Underforsikring
Hvad er underforsikring?
Underforsikring henviser til en utilstrækkelig forsikring. Selvom en god forsikring ikke forhindrer nogen af livets ulykker, burde den gøre de økonomiske konsekvenser lettere at bære. Underforsikring kan dog efterlade den indmeldte ansvarlig for en stor økonomisk udgift, hvis der opstår en alvorlig hændelse. Uanset om det er et hjem beskadiget af en orkan eller brand, eller en forsikret person, der oplever en alvorlig sygdom eller ulykke, bør forsikringen ideelt set dække nok af udgifterne til, at forsikringstageren kan klare forskellen.
Hvad sker der, når du er underforsikret
Du kan være underforsikret, hvis din police har huller eller udelukkelser, der efterlader dig uden dækning. Eller det kan være, at dit krav overstiger det maksimale beløb, der kan udbetales af forsikringen. En politik med lavere ydelser kan virke attraktiv, fordi du betaler lavere månedlige forsikringspræmier. Men hvis policen efterlader dig underforsikret, kan tabet som følge af en skade langt overstige enhver marginal besparelse i forsikringspræmier.
Underforsikring kan forårsage en alvorlig finansiel krise, afhængigt af det aktiv,. der er forsikret, og omfanget af manglen på forsikring.
Inflation,. ekstreme vejrbegivenheder og en stigning i folks risikobevidsthed på grund af COVID-19-pandemien vil udløse en forsikringspræmievækst over gennemsnittet i 2022, ifølge den globale forsikringsudbyder Swiss Re Group.
Underforsikring og boligforsikring
Forsikringsudgifter til bolig og lejeboliger er i opgang. Fra 2017 til 2021 steg præmierne angiveligt i gennemsnit 12,2 % på landsplan. Masser af naturkatastrofer, kombineret med flere mennesker, der flytter ind i katastrofeudsatte regioner og stigende omkostninger til reparation og genopbygning af hjemmet, anses for at være de vigtigste årsager til denne stigning i forsikringsomkostninger.
$1.398
Den gennemsnitlige årlige husejerforsikringspræmie i 2021.
Underforsikring af din bolig kan forårsage en alvorlig økonomisk krise, afhængigt af skadens størrelse og omfanget af manglen på forsikringen. Tag for eksempel et hus og dets indbo, der er forsikret mod alle risici for $250.000 med en selvrisiko på $20.000. Huset bliver efterfølgende ødelagt i en brand, og omkostningerne til at udskifte boligen og dens indbo kommer op på 350.000 dollars. Det vil kræve, at husejerne skal dække forskellen på $100.000 - plus $20.000 fradragsberettiget - fra deres egne ressourcer.
Sådan undgår du boligunderforsikring
Oplever du en kraftig satsstigning, så shop rundt. Du kan muligvis finde en billigere løsning, der stadig giver rigelig dækning.
Ønsker du at blive hos dit nuværende forsikringsselskab, så bed om et tilbud på en police med en højere selvrisiko, der bevarer en god dækning. En højere selvrisiko skulle betyde lavere præmier og kan være det værd, hvis reduktionen er betydelig.
Tjek politikkens udelukkelser. Skader fra f.eks. jordskælv og oversvømmelser er normalt ikke inkluderet.
Hvis du ikke kan købe en police, fordi du bor i et højrisikoområde, så overvej at købe en gennem et FAIR (Fair Access to Insurance Requirement) program, tilgængeligt i mange stater.
Underforsikring og Sygesikring
Andelen af amerikanske voksne uden sygeforsikring faldt fra 16 % i 2010 til anslået 9,6 % i 2021, primært takket være Affordable Care Act (ACA) eller Obamacare. Andelen af voksne, der er underforsikrede, steg dog fra 16 % i 2010 til 21 % i 2020.
Når enkeltpersoner og familier er underforsikrede, kan de blive nødt til at påtage sig gæld for at betale selvrisiko og lægeregninger. De kan udsætte den nødvendige pleje - undgå at se en læge, når de er syge, springe over en test eller behandling anbefalet af en læge, ikke at se en specialist eller ikke udfylde en recept på grund af omkostningerne.
En person anses for at være underforsikret, hvis deres egne sundhedsudgifter er mellem 5% og 10% af deres årlige indkomst, eller hvis deres sundhedsplan fradragsberettiget er mere end 5% af deres årlige indkomst, ifølge Commonwealth Fund. En fjerdedel af amerikanerne med arbejdsgiversponsoreret sygeforsikring var underforsikret i 2020.
At vælge en sygeforsikringsplan involverer ofte at finde en balance mellem lavere månedlige præmieniveauer (som ofte betyder højere selvrisiko og højere selvbetalinger) og mere omfattende dækning. Dette gælder valg i sundhedsplaner, der tilbydes af en arbejdsgiver, planer valgt på healthcare.gov og medicaid.gov, Medicare Supplemental ( Medigap ) politikker og Medicare Part D receptpligtig medicindækning.
