Bruksbank
Hva er en sparsommelighetsbank?
En sparsommelighetsbank – også bare kalt sparsommelighet – er en type finansinstitusjon som spesialiserer seg på å tilby sparekontoer og boliglån til forbrukere. Sparsomme banker blir også noen ganger referert til som spare- og låneforeninger (S&Ls). Sparsomme banker skiller seg fra større kommersielle banker, som Wells Fargo eller Bank of America, fordi de vanligvis tilbyr høyere avkastning på sparekontoer og tilbyr begrensede utlånstjenester til bedrifter.
Mens en sparsommelighets kjernetilbud er tradisjonelle sparekontoer og oppstart av boliglån,. tilbyr disse institusjonene også brukskontoer, personlige lån og billån og kredittkort til forbrukere. Imidlertid gir de primær oppmerksomhet til boligfinansiering for eneboliger. Sparsommelighet er strukturert enten som selskapsenheter som eies av deres aksjonærer, eller de er gjensidig eid, dvs. eid av deres låntakere og innskytere.
Forstå sparsomme banker
Sparsommelighetsinstitusjonen begynte med etableringen av det kundeeide byggeselskapet i Storbritannia på begynnelsen av 1700-tallet. I USA ble den første etterfølgeren til Storbritannias kundeeide byggeforening omtalt som Savings and Loan Associations (S&Ls). En av de viktigste drivkreftene for grunnleggelsen av S&Ls i USA var å gjøre forbedringer i markedet for boliglån i USA
På begynnelsen av 1900-tallet var det typiske amerikanske boliglånet et fem-til-10-årig, avdragsfritt lån som måtte refinansieres eller betales ned med en stor ballongbetaling på slutten av løpetiden. Huseiere misligholdt ofte disse betalingene, spesielt ettersom nivåene av arbeidsledighet steg under den store depresjonen ettersom nivåene av arbeidsledighet steg.
I 1932 vedtok president Herbert Hoover Federal Home Loan Bank Act,. en lov som var rettet mot å oppmuntre til boligeierskap ved å gi medlemsbankene en kilde til rimelige midler til bruk for å forlenge boliglån. Denne loven var den første i en serie lovforslag som forsøkte å gjøre boligeierskap til et mer oppnåelig mål for flere amerikanere i første halvdel av det 20. århundre. I tillegg, som et resultat av denne loven, ble Federal Home Loan Bank Board opprettet. Dette styret hadde i oppgave å legge til rette for utviklingen av et annenhåndsmarked for boliglån; det opprettet S&Ls for å utstede disse boliglånene.
Effekten av sparsomme banker
En av de viktigste konsekvensene av sparsomme banker – kombinert med et boliglånsforsikringsprogram opprettet av Veterans Administration i 1944 – var tilretteleggingen av boligkjøp i kjølvannet av andre verdenskrig. Mange unge krigsveteraner og deres familier var i stand til å kjøpe hjem i forstedene på grunn av disse føderale programmene. På 1960- og 1970-tallet ble flertallet av boliglån utstedt gjennom sparsommeligheter og S&L-er. Som et resultat av disse institusjonene, og andre føderale programmer, økte andelen boligeierskap i USA betydelig mellom 1940 og 1980.
Ved lov kan lån til kommersielle virksomheter ikke utgjøre mer enn 20 prosent av en sparsommelighetsbanks virksomhet.
Under spare- og lånekrisen,. som skjedde mellom 1986 og 1995, sviktet mange sparsommelighetsinstitusjoner og S&L-er. Mens analytikere har kommet med en rekke forklaringer på den enorme nedgangen i bransjen, har feilen generelt blitt tilskrevet dårlig utlånspraksis.
I årene etter krisen har det blitt gjort mange strukturelle endringer i sparsommelighetsbanker som har visket ut noen av skillene mellom dem og konvensjonelle banker. Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act av 1989 (FIRREA) hadde en betydelig innvirkning på S&L og sparsommelighetsindustrien.
I 2010 eliminerte Dodd-Frank- loven noen av de viktigste fordelene med sparsommelighet, for eksempel mindre strenge regler enn det som ble brukt på store banker. Sparsommelighetens engasjement for å betjene forbrukerne fortsetter imidlertid. Det viktigste formålet med S&L er fortsatt å gi pantelån på boligeiendom.
Høydepunkter
– En sparsommelighetsbank – også kalt Savings and Loan Association (S&L) – er en type finansinstitusjon som spesialiserer seg på å tilby sparekontoer og boliglån til forbrukere.
I årene etter spare- og lånekrisen – som fant sted mellom 1986 og 1995) har det blitt gjort mange strukturelle endringer i sparsommelighetsbankene som har visket ut noen av skillene mellom dem og konvensjonelle banker.
Mens en sparsommelighets kjernetilbud er tradisjonelle sparekontoer og boliglån, tilbyr disse institusjonene også brukskontoer, personlige lån og billån og kredittkort til forbrukere.
