保险不足

什么是保险不足？

保险不足是指保险单不足。虽然一份好的保险单不会阻止任何生活灾难，但它应该使财务后果更容易承担。但是，如果发生严重事件，保险不足可能会使参保人承担巨额财务费用。无论是被飓风或火灾损坏的房屋，还是遭受严重疾病或事故的被保险人，理想情况下，保险都应涵盖足够的费用，以使投保人能够管理差额。

保险不足时会发生什么

如果您的保单存在缺口或排除项导致您无法承保，则您的保险可能不足。或者可能是您的索赔超过了保险单可以支付的最大金额。较低福利的保单可能看起来很有吸引力，因为您每月支付的保险费较低。但如果保单让您投保不足，则索赔造成的损失可能远远超过保费的任何边际节省。

可能导致严重的金融危机，这取决于所投保的资产和保险不足的程度。

据全球保险提供商瑞士再保险集团称，通货膨胀、极端天气事件以及由于 COVID-19 大流行导致人们风险意识的增强将在 2022 年引发高于平均水平的保费增长。

保险不足和住宅保险

房屋和出租物业的保险费用正在上升。据报道，从 2017 年到 2021 年，全国保费平均上涨了 12.2%。许多自然灾害，加上更多人迁入灾害多发地区以及房屋维修和重建成本上升，被认为是保险成本上涨的主要驱动力。

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2021 年平均每年的房主保险费。

房屋保险不足可能会导致严重的财务危机，具体取决于损失的程度和保险不足的程度。以一栋房屋及其内容物为例，该房屋及其物品投保了 250,000 美元的所有风险，免赔额为 20,000 美元。房子随后在一场大火中被烧毁，更换住宅及其内容的费用达到 350,000 美元。这将要求房主从他们自己的资源中弥补 100,000 美元的差额——加上 20,000 美元的免赔额。

###如何避免住宅保险不足

如果您的费率大幅上涨，请货比三家。您可能会找到一个更便宜的选项，但仍能提供充足的覆盖范围。
如果您想继续使用当前的保险公司，请索取保单的报价，以获得更高的免赔额以保持良好的承保范围。更高的免赔额应该意味着更低的保费，如果减少幅度很大，可能是值得的。
检查政策的排除。例如，地震和洪水造成的损失通常不包括在内。

如果您因为居住在高风险地区而无法购买保单，请考虑通过许多州提供的 FAIR（公平获得保险要求）计划购买一份保单。

保险不足和健康保险

医疗保险的美国成年人比例从 2010 年的 16% 下降到 2021 年的估计 9.6%，这主要归功于平价医疗法案 (ACA)或奥巴马医改。然而，保险不足的成年人比例从 2010 年的 16% 增加到 2020 年的 21%。

当个人和家庭的保险不足时，他们可能不得不承担债务来支付免赔额和医疗费用。他们可能会推迟所需的护理——生病时避免去看医生，跳过医生推荐的检查或治疗，不去看专科医生，或者因为费用问题不开处方。

的自付费用在其年收入的 5% 到 10% 之间，或者如果他们的健康计划免赔额超过其年收入的 5%，则该人被视为保险不足。 2020 年，四分之一拥有雇主赞助健康保险的美国人投保不足。

选择健康保险计划通常需要在较低的每月保费水平（这通常意味着更高的免赔额和更高的共付额）和更全面的承保范围之间取得平衡。这适用于雇主提供的医疗保健计划选择、在healthcare.gov 和medicaid.gov 上选择的计划、Medicare 补充( Medigap ) 政策和Medicare D 部分处方药承保范围。

例如，在healthcare.gov 上的较低保费青铜计划中，您负责40% 的承保医疗费用，保险公司支付约60%。在最高保费的白金计划中，您支付 10%，保险公司支付您承保的医疗保健费用的 90%。

短期健康计划和保险不足

短期健康计划传统上是针对那些在覆盖范围内暂时出现缺口的人销售的。这些计划比healthcare.gov 上的最低级别计划成本更低，并且可以拒绝或限制对先前存在的条件的覆盖。 2017 年，特朗普政府修改了规定，以便任何人都可以签署短期计划，并延长了这些计划的续签时间。

短期健康计划不需要涵盖 ACA 中的 10 项基本健康福利。凯撒家庭基金会的一项分析发现，这些计划不包括产妇保健，或者在许多情况下，不包括药物滥用治疗、门诊处方药或心理健康服务。

参加短期医疗保健计划的人更有可能出现覆盖缺口。当服务被覆盖时，分摊费用可能非常高。例如，2020 年 5 月的一项联邦基金研究计算了在乔治亚州、路易斯安那州和俄亥俄州有短期计划的 COVID-19 患者的自付费用。对于患有中度病毒病例的患者，患者费用从 14,600 美元到 17,750 美元不等。对于严重的 COVID 病例，患者的费用从 28,600 美元到 35,000 美元不等。

###如何避免健康保险不足

留出资金来支付免赔额和共付额，这样经济因素就不会阻止您寻求所需的护理。并确保该计划有一个较高的上限，以便为意外紧急情况提供保障。
如果您身体健康并定期接受医疗护理，您可以通过选择低保费、高免赔额的计划来省钱。
如果您患有慢性疾病或没有接受过定期医疗护理，最好选择承保范围更高的计划。
在基于雇主的健康保险计划中进行选择时，请注意有些可能会让您投保不足。寻找您能负担得起的最全面的计划。
如果可能，请避免短期健康保险计划，因为它们会使您投保不足。它们没有义务涵盖所有基本卫生服务，并且可能具有高免赔额和分摊费用。

＃＃强调

同样，如果发生严重疾病或事故，医疗保险覆盖范围不足可能导致医疗债务甚至破产。
留出资金来支付健康保险免赔额和共付额很重要，这样就不会因经济原因而延误所需的护理。
如果房主保险不足且住宅遭受重大损坏，则保险赔付可能不足以支付维修或更换费用。
房主保险费率正在上涨。到处寻找有竞争力的出价可能会为您省钱。
保险不足是指保险范围不足，使投保人对总损失或费用的很大一部分负责，并可能导致财务困难。

＃＃常问问题

有多少美国人保险不足？

根据英联邦基金的数据，2020 年 21% 的美国成年人的医疗保险覆盖面不足。

谁最有可能投保不足？

最有可能投保不足的人包括那些努力维持生计的人和那些对这些产品的工作原理没有充分了解的人。保险虽然是一个相对简单的概念，但通常包含在复杂的行话和精美的页面中，如果没有正确阅读和理解，可能会导致预期与实际提供的内容之间存在巨大差异。

保险不足是什么意思？

保险不足基本上是指一个人有保险，但保单的赔付不足以支付提出索赔时产生的全部费用。例如，如果 Roy 为他的房屋投保了 200,000 美元，但在发生恶劣天气时修理房屋的费用至少为 300,000 美元，那么他的保险不足——在这种情况下为 100,000 美元。