seguro insuficiente
驴Qu茅 es el seguro insuficiente?
insuficiente se refiere a una p贸liza de seguro insuficiente. Aunque una buena p贸liza de seguro no evitar谩 ninguna de las calamidades de la vida, deber铆a hacer que las consecuencias financieras sean m谩s f谩ciles de soportar. Sin embargo, el seguro insuficiente puede hacer que el afiliado sea responsable de un gran gasto financiero si ocurre un evento grave. Ya sea que se trate de una casa da帽ada por un hurac谩n o un incendio, o de una persona asegurada que sufra una enfermedad grave o un accidente, lo ideal es que el seguro cubra una parte suficiente del gasto para que el titular de la p贸liza pueda manejar la diferencia.
Qu茅 sucede cuando no tiene suficiente seguro
Puede estar subasegurado si su p贸liza tiene lagunas o exclusiones que lo dejan sin cobertura. O podr铆a ser que su reclamo exceda la cantidad m谩xima que puede pagar la p贸liza de seguro. Una p贸liza de beneficios m谩s bajos puede parecer atractiva porque paga primas de seguro mensuales m谩s bajas. Pero si la p贸liza lo deja con un seguro insuficiente, la p茅rdida que surja de un reclamo puede superar con creces cualquier ahorro marginal en las primas de seguro.
seguro insuficiente puede causar una crisis financiera grave, seg煤n el activo que est茅 asegurado y el alcance del d茅ficit en el seguro.
La inflaci贸n,. los fen贸menos meteorol贸gicos extremos y el aumento de la conciencia de riesgo de las personas debido a la pandemia de COVID-19 desencadenar谩n un crecimiento de las primas de seguros superior a la media en 2022, seg煤n el proveedor mundial de seguros Swiss Re Group.
Infraseguro y Seguro Residencial
Los costos de seguros para el hogar y las propiedades de alquiler est谩n en alza. De 2017 a 2021, las primas aumentaron un promedio de 12,2 % en todo el pa铆s. Muchas cat谩strofes naturales, junto con m谩s personas que se mudan a regiones propensas a los desastres y el aumento de los costos de reparaci贸n y reconstrucci贸n de viviendas, se consideran los principales impulsores de este aumento en los costos de los seguros.
$1,398
La prima anual promedio del seguro de propietario de vivienda en 2021.
El seguro insuficiente para su hogar puede causar una crisis financiera grave, seg煤n la cantidad de da帽os y la magnitud del d茅ficit en el seguro. Tomemos, por ejemplo, una casa y su contenido que est谩n asegurados contra todo riesgo por $250,000 con un deducible de $20,000. Posteriormente, la casa se destruye en un incendio y el costo de reemplazar la residencia y su contenido asciende a $ 350,000. Eso requerir谩 que los propietarios compensen la diferencia de $100,000, m谩s el deducible de $20,000, con sus propios recursos.
C贸mo evitar el infraseguro residencial
Si experimenta un fuerte aumento de la tasa, compare precios. Es posible que pueda encontrar una opci贸n menos costosa que a煤n brinde una amplia cobertura.
Si desea permanecer con su aseguradora actual, solicite una cotizaci贸n de una p贸liza con un deducible m谩s alto que mantenga una buena cobertura. Un deducible m谩s alto deber铆a significar primas m谩s bajas y puede valer la pena si la reducci贸n es significativa.
Consultar las exclusiones de la p贸liza. Por lo general, no se incluyen los da帽os causados por terremotos e inundaciones, por ejemplo.
Si no puede comprar una p贸liza porque vive en un 谩rea de alto riesgo, considere comprar una a trav茅s de un programa FAIR (Fair Access to Insurance Requirement), disponible en muchos estados.
Seguro insuficiente y seguro de salud
El porcentaje de adultos estadounidenses sin seguro m茅dico disminuy贸 del 16 % en 2010 a un 9,6 % estimado en 2021, gracias principalmente a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) u Obamacare. Sin embargo, el porcentaje de adultos con seguro insuficiente aument贸 del 16 % en 2010 al 21 % en 2020.
Cuando las personas y las familias tienen un seguro insuficiente, es posible que deban endeudarse para pagar los deducibles y las facturas m茅dicas. Pueden posponer la atenci贸n necesaria: evitar ver a un m茅dico cuando est谩n enfermos, omitir una prueba o un tratamiento recomendado por un m茅dico, no ver a un especialista o no surtir una receta debido al costo.
Se considera que una persona tiene seguro insuficiente si los gastos de atenci贸n m茅dica de su bolsillo est谩n entre el 5 % y el 10 % de sus ingresos anuales, o si el deducible de su plan de salud es m谩s del 5 % de sus ingresos anuales, seg煤n el Commonwealth Fund. Una cuarta parte de los estadounidenses con seguro m茅dico patrocinado por el empleador ten铆an seguro insuficiente en 2020.
La elecci贸n de un plan de seguro de salud a menudo implica lograr un equilibrio entre niveles de primas mensuales m谩s bajos (que a menudo significan deducibles y copagos m谩s altos) y una cobertura m谩s completa. Esto se aplica a las opciones de planes de atenci贸n m茅dica que ofrece un empleador, los planes seleccionados en healthcare.gov y medicaid.gov, las p贸lizas complementarias de Medicare ( Medigap ) y la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare.
