Underforsikring
Hva er underforsikring?
Underforsikring refererer til en utilstrekkelig forsikring. Selv om en god forsikring ikke vil forhindre noen av livets ulykker, bør den gjøre de økonomiske konsekvensene lettere å bære. Underforsikring kan imidlertid gjøre at den registrerte er ansvarlig for en stor økonomisk utgift hvis en alvorlig hendelse inntreffer. Enten det er et hjem skadet av en orkan eller brann, eller en forsikret person som opplever en alvorlig sykdom eller ulykke, bør forsikringen ideelt sett dekke nok av utgiftene til at forsikringstakeren kan klare differansen.
Hva skjer når du er underforsikret
Du kan være underforsikret hvis forsikringen din har hull eller utelukkelser som gjør at du ikke dekker. Eller det kan være at kravet ditt overstiger det maksimale beløpet som kan utbetales av forsikringen. En forsikring med lavere ytelser kan virke attraktiv fordi du betaler lavere månedlige forsikringspremier. Men hvis polisen gjør deg underforsikret, kan tapet som følge av et krav langt overstige eventuelle marginale besparelser i forsikringspremier.
Underforsikring kan forårsake en alvorlig finanskrise, avhengig av eiendelen som er forsikret og omfanget av mangelen på forsikring.
Inflasjon,. ekstreme værhendelser og en økning i folks risikobevissthet på grunn av COVID-19-pandemien vil utløse forsikringspremievekst over gjennomsnittet i 2022, ifølge den globale forsikringsleverandøren Swiss Re Group.
Underforsikring og boligforsikring
Forsikringskostnadene for bolig og utleieboliger er på vei oppover. Fra 2017 til 2021 steg premiene angivelig i gjennomsnitt 12,2 % på landsbasis. Mange naturkatastrofer, kombinert med at flere mennesker flytter inn i katastrofeutsatte regioner og økende reparasjons- og ombyggingskostnader for hjemmet, regnes som hoveddriverne for denne økningen i forsikringskostnadene.
$1 398
Gjennomsnittlig årlig huseierforsikringspremie i 2021.
Underforsikring av boligen din kan forårsake en alvorlig økonomisk krise, avhengig av skadebeløpet og omfanget av mangelen på forsikring. Ta for eksempel et hus og dets innhold som er forsikret mot all risiko for $250.000 med en egenandel på $20.000. Huset blir deretter ødelagt i en brann, og kostnadene for å erstatte boligen og dens innhold kommer til $350.000. Det vil kreve at huseierne skal gjøre opp forskjellen på $100 000 - pluss $20 000 egenandel - fra egne ressurser.
Hvordan unngå boligunderforsikring
– Hvis du opplever en kraftig renteøkning, kjøp deg rundt. Du kan kanskje finne et rimeligere alternativ som fortsatt gir god dekning.
– Hvis du ønsker å bli hos ditt nåværende forsikringsselskap, be om et tilbud på en polise med høyere egenandel som opprettholder god dekning. En høyere egenandel bør bety lavere premie og kan være verdt det dersom reduksjonen er betydelig.
- Sjekk polisens unntak. Skader fra for eksempel jordskjelv og flom er vanligvis ikke inkludert.
Hvis du ikke kan kjøpe en forsikring fordi du bor i et høyrisikoområde, bør du vurdere å kjøpe en gjennom et FAIR (Fair Access to Insurance Requirement)-program, tilgjengelig i mange stater.
Underforsikring og helseforsikring
Andelen amerikanske voksne uten helseforsikring gikk ned fra 16 % i 2010 til anslagsvis 9,6 % i 2021, hovedsakelig takket være Affordable Care Act (ACA),. eller Obamacare. Imidlertid økte andelen voksne som er underforsikret fra 16 % i 2010 til 21 % i 2020.
Når enkeltpersoner og familier er underforsikret, må de kanskje ta på seg gjeld for å betale egenandeler og medisinske regninger. De kan utsette nødvendig omsorg – unngå å oppsøke lege når de er syke, hoppe over en test eller behandling anbefalt av en lege, ikke oppsøke en spesialist eller ikke fylle ut en resept på grunn av kostnadene.
En person anses som underforsikret hvis utgiftene til helsetjenester er mellom 5 % og 10 % av årsinntekten, eller hvis egenandelen i helseplanen er mer enn 5 % av årsinntekten, ifølge Commonwealth Fund. En fjerdedel av amerikanere med arbeidsgiversponset helseforsikring var underforsikret i 2020.
Å velge en helseforsikringsplan innebærer ofte å finne en balanse mellom lavere månedlige premienivåer (som ofte betyr høyere egenandeler og høyere egenandeler) og mer omfattende dekning. Dette gjelder valg i helsetjenester som tilbys av en arbeidsgiver, planer valgt på healthcare.gov og medicaid.gov, Medicare Supplemental ( Medigap ) retningslinjer og Medicare Part D dekning av reseptbelagte legemidler.
