Tasarruf Bankası

Tasarruf Bankası Nedir?

Tasarruf bankası - aynı zamanda sadece tasarruf olarak da adlandırılır - tasarruf hesapları sunma ve tüketiciler için ev ipoteği oluşturma konusunda uzmanlaşmış bir tür finans kurumudur. Tasarruf bankalarına bazen Tasarruf ve Kredi Birlikleri (S&L'ler) de denir. Tasarruf bankaları, Wells Fargo veya Bank of America gibi daha büyük ticari bankalardan farklıdır çünkü genellikle tasarruf hesaplarında daha yüksek getiri sunarlar ve işletmelere sınırlı borç verme hizmetleri sunarlar.

Tasarruf sahiplerinin temel teklifleri geleneksel tasarruf hesapları ve ev kredisi oluşturma iken , bu kurumlar tüketiciler için çek hesapları, kişisel ve araba kredileri ve kredi kartları da sunmaktadır. Ancak, tek ailelik konutlar için ev finansmanına birincil önem veriyorlar. Tasarruflar, ya hissedarlarına ait olan kurumsal varlıklar olarak ya da karşılıklı olarak sahip olunan, yani onların borçlularına ve mudilerine ait olarak yapılandırılmıştır.

Tasarruf Bankalarını Anlamak

, 18. yüzyılın başında Birleşik Krallık'ta müşteriye ait yapı derneğinin kurulmasıyla başladı . ABD'de, Birleşik Krallık'ın müşteriye ait bina topluluğunun ilk halefi, Tasarruf ve Kredi Birlikleri (S&L'ler) olarak anıldı. ABD'de S&L'lerin kurulmasının ana itici güçlerinden biri, ABD'deki ipotek piyasasında iyileştirmeler yapmaktı.

20. yüzyılın başında, tipik ABD ipoteği, vade sonunda büyük bir balon ödeme ile yeniden finanse edilmesi veya ödenmesi gereken beş ila 10 yıllık, yalnızca faizli bir krediydi. Ev sahipleri, özellikle Büyük Buhran sırasında işsizlik seviyeleri yükseldikçe işsizlik seviyeleri arttıkça, bu ödemelerde genellikle temerrüde düştü .

1932'de Başkan Herbert Hoover, üye bankalara ipotek kredilerini uzatmak için düşük maliyetli fonlar sağlayarak ev sahipliğini teşvik etmeyi amaçlayan bir Yasa olan Federal Konut Kredisi Bankası Yasası'nı çıkardı. Bu Kanun, 20. yüzyılın ilk yarısında ev sahipliğini daha fazla Amerikalı için daha ulaşılabilir bir hedef haline getirmeye çalışan bir dizi yasa tasarısının ilkiydi. Ayrıca, bu Kanun sonucunda Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu oluşturulmuştur. Bu Kurul, ipotekler için ikincil bir piyasanın geliştirilmesini kolaylaştırmakla görevlendirilmiştir; bu ipotekleri vermek için S&L'ler yarattı.

Tasarruf Bankalarının Etkisi

Tasarruf bankalarının - 1944'te Gaziler İdaresi tarafından oluşturulan bir ipotek sigortası programı ile birleştirilmiş - en büyük etkilerinden biri, İkinci Dünya Savaşı sonrasında ev satın alımlarının kolaylaştırılmasıydı. Birçok genç savaş gazisi ve aileleri, bu federal programlar sayesinde banliyölerde ev satın alabildiler. 1960'larda ve 1970'lerde, ipoteklerin çoğu tasarruflar ve S&L'ler yoluyla ihraç edildi. Bu kurumların ve diğer federal programların bir sonucu olarak, ABD'deki ev sahipliği oranları 1940 ile 1980 arasında önemli ölçüde arttı.

Yasaya göre, ticari işletmelere verilen krediler bir tasarruf bankasının işinin yüzde 20'sinden fazlasını oluşturamaz.

1986 ve 1995 yılları arasında meydana gelen Tasarruf ve Kredi Krizi sırasında birçok tasarruf kurumu ve S&L başarısız oldu. Analistler, sektördeki büyük düşüş için bir dizi açıklama getirse de, genel olarak başarısızlık, zayıf kredi uygulamalarına bağlanıyor.

Krizden bu yana geçen yıllarda, tasarruf bankalarında, geleneksel bankalarla aralarındaki bazı ayrımları bulanıklaştıran birçok yapısal değişiklik yapıldı. 1989 tarihli Finansal Kurumlar Reformu, Kurtarma ve İcra Yasası (FIRREA), S&L ve tasarruf endüstrisi üzerinde önemli bir etkiye sahipti.

2010 yılında, Dodd-Frank Yasası,. büyük bankalara uygulanandan daha az katı düzenlemeler gibi tasarrufların bazı önemli avantajlarını ortadan kaldırdı. Bununla birlikte, tasarrufların tüketicilere hizmet etme taahhüdü devam ediyor. S&L'lerin en önemli amacı, hala konut mülkleri üzerinde ipotek kredisi vermektir.

##Öne çıkanlar

• Tasarruf ve Kredi Derneği (S&L) olarak da adlandırılan tasarruf bankası, tüketiciler için tasarruf hesapları sunma ve ev ipoteği oluşturma konusunda uzmanlaşmış bir tür finans kurumudur.

• 1986 ve 1995 yılları arasında meydana gelen Tasarruf ve Kredi Krizinden bu yana geçen yıllarda, tasarruf bankalarında, geleneksel bankalarla aralarındaki bazı ayrımları bulanıklaştıran birçok yapısal değişiklik yapılmıştır.

• Tasarruf sahiplerinin temel teklifleri geleneksel tasarruf hesapları ve ev kredisi oluşturma iken, bu kurumlar tüketiciler için çek hesapları, bireysel ve araba kredileri ve kredi kartları da sunmaktadır.