Vantrygging

Hvað er vantrygging?

Með vantryggingu er átt við ófullnægjandi tryggingarskírteini. Þó góð vátrygging komi ekki í veg fyrir neinar hörmungar lífsins ætti hún að gera fjárhagslegar afleiðingar auðveldari að bera. Vantrygging getur hins vegar skilið þann sem er skráður ábyrgur fyrir miklum fjármagnskostnaði ef alvarlegur atburður á sér stað. Hvort sem það er heimili sem skemmdist af völdum fellibyls eða elds, eða tryggður einstaklingur sem lendir í alvarlegum sjúkdómi eða slysi, þá ætti trygging helst að standa undir nægilega miklu af kostnaðinum til að vátryggingartaki geti ráðið við mismuninn.

Hvað gerist þegar þú ert vantryggður

Þú getur verið vantryggður ef vátryggingin þín hefur eyður eða útilokanir sem skilja þig eftir án trygginga. Eða það gæti verið að krafan þín fari yfir hámarksfjárhæð sem hægt er að greiða út af vátryggingunni. Skóla með lægri bætur kann að virðast aðlaðandi vegna þess að þú borgar lægri mánaðarleg tryggingariðgjöld. En ef vátryggingin gerir þig vantryggðan getur tjónið sem stafar af tjóni verið langt umfram jaðarsparnað í tryggingariðgjöldum.

Vantrygging getur valdið alvarlegri fjármálakreppu, allt eftir því hvaða eign er tryggð og umfangi vátryggingarskorts.

Verðbólga,. öfgakennd veður og aukin áhættumeðvitund fólks vegna COVID-19 heimsfaraldursins mun kalla fram vöxt tryggingaiðgjalda yfir meðallagi árið 2022, samkvæmt alþjóðlegu tryggingafyrirtækinu Swiss Re Group.

Vantrygging og íbúðatrygging

Tryggingakostnaður vegna íbúða og leiguhúsnæðis er að aukast. Frá 2017 til 2021 hækkuðu iðgjöld að meðaltali um 12,2% á landsvísu. Mikið af náttúruhamförum, ásamt því að fleira fólk flytur inn í hörmungarsvæði og hækkandi kostnaði við viðgerðir og endurbyggingu heimilis, eru taldir helstu drifkraftar þessarar hækkunar á tryggingakostnaði.

$1.398

Árlegt meðaliðgjald húseigandatrygginga árið 2021.

Vantrygging fyrir heimili þitt getur valdið alvarlegri fjármálakreppu, allt eftir því hversu mikið tjónið er og hversu mikið vantaði á tryggingar. Tökum sem dæmi hús og innihald þess sem er tryggt gegn allri áhættu fyrir $250.000 með sjálfsábyrgð upp á $20.000. Húsið eyðilagðist í kjölfarið í eldsvoða og kostnaður við að skipta um bústaðinn og innihald þess nemur 350.000 Bandaríkjadölum. Það mun krefjast þess að húseigendur bæti upp mismuninn upp á 100.000 $ - auk 20.000 $ sjálfsábyrgðar - af eigin auðlindum.

Hvernig á að forðast vantryggingu íbúðarhúsnæðis

Ef þú finnur fyrir mikilli vaxtahækkun skaltu versla. Þú gætir verið fær um að finna ódýrari valkost sem veitir enn næga umfjöllun.
Ef þú vilt vera hjá núverandi vátryggjanda þínum skaltu biðja um tilboð í vátryggingu með hærri sjálfsábyrgð sem heldur góðri vernd. Hærri sjálfsábyrgð ætti að þýða lægri iðgjöld og gæti verið þess virði ef lækkunin er umtalsverð.
Athugaðu útilokanir stefnunnar. Tjón af völdum jarðskjálfta og flóða, til dæmis, er yfirleitt ekki talið með.

Ef þú getur ekki keypt vátryggingu vegna þess að þú býrð á áhættusvæði skaltu íhuga að kaupa hana í gegnum FAIR (Fair Access to Insurance Requirement) prógramm sem er fáanlegt í mörgum ríkjum.

Vantrygging og sjúkratrygging

Hlutfall bandarískra fullorðinna með enga sjúkratryggingu lækkaði úr 16% árið 2010 í áætlað 9,6% árið 2021 , aðallega þökk sé Affordable Care Act (ACA),. eða Obamacare. Hins vegar jókst hlutfall fullorðinna sem eru vantryggðir úr 16% árið 2010 í 21% árið 2020.

Þegar einstaklingar og fjölskyldur eru vantryggðar gætu þeir þurft að skuldsetja sig til að greiða sjálfsábyrgð og sjúkrareikninga. Þeir geta frestað nauðsynlegri umönnun - forðast að fara til læknis þegar þeir eru veikir, sleppa prófi eða meðferð sem læknir mælir með, fara ekki til sérfræðings eða fylla ekki út lyfseðil vegna kostnaðar.

Einstaklingur er talinn vantryggður ef útlagður heilbrigðiskostnaður hans er á milli 5% og 10% af árstekjum eða ef frádráttarbær sjúkraáætlun er meira en 5% af árstekjum, samkvæmt Samveldissjóðnum. Fjórðungur Bandaríkjamanna með sjúkratryggingu á vegum vinnuveitanda var vantryggður árið 2020.

Að velja sjúkratryggingaáætlun felur oft í sér að jafnvægi sé á milli lægri mánaðarlegra iðgjaldastiga (sem þýðir oft hærri sjálfsábyrgð og hærri afborganir) og yfirgripsmeiri trygginga. Þetta á við um val í heilbrigðisáætlunum sem vinnuveitandi býður upp á, áætlanir valdar á healthcare.gov og medicaid.gov, Medicare Supplemental ( Medigap ) stefnur og Medicare Part D lyfseðilsskyld lyf.

