連邦住宅貸付銀行法
##連邦住宅貸付銀行法とは何ですか？
連邦住宅貸付銀行法は、1932年に可決された法律の一部です。これは、住宅ローンに使用される加盟銀行に低コストの資金源を提供することにより、住宅所有を促進することを目的としています。
より多くのアメリカ人にとって住宅所有権を達成可能な目標にすることを目指した一連の法案の最初のものであり、連邦住宅貸付銀行委員会（FHLBB）と連邦住宅貸付銀行を設立しました。
##連邦住宅貸付銀行法の起源
住宅貸付銀行法は、1932年7月22日に当時のハーバート・フーバー大統領によって署名されました。連邦住宅貸付銀行は割引施設を通じて」と述べ、法案に署名することを発表しました。 「このシステムの目的は、現在の緊急事態に対応することと、現在よりも有利な条件で住宅所有権を構築することの両方です。」
法案が可決された時点で、米国は大恐慌（フーバーが言及した「現在の緊急事態」）にあり、金融システムは特に悲惨な状況にありました。 1929年の株式市場の暴落をきっかけに、パニックに陥った何千人ものアメリカ人が貯金と小切手を空にし、一連の取り付け騒ぎを引き起こし、多くの金融機関が崩壊しました。他のものは貸付資本が不足していた。
同時に、クラッシュで職を失ったり、貯蓄を一掃したりした多くの住宅ローン保有者は、住宅ローンの債務不履行に陥っていました。これらのデフォルトは、銀行や貯蓄貸付組合が貸し出すために利用できるお金をさらに減らしました。
##連邦住宅貸付銀行法の規定
連邦住宅貸付銀行法の設計者は、銀行システムに資金を注入し、住宅ローンを消費者が利用できるようにすることで、住宅および不動産市場を刺激することを意図していました。
具体的には、この法律により、連邦住宅貸付銀行（FHLB）システムが確立されました。連邦準備制度をモデルにして、連邦住宅貸付銀行（FHLBまたはFHLBanks）のネットワークを構築および監督するために、規制当局である連邦住宅貸付銀行委員会（FHLBB）を設立しました。
###連邦住宅貸付銀行法によって作成された機関
この法律は、連邦住宅貸付銀行委員会と連邦住宅貸付銀行の両方を創設しました。
連邦住宅ローン銀行委員会は、連邦貯蓄貸付銀行および組織をチャーターおよび監督しました。
連邦住宅貸付銀行は、全国に散在する独立した地域のホールセール銀行（12の地域の連邦準備銀行と同様）でした。連邦政府によってチャーターされましたが、それらは私有の機関、つまり政府支援機関（GSE）でした。
FHLBBは、8〜12のFHLBを作成する権限を与えられ、最終的にこれらの独立した地域のホールセール銀行を12行設立し、合計1億2500万ドルの資金を提供しました。 FHLBは、これらの資金を、貯蓄銀行、協同組合銀行、保険会社、建築およびローン協会、コミュニティ開発組織などのリテールバンキング機関が利用できるようにすることを承認されました。この法律は、適格な機関がFHLBankのメンバーになることを承認しました。
11
現在の連邦住宅貸付銀行の数は元の12から減少しました。2015年に、シアトルの連邦住宅貸付銀行はデモインの連邦住宅貸付銀行と合併しました。この機関はアイオワ州デモインに本社を置き、シアトルに西部のオフィスを置いています。
##連邦住宅貸付銀行法の影響
連邦住宅貸付銀行法によって設立された連邦規制の枠組みは、住宅および住宅貸し手業界、ならびにローン業界を成功裏に強化し、住宅所有を促進しました。貸し手に助成金を支給することにより、この法律は住宅を購入できるアメリカ人の数を増やす上で重要な役割を果たし、住宅所有権をアメリカンドリームの重要な特徴にしました。
この法律によって確立された連邦住宅貸付銀行システムは、今日でも有効です。 GSEステータスのおかげで、FHLBanksは資本市場で有利なレートで借りることができます（彼らはもはや直接の連邦資金を受け取りません）。次に、FHLBanksは、メンバーの金融機関が他の場所では一般的に得られないレートで前払い（担保付きローンと呼ばれる）やその他の金融サービスを提供することにより、その資金調達の利点をメンバーに、そして最終的には消費者に伝えます。これにより、これらの銀行は借り手が資金をより利用できるようになります。
