Underförsäkring

Vad är underförsäkring?

Med underförsäkring avses en otillräcklig försäkring. Även om en bra försäkring inte kommer att förhindra någon av livets olyckor, borde den göra de ekonomiska konsekvenserna lättare att bära. Underförsäkring kan dock lämna den inskrivna ansvarig för en stor ekonomisk kostnad om en allvarlig händelse inträffar. Oavsett om det är ett hem som skadats av en orkan eller brand, eller en försäkrad person som drabbats av en allvarlig sjukdom eller olycka, bör försäkringen helst täcka tillräckligt mycket av kostnaden för att försäkringstagaren ska klara av skillnaden.

Vad händer när du är underförsäkrad

Du kan vara underförsäkrad om din försäkring har luckor eller undantag som gör att du saknar täckning. Eller så kan det vara så att din skada överstiger det högsta belopp som kan betalas ut av försäkringen. En policy med lägre förmåner kan verka attraktiv eftersom du betalar lägre månatliga försäkringspremier. Men om försäkringen gör dig underförsäkrad, kan förlusten till följd av ett skadefall vida överstiga eventuella marginella besparingar i försäkringspremier.

Underförsäkring kan orsaka en allvarlig finansiell kris, beroende på vilken tillgång som är försäkrad och omfattningen av bristen i försäkringen.

Inflation,. extrema väderhändelser och en ökning av människors riskmedvetenhet på grund av covid-19-pandemin kommer att utlösa en över genomsnittet försäkringspremietillväxt 2022, enligt den globala försäkringsleverantören Swiss Re Group.

Underförsäkring och bostadsförsäkring

Försäkringskostnaderna för bostäder och hyresfastigheter är på uppgång. Från 2017 till 2021 ökade premierna enligt uppgift i genomsnitt 12,2 % i hela landet. Massor av naturkatastrofer, tillsammans med att fler människor flyttar till katastrofutsatta regioner och stigande kostnader för reparation och ombyggnad av hemmet, anses vara de främsta drivkrafterna bakom denna ökning av försäkringskostnaderna.

$1 398

Den genomsnittliga årliga bostadsförsäkringspremien 2021.

Underförsäkring av din bostad kan orsaka en allvarlig finansiell kris, beroende på skadans storlek och omfattningen av bristen i försäkringen. Ta till exempel ett hus och dess innehåll som är försäkrat mot alla risker för 250 000 USD med en självrisk på 20 000 USD. Huset förstörs därefter i en brand, och kostnaden för att ersätta bostaden och dess innehåll uppgår till 350 000 dollar. Det kommer att kräva att husägarna ska täcka mellanskillnaden på 100 000 $ - plus 20 000 $ avdragsgill - från sina egna resurser.

Hur man undviker underförsäkring för bostäder

– Om du upplever en kraftig räntehöjning, shoppa runt. Du kanske kan hitta ett billigare alternativ som fortfarande ger gott om täckning.

– Om du vill stanna hos din nuvarande försäkringsgivare, be om offert för en försäkring med högre självrisk som upprätthåller en god täckning. En högre självrisk bör innebära lägre premier och kan vara värt det om sänkningen är betydande.

Kontrollera policyns undantag. Skador från till exempel jordbävningar och översvämningar ingår vanligtvis inte.

Om du inte kan köpa en försäkring för att du bor i ett högriskområde, överväg att köpa en genom ett FAIR-program (Fair Access to Insurance Requirement), tillgängligt i många stater.

Underförsäkring och sjukförsäkring

Andelen amerikanska vuxna utan sjukförsäkring minskade från 16 % 2010 till uppskattningsvis 9,6 % 2021, främst tack vare Affordable Care Act (ACA) eller Obamacare. Däremot ökade andelen vuxna som är underförsäkrade från 16 % 2010 till 21 % 2020.

När individer och familjer är underförsäkrade kan de behöva ta på sig skulder för att betala självrisker och medicinska räkningar. De kan skjuta upp nödvändig vård – undvika att träffa en läkare när de är sjuka, hoppa över ett test eller behandling som rekommenderas av en läkare, att inte träffa en specialist eller att inte fylla på ett recept på grund av kostnaden.

En person anses vara underförsäkrad om deras egenutgifter för sjukvård är mellan 5 % och 10 % av deras årsinkomst, eller om deras avdragsgill är mer än 5 % av deras årsinkomst, enligt Commonwealth Fund. En fjärdedel av amerikanerna med en arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring var underförsäkrade 2020.

Att välja en sjukförsäkringsplan innebär ofta att hitta en balans mellan lägre månatliga premienivåer (vilket ofta innebär högre självrisk och högre copays) och mer omfattande täckning. Detta gäller val i vårdplaner som erbjuds av en arbetsgivare, planer som väljs på healthcare.gov och medicaid.gov, Medicare Supplemental ( Medigap ) policyer och Medicare Part D- täckning för receptbelagda läkemedel.