I en bronseplan med lavere premier på healthcare.gov, for eksempel, er du ansvarlig for 40 % av de dekkede helsekostnadene dine, og forsikringsselskapet betaler omtrent 60 %. I platinaplanene med høyeste premium betaler du 10 % og forsikringsselskapet betaler 90 % av de dekkede helsekostnadene.
Kortsiktige helseplaner og underforsikring
Kortsiktige helseplaner ble tradisjonelt markedsført til personer som opplever midlertidige hull i dekningen. Disse planene er rimeligere enn planene på laveste nivå på healthcare.gov og kan nekte eller begrense dekning for eksisterende forhold. I 2017 endret Trump-administrasjonen regelverket slik at hvem som helst kan registrere seg for en kortsiktig plan og utvidet hvor lenge disse planene kunne fornyes.
Kortsiktige helseplaner er ikke nødvendig for å dekke pakken med 10 essensielle helsefordeler som finnes i ACA. En analyse fra Kaiser Family Foundation fant at disse planene ikke dekker barselomsorg eller, i mange tilfeller, rusbehandling, polikliniske reseptbelagte legemidler eller psykiske helsetjenester.
Personer i kortsiktige helsetjenester er mer sannsynlig å ha dekningshull. Når tjenester dekkes, kan kostnadsdelingen være svært høy. En studie fra Commonwealth Fund fra mai 2020 beregnet for eksempel egenkostnadene for COVID-19-pasienter som hadde kortsiktige planer i Georgia, Louisiana og Ohio. For pasienter med et moderat tilfelle av viruset varierte pasientkostnadene fra $14.600 til $17.750. For et alvorlig tilfelle av COVID varierte pasientkostnadene fra $28.600 til $35.000.
Hvordan unngå helseunderforsikring
Sett penger til side for å dekke egenandeler og egenandeler, slik at økonomiske hensyn ikke hindrer deg i å søke nødvendig omsorg. Og sørg for at planen har en høy øvre grense slik at du er dekket for uventede nødsituasjoner.
Hvis du er ved god helse og har fått medisinsk behandling regelmessig, kan du kanskje spare penger ved å velge en plan med lav premie og høy egenandel.
Hvis du har en kronisk helsetilstand eller ikke har hatt regelmessig medisinsk behandling, er det best å velge en plan med høyere dekning.
Når du velger blant arbeidsgiverbaserte helseforsikringsplaner, vær oppmerksom på at noen kan gjøre deg underforsikret. Se etter den mest omfattende planen du har råd til.
Hvis mulig, unngå kortsiktige helseforsikringsplaner, da de kan gjøre deg underforsikret. De er ikke pålagt å dekke alle viktige helsetjenester og kan ha høye egenandeler og kostnadsdeling.
Høydepunkter
– Tilsvarende kan utilstrekkelig helseforsikring føre til medisinsk gjeld og til og med konkurs dersom en alvorlig sykdom eller ulykke inntreffer.
Det er viktig å sette av penger til å dekke egenandeler og egenandeler i helseforsikring slik at nødvendig omsorg ikke blir forsinket av økonomiske årsaker.
Hvis en huseier er underforsikret og det er betydelig skade på en bolig, kan det hende at forsikringsutbetalingen ikke er nok til å dekke reparasjoner eller utskifting.
– Satsene for husforsikring stiger. Hvis du leter etter konkurransedyktige bud, kan du spare penger.
- Underforsikring er utilstrekkelig forsikringsdekning som etterlater forsikringstakeren ansvarlig for en stor prosentandel av et samlet tap eller utgift og kan føre til økonomiske vanskeligheter.
FAQ
Hvor mange amerikanere er underforsikret?
I følge Commonwealth Fund hadde 21 % av amerikanske voksne utilstrekkelig helseforsikringsdekning i 2020.
Hvem er mest sannsynlig å være underforsikret?
Folk som mest sannsynlig er underforsikret inkluderer de som sliter med å få endene til å møtes og de som ikke har en anstendig forståelse av hvordan disse produktene fungerer. Forsikring, selv om det er et relativt enkelt konsept, er ofte pakket inn i kompleks sjargong og sider med liten skrift, som hvis de ikke blir lest og forstått riktig kan føre til store avvik mellom det som forventes og det som faktisk tilbys.
Hva menes med underforsikring?
Underforsikring refererer i utgangspunktet til en person som har forsikringsdekning, men med en polise som ikke vil utbetale nok til å dekke alle utgiftene som påløper ved innlevering av et krav. For eksempel, hvis Roy har huset sitt forsikret for $200 000, men kostnaden for å reparere det i tilfelle dårlig vær vil være minst $300 000, så er han underforsikret - i dette tilfellet med $100 000.