つまり、FHLBは「銀行から銀行へ」の役割を果たします。 FHLBはまた、住宅ローンの販売に関心のあるメンバーに流通市場の販路を提供し、手頃な価格の住宅と経済発展を促進することを目的とした特別な助成金とローンを提供します。
###連邦住宅貸付銀行法のその後の変更
1989年、 1980年代の貯蓄貸付危機に対応して、金融機関改革・回復・執行法（FIRREA）が可決されました。危機の間、米国の貯蓄貸付機関のほぼ3分の1が失敗しました。 FIRREAは、連邦住宅ローン銀行委員会と連邦貯蓄貸付保険会社を廃止しました。 （FSLIC）そして貯蓄金融機関監督庁（OTS）と整理信託公社を設立しました。 （RTC）貸し手の間でより大きな安定性と責任を提供する。
2008年の住宅経済改革法は、連邦住宅貸付銀行（FHFA）を設立し、FHLBシステムの規制を担当しました。
連邦住宅貸付銀行は引き続き存在しますが、加盟銀行は変更されています。当初、貯蓄貸付組合は加盟金融機関のランクを支配していました。彼らの数は、貯蓄とローンの危機の後、1980年代と90年代に減少し始めました。 21世紀には、1989年にシステムへの参加が許可された商業銀行と保険会社がFHLBメンバーシップの大部分を占めるようになりました。
##連邦住宅貸付銀行法の長所と短所
連邦住宅貸付銀行法の支持者は、大恐慌の間の国の経済回復には住宅所有権が不可欠であり、銀行業界の危機を考えると、強力な連邦刺激策が必要であると主張しています。彼らはまた、それが作成したシステムが住宅および貸付市場に安定性を追加し、より強い地域社会とより高い全体的な生活の質をもたらし続けていると主張している。
しかし、批評家は、住宅ローンに対する連邦補助金のこの長い伝統が住宅市場を歪めたと主張しています。この歪みは、過度に緩い貸付基準と不自然に高い住宅価格につながるのではないかと彼らは恐れている。疑わしい人は、この法律による資金調達は、クラッシュとブームの間で大きく変動する住宅用不動産サイクルにつながると言います。
また、連邦住宅貸付銀行の成長とFHLB資金への依存度の高まり、および金融システムの相互接続性により、FHLB間の苦痛が他の企業や市場に伝わる可能性があるという懸念もあります。
##結論
連邦住宅貸付銀行法は、住宅ローンに使用される低コストの資金を銀行に提供することにより、住宅所有を促進する方法を設定しました。その活動は、手頃な価格の住宅と経済発展を高めることを目的とした、助成金やローンなどの他の助成金とともに、今日まで続いています。
また、重要な前例を確立し、米国経済と消費者金融問題に対する連邦政府の監視と介入の概念とともに、政府が他の機関を設立する道を開いた。この概念は、フーバーの後継者であるフランクリンD.ルーズベルト大統領の政権におけるニューディールの重要な信条になりました。
たとえば、連邦住宅貸付銀行法が成立した翌年、ルーズベルトは1933年銀行法（グラススティーガル法としても知られる）に署名しました。銀行システムへの信頼を回復するために、連邦預金保険公社を設立しました。 （FDIC） 、機関が破綻した場合に個々の銀行預金に保険をかけた。
##ハイライト
-連邦住宅貸付銀行委員会（FHLBB）（現在は連邦住宅金融庁（FHFA）に取って代わられています）と連邦住宅貸付銀行を設立しました。
-11の連邦住宅貸付銀行は現在も運営されており、金融機関に低金利のローン、助成金、その他の補助金を提供しています。
-連邦住宅貸付銀行法は、ローン業界に安定性と信頼性をもたらし、住宅業界を刺激し、連邦の監視と経済問題の規制の前例を確立しました。
-1932年の連邦住宅貸付銀行法は、加盟銀行が消費者に住宅ローンを提供する際に使用する低コストの資金源を提供することにより、住宅所有を促進することを目的としています。