I en bronsplan med lägre premie på healthcare.gov, till exempel, är du ansvarig för 40 % av dina täckta vårdkostnader, och försäkringsgivaren betalar cirka 60 %. I platinaplanerna med högsta premie betalar du 10 % och försäkringsgivaren betalar 90 % av dina täckta sjukvårdskostnader.

Kortsiktiga hälsoplaner och underförsäkring

Kortsiktiga hälsoplaner marknadsfördes traditionellt för personer som upplever tillfälliga luckor i täckningen. Dessa planer är billigare än de lägsta planerna på healthcare.gov och kan neka eller begränsa täckning för redan existerande förhållanden. Under 2017 ändrade Trump-administrationen reglerna så att vem som helst kan registrera sig för en kortsiktig plan och utökade hur lång tid dessa planer kunde förnyas.

Kortsiktiga hälsoplaner krävs inte för att täcka paketet med 10 väsentliga hälsofördelar som finns i ACA. En analys av Kaiser Family Foundation fann att dessa planer inte täcker mödravård eller, i många fall, missbruksbehandling, polikliniska receptbelagda läkemedel eller mentalvårdstjänster.

Personer i kortsiktiga vårdplaner är mer benägna att ha täckningsluckor. När tjänster täcks kan kostnadsdelningen vara mycket hög. En studie från Commonwealth Fund från maj 2020 beräknade till exempel kostnaderna för covid-19-patienter som hade kortsiktiga planer i Georgia, Louisiana och Ohio. För patienter med ett måttligt fall av viruset varierade patientkostnaderna från $14 600 till $17 750. För ett allvarligt fall av covid varierade patientkostnaderna från $28 600 till $35 000.

Hur man undviker sjukunderförsäkring

Sätt pengar åt sidan för att täcka självrisker och copays så att ekonomiska överväganden inte hindrar dig från att söka nödvändig vård. Och se till att planen har en hög övre gräns så att du är täckt för oväntade nödsituationer.

– Om du är vid god hälsa och har fått sjukvård regelbundet kan du kanske spara pengar genom att välja en plan med låg premie och hög självrisk.

Om du har ett kroniskt hälsotillstånd eller inte har haft regelbunden medicinsk vård, är det bäst att välja en plan med högre täckning.
När du väljer bland arbetsgivarbaserade sjukförsäkringsplaner, var medveten om att vissa kan lämna dig underförsäkrad. Leta efter den mest omfattande planen du har råd med.
Om möjligt, undvik kortsiktiga sjukförsäkringsplaner eftersom de kan göra dig underförsäkrad. De har inte mandat att täcka alla viktiga hälsotjänster och kan ha höga självrisker och kostnadsdelning.

Höjdpunkter

– På samma sätt kan otillräckligt sjukförsäkringsskydd leda till medicinska skulder och till och med konkurs om en allvarlig sjukdom eller olycka inträffar.

– Det är viktigt att avsätta pengar för att täcka sjukförsäkringssjälvrisker och egenavgifter så att den nödvändiga vården inte försenas av ekonomiska skäl.

Om en husägare är underförsäkrad och det finns betydande skador på en bostad, kanske försäkringsutbetalningen inte räcker för att täcka reparationer eller utbyte.

– Priserna för villaförsäkringen stiger. Att leta efter konkurrenskraftiga bud kan spara pengar.

Underförsäkring är ett otillräckligt försäkringsskydd som lämnar försäkringstagaren ansvarig för en stor andel av en total förlust eller kostnad och kan leda till ekonomiska svårigheter.

Vanliga frågor

Hur många amerikaner är underförsäkrade?

Enligt Commonwealth Fund hade 21 % av amerikanska vuxna otillräckligt sjukförsäkringsskydd 2020.

Vem är mest sannolikt att vara underförsäkrad?

Människor som med största sannolikhet är underförsäkrade inkluderar de som kämpar för att klara sig och de som inte har en anständig förståelse för hur dessa produkter fungerar. Försäkring, även om det är ett relativt enkelt koncept, är ofta insvept i komplex jargong och finstilta sidor, som om de inte läses och förstås ordentligt kan leda till stora skillnader mellan vad som förväntas och vad som faktiskt erbjuds.

Vad menas med underförsäkring?

Underförsäkring hänvisar i grunden till en person som har försäkringsskydd men med en försäkring som inte betalar ut tillräckligt för att täcka alla utgifter som uppstår när man lämnar in en skadeanmälan. Till exempel, om Roy har sitt hus försäkrat för 200 000 USD men kostnaden för att reparera det i händelse av dåligt väder skulle vara minst 300 000 USD, då är han underförsäkrad – i det här fallet med 100 000 USD.