Сберегательный банк

Что такое сберегательный банк?

Сберегательный банк, также называемый просто сберегательным банком, представляет собой тип финансового учреждения, которое специализируется на предоставлении сберегательных счетов и выдаче ипотечных кредитов для потребителей. Сберегательные банки также иногда называют ссудно-сберегательными ассоциациями (S&L). Сберегательные банки отличаются от более крупных коммерческих банков, таких как Wells Fargo или Bank of America, потому что они обычно предлагают более высокую доходность по сберегательным счетам и предоставляют ограниченные кредитные услуги предприятиям.

В то время как основными предложениями сберегательных организаций являются традиционные сберегательные счета и выдача ипотечных кредитов , эти учреждения также предлагают текущие счета, личные и автомобильные ссуды и кредитные карты для потребителей. Однако основное внимание они уделяют финансированию жилья для одной семьи. Сберегательные организации структурированы либо как юридические лица, которые принадлежат их акционерам, либо они находятся во взаимном владении, т.е. принадлежат их заемщикам и вкладчикам.

Понимание сберегательных банков

Учреждение сбережений началось с создания в Соединенном Королевстве в начале 18 века строительного общества , принадлежащего клиентам. В США первыми преемниками британских строительных обществ, принадлежащих клиентам, назывались ссудно-сберегательные ассоциации (С&С). Одним из основных стимулов для создания ссудо-сберегательных ассоциаций в США было улучшение рынка ипотечных кредитов в США.

В начале 20-го века типичная ипотека в США представляла собой кредит на срок от 5 до 10 лет с выплатой только процентов, который нужно было рефинансировать или погасить крупным платежом в конце срока. Домовладельцы часто не выплачивали эти платежи, особенно когда уровень безработицы рос во время Великой депрессии по мере роста уровня безработицы.

В 1932 году президент Герберт Гувер принял Федеральный закон о банках жилищного кредита,. закон, направленный на поощрение домовладения путем предоставления банкам-членам источника недорогих средств для использования при предоставлении ипотечных кредитов. Этот закон был первым в серии законопроектов, направленных на то, чтобы сделать домовладение более достижимой целью для большего числа американцев в первой половине 20 века. Кроме того, в результате этого закона был создан Совет Федерального банка жилищного кредита. Этому совету было поручено содействовать развитию вторичного рынка ипотечных кредитов; он создал ссудо-сберегательные кассы для выдачи этих ипотечных кредитов.

Влияние сберегательных банков

Одним из основных результатов деятельности сберегательных банков в сочетании с программой ипотечного страхования, созданной Управлением по делам ветеранов в 1944 году, стало облегчение покупки жилья после Второй мировой войны. Благодаря этим федеральным программам многие молодые ветераны войны и их семьи смогли приобрести дома в пригородах. В 1960-х и 1970-х годах большинство ипотечных кредитов было выдано через сберегательные и ссудо-сберегательные кассы. В результате этих учреждений и других федеральных программ количество домовладельцев в США значительно выросло в период с 1940 по 1980 год.

По закону кредиты коммерческим предприятиям могут составлять не более 20 процентов бизнеса сберегательного банка.

Во время ссудно-сберегательного кризиса,. который произошел между 1986 и 1995 годами, многие сберегательные учреждения и ссудо-сберегательные кассы потерпели крах. В то время как аналитики придумали ряд объяснений огромного спада в отрасли, в целом неудача была связана с плохой практикой кредитования.

За годы, прошедшие после кризиса, в сберегательные банки было внесено множество структурных изменений, которые стерли некоторые различия между ними и обычными банками. Закон о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых учреждений 1989 года (FIRREA) оказал значительное влияние на ссудно-сберегательную и сберегательную индустрию.

В 2010 году Закон Додда-Франка устранил некоторые ключевые преимущества сбережений, такие как менее строгие правила, чем те, которые применялись к крупным банкам. Однако приверженность бережливости обслуживанию потребителей сохраняется. Наиболее важной целью ссудо-сберегательных ассоциаций по-прежнему является выдача ипотечных кредитов на жилую недвижимость.

Особенности

• Сберегательный банк, также называемый ссудо-сберегательной ассоциацией (S&L), представляет собой тип финансового учреждения, которое специализируется на предоставлении сберегательных счетов и выдаче ипотечных кредитов для потребителей.

• За годы, прошедшие после ссудно-сберегательного кризиса, который произошел между 1986 и 1995 годами, в сберегательные банки было внесено множество структурных изменений, которые стерли некоторые различия между ними и обычными банками.

• В то время как основными предложениями сберегательных организаций являются традиционные сберегательные счета и выдача ипотечных кредитов, эти учреждения также предлагают текущие счета, личные и автомобильные кредиты и кредитные карты для потребителей.