subseguro
O que é subseguro?
Subseguro refere-se a uma apólice de seguro insuficiente. Embora uma boa apólice de seguro não impeça nenhuma das calamidades da vida, ela deve tornar as consequências financeiras mais fáceis de suportar. O subseguro, no entanto, pode deixar o inscrito responsável por uma grande despesa financeira se ocorrer um evento grave. Seja uma casa danificada por um furacão ou incêndio, ou um segurado sofrendo uma doença grave ou acidente, o seguro deve cobrir o suficiente das despesas para que o segurado possa gerenciar a diferença.
O que acontece quando você não tem seguro
Você pode ter um seguro insuficiente se sua apólice tiver lacunas ou exclusões que o deixem sem cobertura. Ou pode ser que sua reivindicação exceda o valor máximo que pode ser pago pela apólice de seguro. Uma apólice de benefícios mais baixos pode parecer atraente porque você paga prêmios de seguro mensais mais baixos. Mas se a apólice deixar você com um seguro insuficiente, a perda decorrente de um sinistro pode exceder em muito qualquer economia marginal em prêmios de seguro.
O subseguro pode causar uma grave crise financeira, dependendo do ativo segurado e da extensão do déficit no seguro.
Inflação,. eventos climáticos extremos e um aumento na consciência de risco das pessoas devido à pandemia de COVID-19 desencadearão um crescimento acima da média dos prêmios de seguro em 2022, de acordo com a seguradora global Swiss Re Group.
Subseguro e Seguro Residencial
Os custos de seguro para imóveis residenciais e de aluguel estão em alta. De 2017 a 2021, os prêmios aumentaram em média 12,2% em todo o país. Muitas catástrofes naturais, juntamente com mais pessoas se mudando para regiões propensas a desastres e custos crescentes de reparos e reconstrução de casas, são considerados os principais impulsionadores desse aumento nos custos de seguro.
$ 1.398
O prêmio médio anual do seguro residencial em 2021.
A falta de seguro para sua casa pode causar uma grave crise financeira, dependendo da quantidade de danos e da extensão do déficit no seguro. Tomemos, por exemplo, uma casa e seu conteúdo que são segurados contra todos os riscos por $ 250.000 com uma franquia de $ 20.000. A casa é posteriormente destruída em um incêndio, e o custo para substituir a residência e seu conteúdo chega a US$ 350.000. Isso exigirá que os proprietários compensem a diferença de US$ 100.000 – mais os US$ 20.000 dedutíveis – de seus próprios recursos.
Como evitar o subseguro residencial
Se você experimentar um aumento acentuado da taxa, compre ao redor. Você pode encontrar uma opção mais barata que ainda oferece ampla cobertura.
Se você quiser ficar com sua seguradora atual, peça uma cotação para uma apólice com franquia mais alta que mantenha uma boa cobertura. Uma franquia mais alta deve significar prêmios mais baixos e pode valer a pena se a redução for significativa.
Verifique as exclusões da apólice. Danos causados por terremotos e inundações, por exemplo, geralmente não são incluídos.
Se você não puder comprar uma apólice porque mora em uma área de alto risco, considere comprar uma por meio de um programa FAIR (Fair Access to Insurance Requirement), disponível em muitos estados.
Subseguro e Seguro de Saúde
A porcentagem de adultos dos EUA sem seguro de saúde diminuiu de 16% em 2010 para cerca de 9,6% em 2021, graças principalmente ao Affordable Care Act (ACA),. ou Obamacare. No entanto, a porcentagem de adultos com seguro insuficiente aumentou de 16% em 2010 para 21% em 2020.
Quando os indivíduos e as famílias estão com seguro insuficiente, eles podem ter que assumir dívidas para pagar franquias e contas médicas. Eles podem adiar os cuidados necessários - evitando consultar um médico quando estão doentes, pular um teste ou tratamento recomendado por um médico, não consultar um especialista ou não preencher uma receita por causa do custo.
Uma pessoa é considerada subsegurada se suas despesas com saúde estiverem entre 5% e 10% de sua renda anual, ou se a franquia do plano de saúde for superior a 5% de sua renda anual, de acordo com o Commonwealth Fund. Um quarto dos americanos com seguro de saúde patrocinado pelo empregador estava com seguro insuficiente em 2020.
A escolha de um plano de seguro de saúde geralmente envolve um equilíbrio impressionante entre níveis de prêmios mensais mais baixos (que geralmente significam franquias mais altas e co-pagamentos mais altos) e uma cobertura mais abrangente. Isso se aplica a opções de planos de saúde oferecidos por um empregador, planos selecionados em Healthcare.gov e medicaid.gov, políticas Medicare Supplemental ( Medigap ) e cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica Medicare Part D.
