저축은행

저축은행이란?

절약 은행(간단히 절약이라고도 함)은 저축 계좌를 제공하고 소비자에게 주택 모기지를 제공하는 것을 전문으로 하는 금융 기관 유형입니다. 저축 은행은 때때로 저축 및 대출 협회(S&L)라고도 합니다. 절약 은행은 일반적으로 저축 계좌에 더 높은 수익률을 제공하고 기업에 제한된 대출 서비스를 제공하기 때문에 Wells Fargo 또는 Bank of America와 같은 대형 상업 은행과 다릅니다.

절약의 핵심 상품은 전통적인 저축 계좌와 주택 융자 개시 이지만, 이러한 기관은 또한 소비자를 위한 당좌예금, 개인 및 자동차 융자, 신용 카드를 제공합니다. 그러나 그들은 단독 주택을 위한 주택 융자에 일차적인 관심을 기울입니다. 절약 상품은 주주가 소유한 법인체로 구성되거나, 차용인과 예금자가 소유하는 상호 소유입니다.

저축은행 이해하기

절약 기관은 18세기 초 영국에서 고객 소유 건축 협회 가 설립되면서 시작되었습니다. 미국에서는 영국의 고객 소유 건축 협회의 첫 번째 계승자를 S&L(저축 및 대출 협회)이라고 했습니다. 미국에서 S&L을 설립한 주요 동기 중 하나는 미국 모기지 시장을 개선하는 것이었습니다.

20세기 초 미국의 전형적인 모기지론은 5년에서 10년 사이의 이자만 있는 대출로, 기한이 끝나면 재융자를 하거나 큰 금액을 지불해야 했습니다. 특히 대공황 기간 동안 실업률이 높아짐에 따라 실업률이 높아짐에 따라 주택 소유자는 이러한 지급금을 채무 불이행하는 경우가 많았습니다 .

1932년 Herbert Hoover 대통령은 연방 주택 융자 은행법(Federal Home Loan Bank Act)을 통과시켰습니다. 연방 주택 융자 은행법(Federal Home Loan Bank Act )은 회원 은행에 모기지 융자 연장에 사용할 저비용 자금을 제공함으로써 주택 소유를 장려하는 것을 목표로 했습니다. 이 법안은 20세기 전반기에 더 많은 미국인들이 주택 소유를 보다 달성 가능한 목표로 삼으려는 일련의 법안 중 첫 번째 법안이었습니다. 또한 이 법의 결과로 연방 주택 융자 은행 위원회가 만들어졌습니다. 이 위원회는 모기지 2차 시장의 개발을 촉진하는 임무를 맡았습니다. 그 모기지를 발행하기 위해 S&L을 만들었습니다.

저축은행의 영향

1944년 재향 군인 관리국(Veterans Administration)이 만든 모기지 보험 프로그램과 결합된 저축 은행의 주요 영향 중 하나는 제2차 세계 대전의 여파로 주택 구매를 촉진한 것입니다. 이러한 연방 프로그램 덕분에 많은 젊은 참전용사들과 그 가족들이 교외에서 주택을 구입할 수 있었습니다. 1960년대와 1970년대에는 대부분의 모기지가 중고품과 S&L을 통해 발행되었습니다. 이러한 기관 및 기타 연방 프로그램의 결과로 미국의 주택 소유 비율은 1940년에서 1980년 사이에 크게 증가했습니다.

법률에 따라 상업 사업체에 대한 대출은 저축 은행 사업의 20% 이상을 차지할 수 없습니다.

1986년과 1995년 사이에 발생한 저축 및 대출 위기 동안 많은 절약 기관과 S&L이 파산했습니다. 분석가들은 업계의 엄청난 쇠퇴에 대해 여러 가지 설명을 제시했지만 일반적으로 실패의 원인은 부실한 대출 관행 때문이었습니다.

위기 이후 몇 년 동안 절약형 은행에 많은 구조적 변화가 있어 은행과 기존 은행 간의 일부 구분이 흐려졌습니다. 1989년 금융 기관 개혁, 회복 및 집행법(FIRREA)은 S&L 및 중고품 산업에 중대한 영향을 미쳤습니다.

2010년에 Dodd-Frank 법 은 주요 은행에 적용되는 규제보다 덜 엄격한 규제와 같은 절약의 주요 이점 중 일부를 제거했습니다. 그러나 소비자에게 봉사하기 위한 절약의 약속은 계속됩니다. S&L의 가장 중요한 목적은 여전히 주거용 부동산에 대한 모기지론을 만드는 것입니다.

##하이라이트

• 저축 및 대출 협회(S&L)라고도 하는 저축 은행은 저축 계좌를 제공하고 소비자를 위한 주택 모기지를 전문으로 하는 금융 기관입니다.

• 1986년과 1995년 사이에 발생한 저축 및 대출 위기 이후 몇 년 동안 절약형 은행에 많은 구조적 변화가 있어 은행과 기존 은행 간의 일부 구분이 흐려졌습니다.

• 절약의 핵심 상품은 전통적인 저축 계좌와 주택 융자 시작이지만, 이러한 기관은 또한 소비자를 위한 당좌예금, 개인 및 자동차 융자, 신용 카드를 제공합니다.