недострахование

Что такое недострахование?

Недострахование относится к недостаточному страховому полису. Хотя хороший страховой полис не предотвратит ни одного из жизненных бедствий, он должен облегчить финансовые последствия. Однако недострахование может привести к тому, что зачисленный участник несет ответственность за большие финансовые расходы, если произойдет серьезное событие. Будь то дом, поврежденный ураганом или пожаром, или застрахованное лицо, пережившее серьезную болезнь или несчастный случай, в идеале страховка должна покрывать достаточную часть расходов, чтобы страхователь мог покрыть разницу.

Что происходит, когда вы недостаточно застрахованы

Вы можете быть застрахованы на недостаточную сумму, если в вашем полисе есть пробелы или исключения, которые оставляют вас без покрытия. Или может случиться так, что ваша претензия превышает максимальную сумму, которая может быть выплачена по страховому полису. Полис с меньшими выплатами может показаться привлекательным, потому что вы платите меньше ежемесячных страховых взносов. Но если полис оставляет вас застрахованным наполовину, убытки, возникающие в результате претензии, могут намного превышать любую предельную экономию на страховых взносах.

Недостаточное страхование может вызвать серьезный финансовый кризис, в зависимости от застрахованного актива и степени нехватки страховки.

Инфляция,. экстремальные погодные явления и повышение осведомленности людей о рисках из-за пандемии COVID-19 вызовут рост страховых премий выше среднего в 2022 году, по данным глобальной страховой компании Swiss Re Group.

Недострахование и страхование жилья

Расходы на страхование жилья и арендуемой недвижимости растут. Сообщается, что с 2017 по 2021 год премии выросли в среднем на 12,2% по стране. Многие стихийные бедствия в сочетании с большим количеством людей, переезжающих в регионы, подверженные стихийным бедствиям, и ростом затрат на ремонт и восстановление домов считаются основными факторами этого роста расходов на страхование.

$1398

Среднегодовая страховая премия домовладельца в 2021 г.

Недострахование вашего дома может вызвать серьезный финансовый кризис, в зависимости от суммы ущерба и степени нехватки страховки. Возьмем, к примеру, дом и его содержимое, которые застрахованы от всех рисков на 250 000 долларов США с франшизой в размере 20 000 долларов США. Впоследствии дом сгорел в результате пожара, а стоимость замены резиденции и ее содержимого составляет 350 000 долларов. Это потребует от домовладельцев компенсировать разницу в размере 100 000 долларов плюс франшиза в размере 20 000 долларов за счет собственных ресурсов.

Как избежать недострахования жилья

Если вы столкнулись с резким повышением ставки, присмотритесь к ценам. Возможно, вы сможете найти менее дорогой вариант, который по-прежнему обеспечивает достаточное покрытие.
Если вы хотите остаться с вашим текущим страховщиком, попросите расценки на полис с более высокой франшизой, которая поддерживает хорошее покрытие. Более высокая франшиза должна означать более низкие страховые взносы и может быть оправдана, если снижение является значительным.
Проверьте исключения политики. Ущерб от землетрясений и наводнений, например, обычно не включается.

Если вы не можете приобрести полис, потому что живете в зоне повышенного риска, подумайте о том, чтобы приобрести его в рамках программы FAIR (Fair Access to Insurance Requirement), доступной во многих штатах.

Недострахование и медицинское страхование

Процент взрослых американцев без медицинской страховки снизился с 16% в 2010 году до примерно 9,6% в 2021 году, в основном благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании (ACA) или Obamacare. Однако процент взрослых, имеющих недостаточное страхование, увеличился с 16% в 2010 году до 21% в 2020 году.

Когда отдельные лица и семьи недостаточно застрахованы, им, возможно, придется брать в долг для оплаты франшиз и медицинских счетов. Они могут откладывать необходимое лечение — избегая посещения врача, когда они больны, пропуская обследование или лечение, рекомендованное врачом, не обращаясь к специалисту или не выписывая рецепт из-за дороговизны.

По данным Фонда Содружества, человек считается застрахованным на недостаточную сумму, если его личные расходы на медицинское обслуживание составляют от 5% до 10% от его годового дохода или если его франшиза по плану медицинского страхования составляет более 5% от его годового дохода. В 2020 году четверть американцев с медицинским страхованием, спонсируемым работодателем, имели недостаточное страхование.

Выбор плана медицинского страхования часто предполагает поиск баланса между более низкими уровнями ежемесячных взносов (что часто означает более высокие франшизы и более высокие доплаты) и более полным покрытием. Это относится к выбору планов медицинского обслуживания, предлагаемых работодателем, планам, выбранным на сайтах health.gov и medicaid.gov, дополнительным полисам Medicare ( Medigap ) и страховому покрытию рецептурных препаратов Medicare Part D.

