Sparkasse

Was ist eine Sparkasse?

Eine Sparbank – auch nur Sparkasse genannt – ist eine Art Finanzinstitut, das sich darauf spezialisiert hat, Verbrauchern Sparkonten anzubieten und Hypotheken für Eigenheime zu vergeben. Sparkassen werden manchmal auch als Spar- und Kreditvereinigungen (S&Ls) bezeichnet. Sparkassen unterscheiden sich von größeren Geschäftsbanken wie Wells Fargo oder der Bank of America, da sie normalerweise höhere Renditen auf Sparkonten bieten und Unternehmen nur begrenzte Kreditdienstleistungen anbieten.

Während das Kernangebot eines Sparers traditionelle Sparkonten und die Vergabe von Wohnungsbaudarlehen sind, bieten diese Institutionen auch Girokonten, Privat- und Autokredite sowie Kreditkarten für Verbraucher an. Ihr Hauptaugenmerk gilt jedoch der Eigenheimfinanzierung für Einfamilienhäuser. Sparsamkeiten sind entweder als Körperschaften strukturiert, die ihren Anteilseignern gehören, oder sie sind im gegenseitigen Besitz, dh im Besitz ihrer Kreditnehmer und Einleger.

Sparkassen verstehen

Die Sparsamkeitsinstitution begann mit der Gründung der kundeneigenen Bausparkasse im Vereinigten Königreich zu Beginn des 18. Jahrhunderts. In den USA wurden die ersten Nachfolger der kundeneigenen Bausparkasse in Großbritannien als Savings and Loan Associations (S&Ls) bezeichnet. Einer der Hauptgründe für die Gründung von S&Ls in den USA war die Verbesserung des Marktes für Hypotheken in den USA

Zu Beginn des 20. Jahrhunderts war die typische US-Hypothek ein Zinsdarlehen mit einer Laufzeit von fünf bis zehn Jahren, das am Ende der Laufzeit refinanziert oder mit einer hohen Ballonzahlung abbezahlt werden musste. Hausbesitzer gerieten häufig mit diesen Zahlungen in Verzug, insbesondere als die Arbeitslosigkeit während der Weltwirtschaftskrise mit zunehmender Arbeitslosigkeit stieg.

Im Jahr 1932 verabschiedete Präsident Herbert Hoover den Federal Home Loan Bank Act,. ein Gesetz, das darauf abzielte, den Eigenheimbesitz zu fördern, indem es den Mitgliedsbanken eine Quelle kostengünstiger Mittel zur Verwendung bei der Verlängerung von Hypothekendarlehen zur Verfügung stellte. Dieses Gesetz war das erste einer Reihe von Gesetzentwürfen, die darauf abzielten, Wohneigentum für mehr Amerikaner in der ersten Hälfte des 20. Jahrhunderts zu einem erreichbareren Ziel zu machen. Darüber hinaus wurde durch dieses Gesetz der Bundesbausparkassenvorstand geschaffen. Dieses Gremium wurde damit beauftragt, die Entwicklung eines Sekundärmarktes für Hypotheken zu erleichtern; es hat S&Ls geschaffen, um diese Hypotheken auszustellen.

Der Einfluss von Sparsamkeitsbanken

Eine der wichtigsten Auswirkungen von Sparbanken – gekoppelt mit einem Hypothekenversicherungsprogramm, das 1944 von der Veterans Administration geschaffen wurde – war die Erleichterung von Eigenheimkäufen nach dem Zweiten Weltkrieg. Viele junge Kriegsveteranen und ihre Familien konnten aufgrund dieser Bundesprogramme Häuser in den Vororten kaufen. In den 1960er und 1970er Jahren wurde die Mehrheit der Hypotheken durch Sparsamkeit und S&Ls ausgegeben. Als Ergebnis dieser Institutionen und anderer Bundesprogramme stieg die Wohneigentumsquote in den USA zwischen 1940 und 1980 erheblich an.

Laut Gesetz dürfen Kredite an gewerbliche Unternehmen nicht mehr als 20 Prozent des Geschäfts einer Sparkasse ausmachen.

Während der Spar- und Kreditkrise,. die zwischen 1986 und 1995 stattfand, scheiterten viele Sparinstitute und S&Ls. Während Analysten eine Reihe von Erklärungen für den enormen Rückgang in der Branche gefunden haben, wurde das Scheitern im Allgemeinen auf schlechte Kreditvergabepraktiken zurückgeführt.

In den Jahren seit der Krise wurden viele strukturelle Veränderungen an Sparkassen vorgenommen, die einige der Unterschiede zwischen ihnen und konventionellen Banken verwischt haben. Der Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act von 1989 (FIRREA) hatte erhebliche Auswirkungen auf die S&L- und Secondhand-Branche.

Im Jahr 2010 beseitigte der Dodd-Frank Act einige der wichtigsten Vorteile von Sparsamkeit, wie z. B. weniger strenge Vorschriften als bei Großbanken. Das Engagement der Sparsamkeiten im Dienste der Verbraucher geht jedoch weiter. Der wichtigste Zweck von S&Ls ist nach wie vor die Vergabe von Hypothekendarlehen auf Wohnimmobilien.

Höhepunkte

• Eine Sparbank – auch Spar- und Kreditvereinigung (S&L) genannt – ist eine Art Finanzinstitut, das sich darauf spezialisiert hat, Sparkonten anzubieten und Hypotheken für Eigenheime für Verbraucher zu vergeben.

• In den Jahren seit der Sparkassen- und Kreditkrise (die zwischen 1986 und 1995 stattfand) wurden viele strukturelle Veränderungen an den Sparkassen vorgenommen, die einige der Unterschiede zwischen ihnen und konventionellen Banken verwischt haben.

• Während das Kernangebot eines Sparkontos traditionelle Sparkonten und die Vergabe von Wohnungsbaudarlehen sind, bieten diese Institute auch Girokonten, Privat- und Autokredite sowie Kreditkarten für Verbraucher an.