Säästävä pankki
Mikä on Thrift Bank?
Säästöpankki – jota kutsutaan myös vain säästäväisyydeksi – on eräänlainen rahoituslaitos, joka on erikoistunut tarjoamaan säästötilejä ja lainaamaan asuntolainoja kuluttajille. Säästöpankkeja kutsutaan joskus myös säästö- ja lainayhdistyksiksi (S&L). Säästöpankit eroavat suuremmista liikepankeista, kuten Wells Fargo tai Bank of America, koska ne tarjoavat yleensä korkeampia tuottoja säästötileille ja tarjoavat rajoitettuja lainapalveluita yrityksille.
ovat perinteiset säästötilit ja asuntolainojen myöntäminen , mutta nämä laitokset tarjoavat kuluttajille myös sekkitilejä, henkilö- ja autolainoja sekä luottokortteja. He kiinnittävät kuitenkin ensisijaisesti huomiota omakotitalojen asuntorahoitukseen. Thriftit rakentuvat joko osakkeenomistajiensa omistamiksi yhteisöiksi tai ne ovat keskinäisiä eli lainanottajien ja tallettajien omistamia.
Säästöpankkien ymmärtäminen
Säästöinstituutio sai alkunsa asiakkaan omistaman taloyhtiön perustamisesta Isoon-Britanniaan 1700-luvun alussa. Yhdysvalloissa Britannian asiakkaiden omistaman taloyhtiön ensimmäistä seuraajaa kutsuttiin S&L:iksi (Savings and Loan Associations). Yksi tärkeimmistä sysäkkeistä S&L:n perustamiselle Yhdysvalloissa oli parantaa asuntolainamarkkinoita Yhdysvalloissa.
1900-luvun alussa tyypillinen yhdysvaltalainen asuntolaina oli 5–10 vuoden korkolaina, joka oli jälleenrahoitettu tai maksettava pois suurella ilmamäärällä laina-ajan lopussa. Asunnonomistajat laiminlyöivät usein nämä maksut, varsinkin kun työttömyysaste nousi suuren laman aikana työttömyyden tason noustessa.
Vuonna 1932 presidentti Herbert Hoover hyväksyi Federal Home Loan Bank Act -lain,. lain, jonka tarkoituksena oli edistää asunnonomistusta tarjoamalla jäsenpankeille edullisia varoja asuntolainalainojen myöntämiseen. Tämä laki oli ensimmäinen lakiesityksen sarjassa, jolla pyrittiin tekemään asunnonomistuksesta saavutettavissa oleva tavoite useammalle amerikkalaiselle 1900-luvun ensimmäisellä puoliskolla. Lisäksi tämän lain seurauksena perustettiin Federal Home Loan Bank Board. Tämän lautakunnan tehtävänä oli helpottaa asuntolainojen jälkimarkkinoiden kehittämistä; se loi S&L:t näiden asuntolainojen myöntämiseksi.
Säästöpankkien vaikutus
Yksi säästöpankkien suurimmista vaikutuksista – yhdessä veteraanihallinnon vuonna 1944 luoman asuntolainavakuutusohjelman kanssa – oli asunnon ostamisen helpottaminen toisen maailmansodan jälkimainingeissa. Monet nuoret sotaveteraanit ja heidän perheensä pystyivät ostamaan koteja esikaupunkialueilta näiden liittovaltion ohjelmien ansiosta. 1960- ja 1970-luvuilla suurin osa asuntolainoista myönnettiin säästö- ja S&L-lainojen kautta. Näiden instituutioiden ja muiden liittovaltion ohjelmien ansiosta asuntojen omistusasteet Yhdysvalloissa nousivat merkittävästi vuosina 1940-1980.
Lain mukaan lainat kaupallisille yrityksille voivat muodostaa enintään 20 prosenttia säästäväispankin liiketoiminnasta.
Säästö- ja lainakriisin aikana,. joka tapahtui vuosien 1986 ja 1995 välillä, monet säästölaitokset ja S&L:t epäonnistuivat. Vaikka analyytikot ovat keksineet useita selityksiä alan valtavalle laskulle, epäonnistumisen on yleensä katsottu johtuvan huonoista lainakäytännöistä.
Kriisin jälkeisten vuosien aikana säästöpankkeihin on tehty monia rakenteellisia muutoksia, jotka ovat hämärtäneet joitakin eroja niiden ja perinteisten pankkien välillä. Vuoden 1989 rahoituslaitosten uudistamista, perintää ja täytäntöönpanoa koskeva laki (FIRREA) vaikutti merkittävästi S&L- ja säästötoimialaan.
Vuonna 2010 Dodd-Frank- laki poisti jotkin säästämisen tärkeimmistä eduista, kuten vähemmän tiukat määräykset kuin mitä suurissa pankeissa sovellettiin. Säästäjien sitoutuminen kuluttajien palvelemiseen jatkuu kuitenkin edelleen. S&L:n tärkein tarkoitus on edelleen asuntolainojen myöntäminen.
Kohokohdat
Säästöpankki – jota kutsutaan myös S&L:ksi – on eräänlainen rahoituslaitos, joka on erikoistunut tarjoamaan säästötilejä ja lainaamaan asuntolainoja kuluttajille.
Vuosien 1986 ja 1995 välillä tapahtuneen säästö- ja lainakriisin jälkeisinä vuosina säästämispankkeihin on tehty monia rakenteellisia muutoksia, jotka ovat hämärtäneet joitakin eroja niiden ja perinteisten pankkien välillä.
Säästäjien ydintarjontaa ovat perinteiset säästötilit ja asuntolainan myöntäminen, mutta nämä laitokset tarjoavat kuluttajille myös sekkitilejä, henkilö- ja autolainoja sekä luottokortteja.
