucji finansowych z 1989 r. (FIRREA) wywarła znaczący wpływ na sektor S&L i gospodarki oszczędnościowej.
W 2010 r. ustawa Dodda-Franka wyeliminowała niektóre z kluczowych zalet oszczędności, takie jak mniej rygorystyczne przepisy niż te, które miały zastosowanie do dużych banków. Jednak zaangażowanie oszczędności w służenie konsumentom trwa nadal. Najważniejszym celem S&L jest nadal udzielanie kredytów hipotecznych na nieruchomości mieszkalne.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Oszczędny bank – zwany także Stowarzyszeniem Oszczędnościowo-Pożyczkowym (S&L) – jest rodzajem instytucji finansowej, która specjalizuje się w oferowaniu rachunków oszczędnościowych i udzielaniu kredytów hipotecznych dla konsumentów.
W latach od kryzysu oszczędnościowo-kredytowego, który miał miejsce w latach 1986-1995, dokonano wielu zmian strukturalnych w bankach oszczędnościowych, które zatarły niektóre różnice między nimi a bankami konwencjonalnymi.
Podczas gdy podstawową ofertą kas oszczędnościowych są tradycyjne rachunki oszczędnościowe i udzielanie kredytów mieszkaniowych, instytucje te oferują również rachunki czekowe, pożyczki osobiste i samochodowe oraz karty kredytowe dla konsumentów.