En un plan de bronce de prima m谩s baja en healthcare.gov, por ejemplo, usted es responsable del 40 % de sus costos de atenci贸n m茅dica cubiertos y la aseguradora paga alrededor del 60 %. En los planes de platino con la prima m谩s alta, usted paga el 10 % y la aseguradora paga el 90 % de sus costos de atenci贸n m茅dica cubiertos.
Planes de salud a corto plazo y seguro insuficiente
Los planes de salud a corto plazo se comercializaban tradicionalmente para personas que experimentan brechas temporales en la cobertura. Estos planes son menos costosos que los planes de nivel m谩s bajo en healthcare.gov y pueden denegar o restringir la cobertura para condiciones preexistentes. En 2017, la Administraci贸n Trump cambi贸 las regulaciones para que cualquiera pueda inscribirse en un plan a corto plazo y ampli贸 el tiempo de renovaci贸n de estos planes.
Los planes de salud a corto plazo no est谩n obligados a cubrir el paquete de 10 beneficios de salud esenciales que se encuentran en la ACA. Un an谩lisis realizado por Kaiser Family Foundation encontr贸 que estos planes no cubren la atenci贸n de maternidad ni, en muchos casos, el tratamiento por abuso de sustancias, los medicamentos recetados para pacientes ambulatorios ni los servicios de salud mental.
Las personas en planes de atenci贸n m茅dica a corto plazo tienen m谩s probabilidades de tener interrupciones en la cobertura. Cuando los servicios est谩n cubiertos, el costo compartido puede ser muy alto. Un estudio de Commonwealth Fund de mayo de 2020, por ejemplo, calcul贸 los costos de bolsillo para pacientes con COVID-19 que ten铆an planes a corto plazo en Georgia, Luisiana y Ohio. Para pacientes con un caso moderado del virus, los costos del paciente oscilaron entre $14,600 y $17,750. Para un caso grave de COVID, los costos del paciente oscilaron entre $28,600 y $35,000.
C贸mo evitar el seguro m茅dico insuficiente
Reserve dinero para cumplir con los deducibles y copagos para que las consideraciones econ贸micas no le impidan buscar la atenci贸n que necesita. Y aseg煤rese de que el plan tenga un l铆mite superior alto para que est茅 cubierto en caso de emergencias inesperadas.
Si goza de buena salud y ha recibido atenci贸n m茅dica con regularidad, es posible que pueda ahorrar dinero eligiendo un plan de prima baja y deducible alto.
Si tiene una condici贸n de salud cr贸nica o no ha tenido atenci贸n m茅dica regular, es mejor optar por un plan con mayor cobertura.
Al elegir entre los planes de seguro de salud basados en el empleador, tenga en cuenta que algunos pueden dejarlo con un seguro insuficiente. Busque el plan m谩s completo que pueda pagar.
Si es posible, evite los planes de seguro de salud a corto plazo, ya que pueden dejarlo con un seguro insuficiente. No est谩n obligados a cubrir todos los servicios de salud esenciales y pueden tener altos deducibles y costos compartidos.
Reflejos
Del mismo modo, una cobertura de seguro de salud inadecuada puede llevar a una deuda m茅dica e incluso a la bancarrota si ocurre una enfermedad grave o un accidente.
Es importante reservar dinero para cumplir con los deducibles y copagos del seguro m茅dico para que la atenci贸n necesaria no se retrase por razones financieras.
Si el propietario de una vivienda tiene un seguro insuficiente y la residencia sufre da帽os significativos, es posible que el pago del seguro no sea suficiente para cubrir las reparaciones o el reemplazo.
Las tarifas del seguro de propietario de vivienda est谩n aumentando. Comparar ofertas competitivas puede ahorrarle dinero.
El seguro insuficiente es una cobertura de seguro insuficiente que hace que el titular de la p贸liza sea responsable de un gran porcentaje de una p茅rdida o gasto total y puede generar dificultades financieras.
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Cu谩ntos estadounidenses tienen seguro insuficiente?
Seg煤n Commonwealth Fund, el 21% de los adultos estadounidenses ten铆an una cobertura de seguro m茅dico inadecuada en 2020.
驴Qui茅n es m谩s probable que tenga un seguro insuficiente?
Las personas con mayor probabilidad de tener un seguro insuficiente incluyen aquellas que luchan para llegar a fin de mes y aquellas que no tienen una comprensi贸n decente de c贸mo funcionan estos productos. El seguro, aunque es un concepto relativamente simple, a menudo est谩 envuelto en una jerga compleja y p谩ginas con letra peque帽a que, si no se lee y comprende correctamente, podr铆a dar lugar a grandes discrepancias entre lo que se espera y lo que realmente se ofrece.
驴Qu茅 se entiende por seguro insuficiente?
El seguro insuficiente b谩sicamente se refiere a una persona que tiene cobertura de seguro pero con una p贸liza que no pagar谩 lo suficiente para cubrir los gastos totales incurridos al presentar un reclamo. Por ejemplo, si Roy tiene su casa asegurada por $200 000, pero el costo de repararla en caso de mal tiempo ser铆a de al menos $300 000, entonces tiene un seguro insuficiente, en este caso, por $100 000.
