保険不足

##保険不足とは何ですか？

保険契約を指します。良い保険契約は人生の災難を防ぐことはできませんが、それは経済的影響を耐えやすくするはずです。ただし、保険が不足していると、重大なイベントが発生した場合に、登録者が多額の経済的費用を負担する可能性があります。ハリケーンや火災で被害を受けた家であろうと、深刻な病気や事故を経験している被保険者であろうと、保険は理想的には保険契約者が差額を管理できる十分な費用をカバーする必要があります。

##保険がかけられていないときに何が起こるか

ポリシーにギャップや除外があり、補償範囲がない場合は、保険がかけられない可能性があります。または、あなたの請求が保険証券によって支払われることができる最大額を超えている可能性があります。毎月の保険料を低く支払うため、利益の低いポリシーは魅力的に見える場合があります。しかし、保険契約により保険がかけられない場合、保険金請求から生じる損失は、保険料のわずかな節約をはるかに超える可能性があります。

資産や保険の不足の程度によっては、深刻な金融危機を引き起こす可能性があります。

世界的な保険会社、スイス・リー・グループによると、インフレ、異常気象、およびCOVID-19のパンデミックによる人々のリスク意識の高まりは、2022年に平均以上の保険料の増加を引き起こすでしょう。

##保険不足と住宅保険

住宅や賃貸物件の保険料は上昇傾向にあります。 2017年から2021年にかけて、保険料は全国で平均12.2％上昇したと報告されています。多くの自然災害と、災害が発生しやすい地域に移動する人々の増加、住宅改修および再建費用の上昇が、この保険費用の上昇の主な要因と考えられています。

$ 1,398

2021年の平均年間住宅所有者保険料。

あなたの家の保険不足は、損害の量と保険の不足の程度によっては、深刻な金融危機を引き起こす可能性があります。たとえば、 250,000ドルの控除額で、250,000ドルのすべてのリスクに対して保険がかけられている家とその中身を考えてみましょう。その後、家は火事で破壊され、住居とその中身を交換するための費用は35万ドルになります。それには、住宅所有者が自分の資源から10万ドルと2万ドルの控除額の差額を補う必要があります。

###住宅の保険不足を回避する方法

-急激なレート上昇が発生した場合は、買い物をしてください。十分なカバレッジを提供する、より安価なオプションを見つけることができる場合があります。

-現在の保険会社にとどまりたい場合は、十分な補償範囲を維持する、より高い控除額のあるポリシーの見積もりを依頼してください。より高い控除額はより低い保険料を意味するはずであり、削減が重要である場合はそれだけの価値があるかもしれません。

-ポリシーの除外を確認します。たとえば、地震や洪水による被害は通常含まれていません。

リスクの高い地域に住んでいるために保険を購入できない場合は、多くの州で利用可能なFAIR（保険要件への公正なアクセス）プログラムを通じて保険を購入することを検討してください。

##保険不足と健康保険

健康保険に加入していない米国の成人の割合は、主にAffordable Care Act（ACA）またはObamacareのおかげで、2010年の16％から2021年には推定9.6％に減少しました。しかし、保険がかけられていない成人の割合は、2010年の16％から2020年には21％に増加しました。

個人や家族が保険に加入していない場合、控除額や医療費を支払うために債務を負わなければならない場合があります。彼らは必要なケアを延期するかもしれません—病気のときに医者に診てもらうのを避けたり、医者が勧める検査や治療をスキップしたり、専門医に診てもらうのをやめたり、費用のために処方箋を記入しなかったりします。

負担医療費が年収の5％から10％の間である場合、または控除可能な健康計画が年収の5％を超える場合、その人は保険がかけられていないと見なされます。雇用主が後援する健康保険に加入しているアメリカ人の4分の1は、2020年に保険がかけられていませんでした。

健康保険プランの選択には、多くの場合、月額保険料レベルの低下（多くの場合、控除額の増加と自己負担額の増加を意味します）とより包括的な補償範囲のバランスをとることが含まれます。これは、雇用主が提供するヘルスケアプラン、healthcare.govおよびmedicaid.govで選択されたプラン、Medicare Supplemental（ Medigap ）ポリシー、およびMedicarePartD処方薬の補償範囲の選択に適用されます。

