보험 부족

부족 보험이란 무엇입니까?

보험 이 충분하지 않은 것을 말합니다 . 좋은 보험이 인생의 재난을 예방하지는 못하지만 재정적 결과를 더 쉽게 감당할 수 있도록 해야 합니다. 그러나 보험 부족으로 인해 심각한 사건이 발생할 경우 등록자가 막대한 재정적 비용을 부담해야 할 수 있습니다. 허리케인이나 화재로 피해를 입은 집이든, 심각한 질병이나 사고를 겪은 피보험자가 있든, 보험은 보험 계약자가 차액을 관리할 수 있을 만큼 비용을 이상적으로 충당해야 합니다.

보험이 부족할 때 일어나는 일

귀하의 정책에 보장을 받을 수 없는 공백이나 제외 사항이 있는 경우 보험이 부족할 수 있습니다. 또는 귀하의 청구 가 보험 정책에서 지불할 수 있는 최대 금액을 초과할 수 있습니다. 월 보험료 를 낮추기 때문에 혜택이 적은 보험이 매력적으로 보일 수 있습니다 . 그러나 보험 정책으로 인해 보험이 부족할 경우 청구로 인한 손실이 보험료의 한계 절감액을 훨씬 초과할 수 있습니다.

보험 부족은 보험에 가입 한 자산 과 보험 부족 정도 에 따라 심각한 금융 위기를 초래할 수 있습니다 .

글로벌 보험 제공업체 Swiss Re Group에 따르면 인플레이션,. 기상 이변, COVID-19 대유행으로 인한 사람들의 위험 의식 증가로 인해 2022년에는 평균 이상의 보험료 증가가 촉발될 것이라고 합니다.

과소보험 및 주거 보험

주택 및 임대 부동산에 대한 보험 비용이 상승하고 있습니다. 2017~2021년 보험료는 전국 평균 12.2% 올랐다. 더 많은 사람들이 재해가 발생하기 쉬운 지역으로 이동하고 주택 수리 및 재건축 비용이 증가하면서 많은 자연 재해가 이러한 보험 비용 상승의 주요 동인으로 간주됩니다.

$1,398

2021년 평균 연간 주택 소유자 보험료.

주택에 대한 불충분한 보험은 손상 금액과 보험 부족 정도에 따라 심각한 재정 위기를 초래할 수 있습니다. 예를 들어, $20,000 의 공제액 이 있는 $250,000의 모든 위험에 대해 보험에 가입한 주택과 그 내용물을 가정해 보겠습니다 . 그 집은 이후 화재로 소실되었으며 거주지와 그 내용물을 교체하는 데 드는 비용은 $350,000입니다. 이를 위해서는 주택 소유자가 자신의 자산에서 $100,000와 $20,000 공제액의 차액을 보충해야 합니다.

주거용 과소보험을 피하는 방법

• 급격한 요금 인상을 경험하면 주변을 둘러보세요. 여전히 충분한 보장을 제공하는 더 저렴한 옵션을 찾을 수 있습니다.

• 현재 보험사를 계속 유지하려면 좋은 보장을 유지하는 더 높은 공제액이 있는 보험에 대한 견적을 요청하십시오. 더 높은 공제액은 더 낮은 보험료를 의미해야 하며 감소가 상당한 경우 가치가 있을 수 있습니다.

• 정책의 제외를 확인하십시오. 예를 들어, 지진과 홍수로 인한 피해는 일반적으로 포함되지 않습니다.

고위험 지역에 거주하기 때문에 보험 상품을 구매할 수 없는 경우 여러 주에서 제공되는 FAIR(보험 요건에 대한 공정 접근) 프로그램을 통해 보험 상품을 구매하는 것을 고려하십시오.

과소보험 및 건강 보험

건강 보험 이 없는 미국 성인의 비율은 주로 ACA(Affordable Care Act) 또는 Obamacare 덕분에 2010년 16%에서 2021년 약 9.6%로 감소했습니다 . 그러나 저보험 성인의 비율은 2010년 16%에서 2020년 21%로 증가했습니다.

개인과 가족이 보험이 부족하면 공제액과 의료비를 지불하기 위해 빚을 져야 할 수도 있습니다. 그들은 아플 때 의사를 만나지 않거나, 의사가 권장하는 검사나 치료를 건너뛰거나, 전문의를 만나지 않거나, 비용 때문에 처방전을 조제하지 않는 등 필요한 치료를 연기할 수 있습니다.

부담 의료 비용 이 연간 소득의 5%에서 10% 사이이거나 건강 플랜 공제액이 연간 소득의 5%를 초과 하는 경우 저보험으로 간주됩니다 . 고용주 후원 건강 보험에 가입한 미국인의 4분의 1이 2020년에 보험이 부족했습니다.

건강 보험 플랜을 선택하는 것은 종종 더 낮은 월 보험료 수준(종종 더 높은 공제액과 더 높은 자기 부담금을 의미함)과 더 포괄적인 보장 사이의 놀라운 균형을 포함합니다. 이는 고용주가 제공하는 건강 관리 플랜, Healthcare.gov 및 medicaid.gov에서 선택한 플랜, Medicare Supplemental( Medigap ) 정책 및 Medicare 파트 D 처방약 보장에 적용됩니다.

