Sous-assurance
Qu'est-ce que la sous-assurance ?
assurance insuffisante . Bien qu'une bonne police d'assurance n'empêche aucune des calamités de la vie, elle devrait en rendre les conséquences financières plus faciles à supporter. La sous-assurance, cependant, peut rendre l'inscrit responsable d'une dépense financière importante si un événement grave se produit. Qu'il s'agisse d'une maison endommagée par un ouragan ou un incendie, ou d'une personne assurée victime d'une maladie ou d'un accident grave, l'assurance devrait idéalement couvrir suffisamment les dépenses pour que l'assuré puisse gérer la différence.
Que se passe-t-il lorsque vous êtes sous-assuré
Vous pouvez être sous-assuré si votre police comporte des lacunes ou des exclusions qui vous laissent sans couverture. Ou il se peut que votre réclamation dépasse le montant maximum qui peut être payé par la police d'assurance. Une police à prestations réduites peut sembler attrayante parce que vous payez des primes d'assurance mensuelles moins élevées. Mais si la police vous laisse sous-assuré, la perte résultant d'un sinistre peut dépasser de loin toute économie marginale sur les primes d'assurance.
La sous-assurance peut provoquer une grave crise financière, selon l' actif assuré et l'ampleur du déficit d'assurance.
L'inflation,. les phénomènes météorologiques extrêmes et une augmentation de la conscience des risques due à la pandémie de COVID-19 entraîneront une croissance des primes d'assurance supérieure à la moyenne en 2022, selon le fournisseur d'assurance mondial Swiss Re Group.
Sous-assurance et assurance habitation
Les coûts d'assurance pour les maisons et les propriétés locatives sont à la hausse. De 2017 à 2021, les primes auraient augmenté en moyenne de 12,2 % à l'échelle nationale. De nombreuses catastrophes naturelles, associées à l'augmentation du nombre de personnes se déplaçant dans des régions sujettes aux catastrophes et à l'augmentation des coûts de réparation et de reconstruction des maisons, sont considérées comme les principaux moteurs de cette augmentation des coûts d'assurance.
1 398 $
La prime annuelle moyenne d'assurance habitation en 2021.
La sous-assurance de votre habitation peut provoquer une grave crise financière, selon le montant des dommages et l'ampleur du déficit d'assurance. Prenons, par exemple, une maison et son contenu assurés tous risques pour 250 000 $ avec une franchise de 20 000 $. La maison est par la suite détruite dans un incendie et le coût de remplacement de la résidence et de son contenu s'élève à 350 000 $. Cela obligera les propriétaires à combler la différence de 100 000 $, plus la franchise de 20 000 $, à partir de leurs propres ressources.
Comment éviter la sous-assurance résidentielle
Si vous rencontrez une forte augmentation des taux, magasinez. Vous pourrez peut-être trouver une option moins coûteuse qui offre toujours une couverture suffisante.
Si vous souhaitez rester avec votre assureur actuel, demandez un devis pour une police avec une franchise plus élevée qui maintient une bonne couverture. Une franchise plus élevée devrait signifier des primes moins élevées et peut en valoir la peine si la réduction est importante.
Vérifiez les exclusions de la police. Les dommages causés par les tremblements de terre et les inondations, par exemple, ne sont généralement pas inclus.
Si vous ne pouvez pas acheter une police parce que vous vivez dans une zone à haut risque, envisagez d'en acheter une via un programme FAIR (Fair Access to Insurance Requirement), disponible dans de nombreux États.
Sous-assurance et assurance maladie
Le pourcentage d'adultes américains sans assurance maladie est passé de 16 % en 2010 à environ 9,6 % en 2021, principalement grâce à l' Affordable Care Act (ACA),. ou Obamacare. Cependant, le pourcentage d'adultes sous-assurés est passé de 16 % en 2010 à 21 % en 2020.
Lorsque les personnes et les familles sont sous-assurées, elles peuvent devoir s'endetter pour payer les franchises et les frais médicaux. Ils peuvent reporter les soins nécessaires, éviter de consulter un médecin lorsqu'ils sont malades, sauter un test ou un traitement recommandé par un médecin, ne pas consulter un spécialiste ou ne pas remplir une ordonnance en raison du coût.
une personne est considérée comme sous-assurée si ses frais de santé représentent entre 5 % et 10 % de son revenu annuel, ou si la franchise de son régime d'assurance-maladie est supérieure à 5 % de son revenu annuel. Un quart des Américains bénéficiant d'une assurance maladie parrainée par l'employeur étaient sous-assurés en 2020.
Le choix d'un régime d'assurance maladie implique souvent de trouver un équilibre entre des niveaux de primes mensuels inférieurs (ce qui signifie souvent des franchises plus élevées et des quotes-parts plus élevées) et une couverture plus complète. Cela s'applique aux choix de plans de soins de santé proposés par un employeur, aux plans sélectionnés sur healthcare.gov et medicaid.gov, aux politiques Medicare Supplemental ( Medigap ) et à la couverture des médicaments sur ordonnance Medicare Part D.