Em um plano de bronze premium mais baixo em Healthcare.gov, por exemplo, você é responsável por 40% de seus custos de saúde cobertos, e a seguradora paga cerca de 60%. Nos planos de platina premium mais altos, você paga 10% e a seguradora paga 90% dos seus custos de saúde cobertos.
Planos de saúde de curto prazo e subseguro
Os planos de saúde de curto prazo eram tradicionalmente comercializados para pessoas que vivenciavam lacunas temporárias na cobertura. Esses planos são mais baratos do que os planos de nível mais baixo em Healthcare.gov e podem negar ou restringir a cobertura para condições preexistentes. Em 2017, o governo Trump mudou os regulamentos para que qualquer pessoa possa se inscrever em um plano de curto prazo e ampliou o período de renovação desses planos.
Os planos de saúde de curto prazo não são obrigados a cobrir o pacote de 10 benefícios essenciais de saúde encontrados na ACA. Uma análise da Kaiser Family Foundation descobriu que esses planos não cobrem cuidados de maternidade ou, em muitos casos, tratamento de abuso de substâncias, medicamentos prescritos ambulatoriais ou serviços de saúde mental.
Pessoas em planos de saúde de curto prazo são mais propensas a ter lacunas de cobertura. Quando os serviços são cobertos, o compartilhamento de custos pode ser muito alto. Um estudo do Commonwealth Fund de maio de 2020, por exemplo, calculou os custos diretos para pacientes com COVID-19 que tinham planos de curto prazo na Geórgia, Louisiana e Ohio. Para pacientes com um caso moderado do vírus, os custos dos pacientes variaram de US$ 14.600 a US$ 17.750. Para um caso grave de COVID, os custos dos pacientes variaram de US$ 28.600 a US$ 35.000.
Como evitar o subseguro de saúde
Reserve dinheiro para cobrir franquias e co-pagamentos para que as considerações econômicas não o impeçam de procurar os cuidados necessários. E certifique-se de que o plano tenha um limite superior alto para que você esteja coberto para emergências inesperadas.
Se você estiver em boa saúde e tiver recebido cuidados médicos regularmente, poderá economizar dinheiro escolhendo um plano de baixo prêmio e alta franquia.
Se você tem uma condição crônica de saúde ou não teve atendimento médico regular, é melhor optar por um plano com cobertura mais alta.
Ao escolher entre os planos de seguro de saúde do empregador, esteja ciente de que alguns podem deixar você sem seguro. Procure o plano mais abrangente que você pode pagar.
Se possível, evite planos de saúde de curto prazo, pois eles podem deixar você sem seguro. Eles não são obrigados a cobrir todos os serviços essenciais de saúde e podem ter franquias altas e compartilhamento de custos.
##Destaques
Da mesma forma, uma cobertura de seguro de saúde inadequada pode levar a dívidas médicas e até mesmo à falência se ocorrer uma doença grave ou acidente.
É importante reservar dinheiro para cobrir as franquias e co-pagamentos do seguro de saúde, para que os cuidados necessários não sejam atrasados por motivos financeiros.
Se um proprietário estiver com seguro insuficiente e houver danos significativos em uma residência, o pagamento do seguro pode não ser suficiente para cobrir reparos ou substituição.
As taxas do seguro residencial estão subindo. Fazer compras para licitações competitivas pode economizar dinheiro.
O subseguro é uma cobertura de seguro insuficiente que deixa o segurado responsável por uma grande porcentagem de uma perda ou despesa total e pode levar a dificuldades financeiras.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Quantos americanos estão underinsured?
De acordo com o Commonwealth Fund, 21% dos adultos dos EUA tinham cobertura inadequada de seguro de saúde em 2020.
Quem é mais provável de estar subseguro?
As pessoas com maior probabilidade de ter um seguro insuficiente incluem aquelas que lutam para sobreviver e aquelas sem uma compreensão decente de como esses produtos funcionam. O seguro, embora seja um conceito relativamente simples, é muitas vezes envolto em jargões complexos e páginas de letras miúdas, que se não forem lidas e compreendidas adequadamente podem levar a grandes discrepâncias entre o que é esperado e o que é realmente oferecido.
O que se entende por subseguro?
Subseguro basicamente se refere a uma pessoa que tem cobertura de seguro, mas com uma apólice que não paga o suficiente para cobrir todas as despesas incorridas ao registrar uma reclamação. Por exemplo, se Roy tem sua casa segurada por US$ 200.000, mas o custo para consertá-la em caso de mau tempo seria de pelo menos US$ 300.000, então ele está com seguro insuficiente – neste caso, US$ 100.000.