たとえば、healthcare.govの低プレミアムブロンズプランでは、対象となる医療費の40％をあなたが負担し、保険会社が約60％を支払います。最高のプレミアムプラチナプランでは、あなたは10％を支払い、保険会社はあなたのカバーされた医療費の90％を支払います。

###短期的な健康計画と保険不足

短期健康保険は、伝統的に、補償範囲に一時的なギャップがある人々に販売されていました。これらのプランは、healthcare.govの最低レベルのプランよりも費用がかからず、既存の状態の補償範囲を拒否または制限できます。 2017年、トランプ政権は、誰もが短期計画にサインアップできるように規則を変更し、これらの計画を更新できる期間を延長しました。

短期的な健康計画は、ACAに見られる10の本質的な健康上の利点のパッケージをカバーする必要はありません。 Kaiser Family Foundationの分析によると、これらの計画は、出産ケア、または多くの場合、物質乱用治療、外来処方薬、またはメンタルヘルスサービスを対象としていません。

短期的なヘルスケアプランの人々は、カバレッジギャップを持っている可能性が高くなります。サービスがカバーされている場合、コストシェアリングは非常に高くなる可能性があります。たとえば、2020年5月の連邦基金の調査では、ジョージア州、ルイジアナ州、オハイオ州で短期計画を立てたCOVID-19患者の自己負担費用を計算しました。中等度のウイルスの患者の場合、患者の費用は$14,600から$17,750の範囲でした。 COVIDの重症例では、患者の費用は28,600ドルから35,000ドルの範囲でした。

###健康保険不足を回避する方法

-経済的配慮により必要なケアを求められないように、控除額と自己負担額を満たすためにお金を取っておきます。また、予期しない緊急事態に備えられるように、計画に高い上限があることを確認してください。

-健康状態が良く、定期的に医療を受けている場合は、低保険料、高控除のプランを選択することでお金を節約できる可能性があります。

-慢性的な健康状態にある場合、または定期的な医療を受けていない場合は、より高い補償範囲のプランを選択するのが最善です。

-雇用主ベースの健康保険プランから選択するときは、保険がかけられないままになる可能性があることに注意してください。あなたが買うことができる最も包括的な計画を探してください。

-可能であれば、短期健康保険プランは保険がかけられないままになる可能性があるため、避けてください。それらはすべての重要な医療サービスをカバーすることを義務付けられておらず、高い控除額と費用分担があるかもしれません。

##ハイライト

-同様に、不十分な健康保険の適用範囲は、深刻な病気や事故が発生した場合、医療債務や破産につながる可能性があります。

-経済的な理由で必要なケアが遅れないように、健康保険の控除額と自己負担額を満たすためにお金を確保することが重要です。

-住宅所有者が保険に加入しておらず、住宅に重大な損害が発生した場合、保険金の支払いは修理や交換をカバーするのに十分ではない可能性があります。

-住宅所有者保険の料金は上昇しています。競争入札のために買い物をすることはあなたにお金を節約するかもしれません。

-保険不足は保険の適用範囲が不十分であるため、保険契約者は総損失または費用の大部分を負担し、経済的困難につながる可能性があります。

＃＃ よくある質問

###何人のアメリカ人が保険をかけられていませんか？

コモンウェルス財団によると、2020年には米国の成人の21％が不十分な健康保険に加入していました。

###保険がかけられていない可能性が最も高いのは誰ですか？

保険がかけられていない可能性が最も高いのは、目的を達成するのに苦労している人や、これらの製品がどのように機能するかを十分に理解していない人です。保険は、比較的単純な概念ですが、複雑な専門用語と細かい印刷のページに包まれていることがよくあります。適切に読んで理解しないと、期待されるものと実際に提供されるものとの間に大きな矛盾が生じる可能性があります。

###保険不足とはどういう意味ですか？

保険不足とは、基本的に保険に加入しているが、請求時に発生した全費用をカバーするのに十分な支払いができない保険契約を結んでいる人を指します。たとえば、ロイが自分の家に200,000ドルの保険をかけているが、悪天候が発生した場合の修理費用が少なくとも300,000ドルになる場合、彼は保険がかけられていません。この場合は、100,000ドルです。