Í bronsáætlun með lægri iðgjaldi á healthcare.gov, til dæmis, ertu ábyrgur fyrir 40% af tryggðum heilbrigðiskostnaði þínum og vátryggjandinn greiðir um 60%. Í hágæða platínuáætlunum greiðir þú 10% og vátryggjandinn greiðir 90% af tryggðum heilbrigðiskostnaði þínum.

Skammtíma heilsuáætlanir og vantryggingar

Skammtíma heilsuáætlanir voru jafnan markaðssettar fyrir fólk sem upplifir tímabundna eyður í umfjöllun. Þessar áætlanir eru ódýrari en áætlanir á lægsta stigi á healthcare.gov og geta hafnað eða takmarkað umfjöllun fyrir núverandi aðstæður. Árið 2017 breytti Trump-stjórnin reglunum þannig að hver sem er getur skráð sig í skammtímaáætlun og stækkaði þann tíma sem hægt var að endurnýja þessar áætlanir.

Skammtíma heilsuáætlanir eru ekki nauðsynlegar til að ná yfir pakkann með 10 nauðsynlegum heilsubótum sem finnast í ACA. Greining Kaiser Family Foundation leiddi í ljós að þessar áætlanir ná ekki til mæðrahjálpar eða, í mörgum tilfellum, vímuefnameðferð, lyfseðilsskyld lyf á göngudeildum eða geðheilbrigðisþjónustu.

Fólk í skammtíma heilsugæsluáætlunum er líklegra til að hafa tryggingaeyðir. Þegar þjónusta er tryggð getur kostnaðarhlutdeildin verið mjög mikil. Rannsókn Commonwealth Fund í maí 2020 reiknaði til dæmis út kostnað vegna COVID-19 sjúklinga sem voru með skammtímaáætlanir í Georgíu, Louisiana og Ohio. Fyrir sjúklinga með miðlungs tilfelli af vírusnum var kostnaður sjúklinga á bilinu $14,600 til $17,750. Fyrir alvarlegt tilfelli af COVID var kostnaður sjúklinga á bilinu $28,600 til $35,000.

Hvernig á að forðast sjúkratryggingu

Settu peninga til hliðar til að mæta sjálfsábyrgðum og afborgunum svo að efnahagsleg sjónarmið komi ekki í veg fyrir að þú leitir þér nauðsynlegrar umönnunar. Og vertu viss um að áætlunin hafi há efri mörk svo þú sért tryggður fyrir óvæntum neyðartilvikum.
Ef þú ert við góða heilsu og hefur fengið læknisaðstoð reglulega gætirðu sparað peninga með því að velja lággjaldaáætlun með háum frádráttarbærum.
Ef þú ert með langvarandi heilsufarsvandamál eða hefur ekki fengið reglulega læknishjálp, þá er best að velja áætlun með hærri umfjöllun.
Þegar þú velur á milli vinnuveitendatengdra sjúkratryggingaáætlana skaltu hafa í huga að sumir geta skilið þig vantryggðan. Leitaðu að umfangsmestu áætluninni sem þú hefur efni á.
Ef mögulegt er, forðastu skammtíma sjúkratryggingaáætlanir þar sem þær geta skilið þig vantryggðan. Þeim er ekki skylt að ná til allrar nauðsynlegrar heilbrigðisþjónustu og geta verið háar sjálfsábyrgðir og kostnaðarhlutdeild.

Hápunktar

Á sama hátt getur ófullnægjandi sjúkratryggingavernd leitt til sjúkraskulda og jafnvel gjaldþrots ef alvarleg veikindi eða slys verða.
Mikilvægt er að leggja til hliðar fé til að mæta sjálfsábyrgð og afborganir sjúkratrygginga svo nauðsynleg umönnun dragist ekki af fjárhagsástæðum.
Ef húseigandi er vantryggður og umtalsvert tjón er á búsetu getur verið að tryggingagreiðslan dugi ekki til að standa straum af viðgerð eða endurnýjun.
Verð á húseigendatryggingum hækkar. Að versla samkeppnishæf tilboð gæti sparað þér peninga.
Vantrygging er ófullnægjandi vátryggingarvernd sem gerir vátryggingartaka ábyrgan fyrir stórum hluta af heildartjóni eða kostnaði og getur leitt til fjárhagserfiðleika.

Algengar spurningar

Hversu margir Bandaríkjamenn eru vantryggðir?

Samkvæmt Commonwealth Fund höfðu 21% fullorðinna í Bandaríkjunum ófullnægjandi sjúkratryggingavernd árið 2020.

Hverjir eru líklegastir til að vera vantryggðir?

Þeir sem eru líklegastir til að vera vantryggðir eru þeir sem eiga í erfiðleikum með að ná endum saman og þeir sem hafa ekki almennilegan skilning á því hvernig þessar vörur virka. Tryggingar, þó að það sé tiltölulega einfalt hugtak, er oft pakkað inn í flókið hrognamál og blaðsíður af smáu letri, sem ef ekki er lesið rétt og skilið gæti það leitt til mikils misræmis á milli þess sem búist er við og þess sem raunverulega er í boði.

Hvað er átt við með undirtryggingu?

Vantrygging vísar í grundvallaratriðum til þess að einstaklingur hafi tryggingarvernd en er með stefnu sem greiðir ekki nóg til að standa straum af öllum útgjöldum sem stofnað er til þegar hann leggur fram kröfu. Til dæmis, ef Roy er með húsið sitt tryggt fyrir $ 200.000 en kostnaður við að gera við það í tilfelli slæms veðurs væri að minnsta kosti $ 300.000, þá er hann vantryggður - í þessu tilfelli um $ 100.000.