Genbrugsbank
Hvad er en genbrugsbank?
En genbrugsbank - også bare kaldet en sparsommelighed - er en type finansiel institution, der har specialiseret sig i at tilbyde opsparingskonti og oprindelige boliglån til forbrugere. Sparsomme banker omtales også nogle gange som Savings and Loan Associations (S&L'er). Sparsomme banker adskiller sig fra større kommercielle banker, som Wells Fargo eller Bank of America, fordi de normalt tilbyder højere afkast på opsparingskonti og yder begrænsede udlånstjenester til virksomheder.
Mens en sparsommeligheds kernetilbud er traditionelle opsparingskonti og oprettelse af boliglån , tilbyder disse institutioner også checkkonti, personlige lån og billån og kreditkort til forbrugere. De lægger dog primært vægt på boligfinansiering til enfamilieboliger. Sparsommeligheder er struktureret enten som virksomhedsenheder, der ejes af deres aktionærer, eller de er gensidigt ejet, dvs. ejet af deres låntagere og indskydere.
Forstå sparsomme banker
Sparsommelighedsinstitutionen begyndte med etableringen af det kundeejede byggeselskab i Storbritannien i begyndelsen af det 18. århundrede. I USA blev den første efterfølger til Storbritanniens kundeejede byggeforening omtalt som Savings and Loan Associations (S&Ls). En af de vigtigste drivkræfter for grundlæggelsen af S&L'er i USA var at foretage forbedringer af markedet for realkreditlån i USA
I begyndelsen af det 20. århundrede var det typiske amerikanske realkreditlån et fem-til-10-årigt afdragsfrit lån, der skulle refinansieres eller betales af med en stor ballonbetaling i slutningen af løbetiden. Boligejere misligholdt ofte disse betalinger, især da arbejdsløsheden steg under den store depression,. da arbejdsløsheden steg.
I 1932 vedtog præsident Herbert Hoover Federal Home Loan Bank Act,. en lov, der havde til formål at tilskynde til boligejerskab ved at give medlemsbankerne en kilde til billige midler til brug for at forlænge realkreditlån. Denne lov var den første i en række af lovforslag, der søgte at gøre boligejerskab til et mere opnåeligt mål for flere amerikanere i første halvdel af det 20. århundrede. Derudover blev Federal Home Loan Bank Board oprettet som et resultat af denne lov. Denne bestyrelse havde til opgave at lette udviklingen af et sekundært marked for realkreditlån; det oprettede S&L'er til at udstede disse realkreditlån.
Effekten af sparsomme banker
En af de største virkninger af sparsomme banker - kombineret med et realkreditforsikringsprogram oprettet af Veterans Administration i 1944 - var lettelsen af boligkøb i kølvandet på Anden Verdenskrig. Mange unge krigsveteraner og deres familier var i stand til at købe boliger i forstæderne på grund af disse føderale programmer. I 1960'erne og 1970'erne blev størstedelen af realkreditlån udstedt gennem sparsommeligheder og S&L'er. Som et resultat af disse institutioner og andre føderale programmer steg andelen af boligejerskab i USA betydeligt mellem 1940 og 1980.
Ved lov kan lån til kommercielle virksomheder højst udgøre 20 procent af en genbrugsbanks forretning.
Under opsparings- og lånekrisen,. som fandt sted mellem 1986 og 1995, fejlede mange sparsommelige institutioner og S&L'er. Mens analytikere er kommet med en række forklaringer på det enorme fald i branchen, er fiaskoen generelt blevet tilskrevet dårlig udlånspraksis.
I årene efter krisen er der foretaget mange strukturelle ændringer i sparsommelighedsbanker, som har udvisket nogle af skellene mellem dem og konventionelle banker. Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act af 1989 (FIRREA) havde en betydelig indvirkning på S&L og sparsommelighedsindustrien.
I 2010 eliminerede Dodd-Frank- loven nogle af de vigtigste fordele ved sparsommelighed, såsom mindre strenge regler, end der blev anvendt på større banker. Sparsommelighedens forpligtelse til at betjene forbrugerne fortsætter dog. Det vigtigste formål med S&L'er er stadig at yde realkreditlån til boligejendomme.
Højdepunkter
En sparsommelig bank – også kaldet en Savings and Loan Association (S&L) – er en type finansiel institution, der har specialiseret sig i at tilbyde opsparingskonti og oprindelige boliglån til forbrugere.
I årene efter spare- og lånekrisen – som fandt sted mellem 1986 og 1995 – er der blevet foretaget mange strukturelle ændringer i sparsommerbanker, som har udvisket nogle af skellene mellem dem og konventionelle banker.
Mens en sparsommeligheds kernetilbud er traditionelle opsparingskonti og stiftelse af boliglån, tilbyder disse institutioner også checkkonti, personlige lån og billån og kreditkort til forbrugere.