I en bronzeplan med lavere præmie på healthcare.gov, for eksempel, er du ansvarlig for 40 % af dine dækkede sundhedsudgifter, og forsikringsselskabet betaler omkring 60 %. I platinplaner med højeste præmie betaler du 10 %, og forsikringsselskabet betaler 90 % af dine dækkede sundhedsudgifter.
Kortsigtede sundhedsplaner og underforsikring
Kortsigtede sundhedsplaner blev traditionelt markedsført til folk, der oplever midlertidige huller i dækningen. Disse planer er billigere end de laveste planer på healthcare.gov og kan nægte eller begrænse dækning for allerede eksisterende forhold. I 2017 ændrede Trump-administrationen reglerne, så alle kan tilmelde sig en kortsigtet plan og forlængede den tid, disse planer kunne fornyes.
Kortsigtede sundhedsplaner er ikke forpligtet til at dække pakken med 10 væsentlige sundhedsmæssige fordele, der findes i ACA. En analyse fra Kaiser Family Foundation viste, at disse planer ikke dækker barselspleje eller i mange tilfælde stofmisbrugsbehandling, ambulant receptpligtig medicin eller mentale sundhedstjenester.
Folk i kortsigtede sundhedsordninger er mere tilbøjelige til at have dækningsgab. Når tjenester er dækket, kan omkostningsdelingen være meget høj. Et Commonwealth Fund-studie fra maj 2020 beregnede for eksempel de direkte omkostninger for COVID-19-patienter, der havde kortsigtede planer i Georgia, Louisiana og Ohio. For patienter med et moderat tilfælde af virussen varierede patientomkostningerne fra $14.600 til $17.750. For et alvorligt tilfælde af COVID varierede patientomkostningerne fra $28.600 til $35.000.
Sådan undgår du sundhedsunderforsikring
Sæt penge til side til at dække selvrisiko og selvbetaling, så økonomiske overvejelser ikke afholder dig fra at søge den nødvendige pleje. Og sørg for, at planen har en høj øvre grænse, så du er dækket af uventede nødsituationer.
Hvis du er ved godt helbred og har modtaget lægehjælp regelmæssigt, kan du muligvis spare penge ved at vælge en lav-præmie, høj fradragsberettiget plan.
Hvis du har en kronisk helbredstilstand eller ikke har haft regelmæssig lægebehandling, er det bedst at vælge en plan med højere dækning.
Når du vælger blandt arbejdsgiverbaserede sygeforsikringsordninger, skal du være opmærksom på, at nogle kan efterlade dig underforsikret. Se efter den mest omfattende plan, du har råd til.
Hvis det er muligt, undgå kortsigtede sygeforsikringsordninger, da de kan efterlade dig underforsikret. De har ikke mandat til at dække alle væsentlige sundhedsydelser og kan have høje selvrisikoer og omkostningsdeling.
Højdepunkter
På samme måde kan utilstrækkelig sygeforsikringsdækning føre til lægegæld og endda konkurs, hvis der sker en alvorlig sygdom eller ulykke.
Det er vigtigt at afsætte penge til at dække sygesikringsfradrag og egenbetalinger, så den nødvendige pleje ikke forsinkes af økonomiske årsager.
Hvis en husejer er underforsikret, og der er væsentlig skade på en bolig, er forsikringsudbetalingen muligvis ikke nok til at dække reparationer eller udskiftning.
Taksterne for husejerforsikringer stiger. At gå rundt efter konkurrencedygtige bud kan spare dig penge.
Underforsikring er utilstrækkelig forsikringsdækning, der efterlader forsikringstageren ansvarlig for en stor procentdel af et samlet tab eller udgift og kan føre til økonomiske vanskeligheder.
Ofte stillede spørgsmål
Hvor mange amerikanere er underforsikrede?
Ifølge Commonwealth Fund havde 21 % af amerikanske voksne utilstrækkelig sygeforsikringsdækning i 2020.
Hvem er mest sandsynligt, at være underforsikret?
Folk, der med størst sandsynlighed er underforsikrede, omfatter dem, der kæmper for at få enderne til at mødes, og dem uden en anstændig forståelse af, hvordan disse produkter fungerer. Forsikring, selvom det er et relativt simpelt koncept, er ofte pakket ind i kompleks jargon og sider med småt, som, hvis de ikke læses og forstås ordentligt, kan føre til store uoverensstemmelser mellem det forventede og det faktisk tilbydes.
Hvad menes der med underforsikring?
Underforsikring refererer dybest set til en person, der har forsikringsdækning, men med en politik, der ikke vil udbetale nok til at dække de fulde udgifter, der er afholdt ved indgivelse af et krav. For eksempel, hvis Roy har sit hus forsikret for $200.000, men omkostningerne ved at reparere det i tilfælde af en omgang dårligt vejr ville være mindst $300.000, så er han underforsikret - i dette tilfælde med $100.000.