Например, в бронзовом плане с более низкой премией на сайте health.gov вы несете ответственность за 40% ваших покрываемых расходов на здравоохранение, а страховая компания оплачивает около 60%. В платиновых планах с самой высокой премией вы платите 10%, а страховая компания оплачивает 90% ваших покрываемых расходов на здравоохранение.

Краткосрочные планы медицинского страхования и недостаточное страхование

Краткосрочные планы медицинского страхования традиционно предлагались людям, у которых были временные пробелы в страховом покрытии. Эти планы менее дорогостоящие, чем планы самого низкого уровня на сайте health.gov, и могут отказывать в страховом покрытии или ограничивать его для уже существующих заболеваний. В 2017 году администрация Трампа изменила правила, чтобы каждый мог подписаться на краткосрочный план, и увеличила период времени, в течение которого эти планы могут быть продлены.

Краткосрочные планы медицинского обслуживания не требуются для покрытия пакета из 10 основных медицинских пособий, указанных в ACA. Анализ, проведенный Семейным фондом Кайзера, показал, что эти планы не покрывают уход за беременными или, во многих случаях, лечение от наркомании, амбулаторное лечение по рецепту или психиатрические услуги.

Люди с краткосрочными планами медицинского обслуживания чаще имеют пробелы в страховом покрытии. Когда услуги покрываются, доля участия в расходах может быть очень высокой. Например, в исследовании Фонда Содружества, проведенном в мае 2020 года, были рассчитаны наличные расходы для пациентов с COVID-19, у которых были краткосрочные планы в Джорджии, Луизиане и Огайо. Для пациентов с умеренным случаем вируса расходы на пациента варьировались от 14 600 до 17 750 долларов. В случае тяжелого случая COVID расходы на пациента варьировались от 28 600 до 35 000 долларов.

Как избежать недострахования здоровья

Откладывайте деньги на оплату франшиз и доплат, чтобы экономические соображения не мешали вам обращаться за необходимой медицинской помощью. И убедитесь, что план имеет высокий верхний предел, чтобы вы были застрахованы от непредвиденных чрезвычайных ситуаций.
Если у вас хорошее здоровье и вы регулярно получаете медицинскую помощь, вы можете сэкономить деньги, выбрав план с низкой премией и высокой франшизой.
Если у вас хроническое заболевание или вы не получали регулярного медицинского обслуживания, лучше всего выбрать план с более высоким покрытием.
При выборе плана медицинского страхования от работодателя имейте в виду, что некоторые из них могут оставить вас застрахованным наполовину. Ищите наиболее полный план, который вы можете себе позволить.
Если возможно, избегайте краткосрочных планов медицинского страхования, так как они могут оставить вас застрахованным наполовину. Они не обязаны покрывать все основные медицинские услуги и могут иметь высокие франшизы и участие в расходах.

Особенности

Точно так же неадекватное медицинское страхование может привести к медицинскому долгу и даже к банкротству в случае серьезной болезни или несчастного случая.
Важно откладывать деньги на оплату франшиз и доплат по медицинскому страхованию, чтобы необходимое лечение не задерживалось по финансовым причинам.
Если домовладелец недостаточно застрахован, а дому нанесен значительный ущерб, страховой выплаты может не хватить на ремонт или замену.
Тарифы на страхование домовладельцев растут. Поиск конкурентоспособных предложений может сэкономить вам деньги.
Недострахование – это недостаточное страховое покрытие, которое возлагает на страхователя большую часть общей суммы убытков или расходов и может привести к финансовым затруднениям.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Сколько американцев не застраховано?

По данным Фонда Содружества, в 2020 году 21% взрослого населения США не имели надлежащего медицинского страхования.

Кто, скорее всего, не застрахован?

Люди, которые, скорее всего, будут недостаточно застрахованы, включают тех, кто изо всех сил пытается свести концы с концами, и тех, кто не понимает, как работают эти продукты. Страхование, хотя и является относительно простой концепцией, часто обернуто сложным жаргоном и страницами с мелким шрифтом, которые, если их неправильно прочитать и понять, могут привести к большим расхождениям между тем, что ожидается, и тем, что на самом деле предлагается.

Что подразумевается под недострахованием?

Недострахование в основном относится к лицу, имеющему страховое покрытие, но с полисом, по которому не выплачивается достаточно, чтобы покрыть все расходы, понесенные при подаче иска. Например, если дом Роя застрахован на 200 000 долларов, но затраты на его ремонт в случае плохой погоды составят не менее 300 000 долларов, то он застрахован не наполовину — в данном случае на 100 000 долларов.