储蓄银行

什么是储蓄银行？

储蓄银行（也称为储蓄银行）是一种专门为消费者提供储蓄账户和发起住房抵押贷款的金融机构。储蓄银行有时也被称为储蓄和贷款协会 (S&L)。储蓄银行与富国银行或美国银行等大型商业银行不同，因为它们通常为储蓄账户提供更高的收益率，并为企业提供有限的贷款服务。

虽然储蓄银行的核心产品是传统的储蓄账户和住房贷款发放，但这些机构还为消费者提供支票账户、个人和汽车贷款以及信用卡。然而，他们主要关注单户住宅的家庭融资。储蓄机构的结构要么是股东拥有的公司实体，要么是共同拥有的，即由借款人和存款人拥有。

了解储蓄银行

储蓄机构始于18 世纪初在英国建立的客户所有的建筑协会。在美国，英国客户拥有的建筑协会的第一个继任者被称为储蓄和贷款协会 (S&Ls)。在美国成立 S&Ls 的主要推动力之一是改善美国的抵押贷款市场

在 20 世纪初，典型的美国抵押贷款是 5 到 10 年的仅付息贷款，必须在期末进行再融资或以大笔资金还清。房主经常拖欠这些款项，特别是在大萧条期间失业率上升，失业率上升。

1932 年，赫伯特·胡佛总统通过了《联邦住房贷款银行法》，该法案旨在通过向成员银行提供用于延长抵押贷款的低成本资金来源来鼓励拥有住房。该法案是一系列法案中的第一个，这些法案旨在让更多美国人在 20 世纪上半叶更容易实现拥有住房的目标。此外，根据该法案，成立了联邦住房贷款银行委员会。该委员会的任务是促进抵押贷款二级市场的发展；它创建了 S&L 来发行这些抵押贷款。

储蓄银行的影响

旧银行的主要影响之一——再加上退伍军人管理局于 1944 年创建的抵押贷款保险计划——是二战后促进购房的一个重要因素。由于这些联邦计划，许多年轻的退伍军人及其家人能够在郊区购买房屋。在 1960 年代和 1970 年代，大多数抵押贷款是通过储蓄机构和 S&L 发行的。由于这些机构和其他联邦计划，美国的房屋拥有率在 1940 年至 1980 年间显着上升。

根据法律，对商业企业的贷款不得超过储蓄银行业务的 20%。

在 1986 年至 1995 年间发生的储蓄和贷款危机期间，许多储蓄机构和 S&L 倒闭了。尽管分析师对该行业的大幅下滑提出了多种解释，但总的来说，失败归咎于不良贷款行为。

自危机以来的几年里，储蓄银行发生了许多结构性变化，模糊了它们与传统银行之间的一些区别。 1989 年金融机构改革、恢复和执行法案 (FIRREA) 对 S&L 和储蓄行业产生了重大影响。

2010 年，《多德-弗兰克法案》消除了储蓄机构的一些关键优势，例如对主要银行的监管不那么严格。然而，储蓄机构为消费者服务的承诺仍在继续。 S&Ls 最重要的目的仍然是为住宅物业提供抵押贷款。

＃＃强调

储蓄银行 - 也称为储蓄和贷款协会 (S&L) - 是一种专门为消费者提供储蓄账户和发起住房抵押贷款的金融机构。
自 1986 年至 1995 年间发生的储蓄和贷款危机以来的几年里，储蓄银行发生了许多结构性变化，模糊了它们与传统银行之间的一些区别。
虽然储蓄银行的核心产品是传统的储蓄账户和住房贷款发放，但这些机构还为消费者提供支票账户、个人和汽车贷款以及信用卡。