예를 들어, Healthcare.gov의 더 낮은 프리미엄 브론즈 플랜에서는 보장되는 의료 비용의 40%를 귀하가 부담하고 보험사가 약 60%를 지불합니다. 가장 높은 프리미엄 플래티넘 플랜에서 귀하는 10%를 지불하고 보험사는 보장되는 의료 비용의 90%를 지불합니다.

단기 건강 플랜 및 보험 부족

단기 건강 플랜은 전통적으로 보장에 일시적인 격차를 경험하는 사람들에게 판매되었습니다. 이러한 플랜은 Healthcare.gov의 최저 수준 플랜보다 비용이 적게 들고 기존 질환에 대한 보장을 거부하거나 제한할 수 있습니다. 2017년 트럼프 행정부는 누구든지 단기 플랜에 가입할 수 있도록 규정을 변경하고 이 플랜을 갱신할 수 있는 기간을 확대했습니다.

단기 건강 플랜은 ACA에 있는 10가지 필수 건강 혜택 패키지를 포함할 필요가 없습니다. Kaiser Family Foundation의 분석에 따르면 이러한 플랜은 출산 관리 또는 많은 경우 약물 남용 치료, 외래 처방약 또는 정신 건강 서비스를 보장하지 않습니다.

단기 의료 계획에 있는 사람들은 보장 격차가 있을 가능성이 더 큽니다. 서비스가 보장되는 경우 비용 분담이 매우 높을 수 있습니다. 예를 들어, 2020년 5월 Commonwealth Fund 연구에서는 조지아, 루이지애나 및 오하이오에서 단기 계획을 세웠던 COVID-19 환자의 본인 부담 비용을 계산했습니다. 중간 정도의 바이러스 사례를 가진 환자의 경우 환자 비용은 $14,600에서 $17,750 사이였습니다. COVID의 심각한 경우 환자 비용은 $28,600에서 $35,000 사이였습니다.

건강 과소보험을 피하는 방법

• 경제적인 고려 사항으로 인해 필요한 치료를 찾는 데 방해가 되지 않도록 공제액과 공동 부담금을 충당하기 위해 돈을 따로 마련하십시오. 그리고 계획에 높은 상한선이 있는지 확인하여 예기치 않은 비상 사태에 대비하십시오.

• 건강이 좋고 정기적으로 의료를 받고 있다면 낮은 보험료, 높은 공제액 플랜을 선택하여 비용을 절약할 수 있습니다.

• 만성 질환이 있거나 정기적인 진료를 받지 않은 경우 보장이 더 높은 플랜을 선택하는 것이 가장 좋습니다.

• 고용주 기반 건강 보험 플랜 중에서 선택할 때 일부는 보험이 부족할 수 있다는 점에 유의하십시오. 감당할 수 있는 가장 포괄적인 계획을 찾으십시오.

• 단기 건강 보험은 보험이 부족할 수 있으므로 가능하면 피하십시오. 그들은 모든 필수 의료 서비스를 보장할 의무가 없으며 높은 공제액과 비용 분담금이 있을 수 있습니다.

##하이라이트

• 마찬가지로, 건강보험이 부적절하면 의료 채무가 발생하고 중병이나 사고가 발생하면 파산할 수도 있습니다.

• 재정적 이유로 필요한 치료가 지연되지 않도록 건강 보험 공제액 및 본인 부담금을 충당하기 위해 돈을 따로 마련하는 것이 중요합니다.

• 주택 소유자가 보험에 들지 않고 주택에 심각한 피해가 있는 경우 보험금이 수리 또는 교체를 충당하기에 충분하지 않을 수 있습니다.

• 주택 소유자 보험료가 인상됩니다. 경쟁력 있는 입찰가를 찾아 쇼핑하면 비용을 절약할 수 있습니다.

• 부족보험은 보험가입자가 전체 손실이나 비용의 많은 부분을 책임지게 하고 재정적 어려움을 초래할 수 있는 불충분한 보험입니다.

##자주하는 질문

얼마나 많은 미국인이 보험이 부족합니까?

커먼웰스 펀드(Commonwealth Fund)에 따르면 2020년 미국 성인의 21%가 부적절한 건강 보험에 가입했습니다.

누가 보험에 들지 않을 가능성이 가장 높습니까?

보험에 들지 않을 가능성이 가장 높은 사람들은 생계를 유지하기 위해 고군분투하는 사람들과 이러한 상품이 어떻게 작동하는지 제대로 이해하지 못하는 사람들을 포함합니다. 보험은 비교적 단순한 개념이지만 종종 복잡한 전문 용어와 작은 글씨로 된 페이지로 둘러싸여 있습니다. 이를 제대로 읽고 이해하지 못할 경우 예상되는 것과 실제로 제공되는 것 사이에 큰 불일치가 발생할 수 있습니다.

부족 보험이란 무엇을 의미합니까?

과소보험은 기본적으로 보험에 가입되어 있지만 보험 청구를 제기할 때 발생한 전체 비용을 충당할 만큼 충분히 지불하지 않는 정책을 가진 사람을 말합니다. 예를 들어 Roy가 집에 $200,000의 보험에 가입했지만 악천후 시 수리 비용이 최소 $300,000인 경우 그는 보험이 부족합니다(이 경우 $100,000).