Dans un plan bronze à prime inférieure sur healthcare.gov, par exemple, vous êtes responsable de 40 % de vos frais de santé couverts et l'assureur paie environ 60 %. Dans les plans Platinum les plus élevés, vous payez 10 % et l'assureur paie 90 % de vos frais de santé couverts.
Plans de santé à court terme et sous-assurance
Les plans de santé à court terme étaient traditionnellement commercialisés pour les personnes qui connaissent des lacunes temporaires dans la couverture. Ces plans sont moins coûteux que les plans de niveau le plus bas sur healthcare.gov et peuvent refuser ou restreindre la couverture des conditions préexistantes. En 2017, l'administration Trump a modifié la réglementation afin que n'importe qui puisse souscrire à un plan à court terme et a prolongé la durée de renouvellement de ces plans.
Les plans de santé à court terme ne sont pas tenus de couvrir l'ensemble des 10 prestations de santé essentielles figurant dans l'ACA. Une analyse de la Kaiser Family Foundation a révélé que ces plans ne couvrent pas les soins de maternité ou, dans de nombreux cas, le traitement de la toxicomanie, les médicaments sur ordonnance ambulatoires ou les services de santé mentale.
Les personnes bénéficiant de plans de soins de santé à court terme sont plus susceptibles d'avoir des lacunes de couverture. Lorsque les services sont couverts, le partage des coûts peut être très élevé. Une étude du Commonwealth Fund de mai 2020, par exemple, a calculé les débours pour les patients COVID-19 qui avaient des plans à court terme en Géorgie, en Louisiane et en Ohio. Pour les patients atteints d'un cas modéré de virus, les coûts des patients variaient de 14 600 $ à 17 750 $. Pour un cas grave de COVID, les coûts pour les patients variaient de 28 600 $ à 35 000 $.
Comment éviter la sous-assurance maladie
Mettez de l'argent de côté pour couvrir les franchises et les quotes-parts afin que les considérations économiques ne vous empêchent pas de rechercher les soins nécessaires. Et assurez-vous que le plan a une limite supérieure élevée afin d'être couvert en cas d'urgence imprévue.
Si vous êtes en bonne santé et que vous avez reçu des soins médicaux régulièrement, vous pourrez peut-être économiser de l'argent en choisissant un régime à faible prime et à franchise élevée.
Si vous souffrez d'une maladie chronique ou si vous n'avez pas reçu de soins médicaux réguliers, il est préférable d'opter pour un régime avec une couverture plus élevée.
Lorsque vous choisissez parmi les régimes d'assurance maladie d'employeur, sachez que certains peuvent vous laisser sous-assuré. Recherchez le plan le plus complet que vous pouvez vous permettre.
Si possible, évitez les régimes d'assurance maladie à court terme car ils peuvent vous laisser sous-assuré. Ils ne sont pas mandatés pour couvrir tous les services de santé essentiels et peuvent avoir des franchises élevées et un partage des coûts.
Points forts
De même, une couverture d'assurance maladie insuffisante peut entraîner une dette médicale et même une faillite en cas de maladie grave ou d'accident.
Il est important de mettre de l'argent de côté pour couvrir les franchises et les quotes-parts de l'assurance maladie afin que les soins nécessaires ne soient pas retardés pour des raisons financières.
Si un propriétaire est sous-assuré et qu'il y a des dommages importants à une résidence, le paiement de l'assurance peut ne pas être suffisant pour couvrir les réparations ou le remplacement.
Les tarifs de l'assurance habitation augmentent. Rechercher des offres compétitives peut vous faire économiser de l'argent.
La sous-assurance est une couverture d'assurance insuffisante qui laisse le preneur d'assurance responsable d'un pourcentage élevé d'une perte ou d'une dépense totale et peut entraîner des difficultés financières.
FAQ
Combien d'Américains sont sous-assurés ?
Selon le Commonwealth Fund, 21% des adultes américains avaient une couverture d'assurance maladie insuffisante en 2020.
Qui est le plus susceptible d'être sous-assuré ?
Les personnes les plus susceptibles d'être sous-assurées sont celles qui ont du mal à joindre les deux bouts et celles qui n'ont pas une bonne compréhension du fonctionnement de ces produits. L'assurance, bien qu'il s'agisse d'un concept relativement simple, est souvent entourée d'un jargon complexe et de pages en petits caractères qui, s'ils ne sont pas correctement lus et compris, peuvent entraîner de grands écarts entre ce qui est attendu et ce qui est réellement offert.
Qu'entend-on par sous-assurance ?
La sous-assurance fait essentiellement référence à une personne ayant une couverture d'assurance mais avec une police qui ne paiera pas assez pour couvrir l'intégralité des dépenses engagées lors du dépôt d'une réclamation. Par exemple, si Roy a sa maison assurée pour 200 000 $ mais que le coût pour la réparer en cas de mauvais temps serait d'au moins 300 000 $, alors il est sous-assuré – dans ce cas, de 100 000 $.
