insurans terkurang

Apakah Insurans Terkurang?

Underinsurance merujuk kepada polisi insurans yang tidak mencukupi. Walaupun polisi insurans yang baik tidak akan menghalang sebarang malapetaka kehidupan, ia sepatutnya menjadikan akibat kewangan lebih mudah untuk ditanggung. Underinsurance, bagaimanapun, boleh meninggalkan peserta yang mendaftar bertanggungjawab untuk perbelanjaan kewangan yang besar jika kejadian serius berlaku. Sama ada rumah yang rosak akibat taufan atau kebakaran, atau orang yang diinsuranskan yang mengalami penyakit atau kemalangan yang serius, insurans sepatutnya menampung perbelanjaan yang mencukupi sehingga pemegang polisi boleh menguruskan perbezaannya.

Apa Yang Berlaku Apabila Anda Kurang Diinsuranskan

Anda boleh kurang diinsuranskan jika polisi anda mempunyai jurang atau pengecualian yang menyebabkan anda tanpa perlindungan. Atau mungkin tuntutan anda melebihi jumlah maksimum yang boleh dibayar oleh polisi insurans. Polisi faedah yang lebih rendah mungkin kelihatan menarik kerana anda membayar premium insurans bulanan yang lebih rendah. Tetapi jika polisi menyebabkan anda kurang diinsuranskan, kerugian yang timbul daripada tuntutan mungkin jauh melebihi sebarang penjimatan marginal dalam premium insurans.

Terkurang insurans boleh menyebabkan krisis kewangan yang serius, bergantung pada aset yang diinsuranskan dan tahap kekurangan dalam insurans.

Inflasi,. peristiwa cuaca ekstrem dan peningkatan kesedaran risiko rakyat akibat pandemik COVID-19 akan mencetuskan pertumbuhan premium insurans melebihi purata pada 2022, menurut penyedia insurans global Swiss Re Group.

Insurans Terkurang dan Insurans Kediaman

Kos insurans untuk rumah dan hartanah sewa semakin meningkat. Dari 2017 hingga 2021, premium dilaporkan meningkat secara purata 12.2% di seluruh negara. Banyak malapetaka semula jadi, ditambah dengan lebih ramai orang yang berpindah ke kawasan yang terdedah kepada bencana dan peningkatan kos pembaikan dan pembinaan semula rumah, dianggap sebagai pemacu utama kenaikan kos insurans ini.

$1,398

Purata premium insurans tahunan pemilik rumah pada 2021.

Terkurang insurans untuk rumah anda boleh menyebabkan krisis kewangan yang serius, bergantung pada jumlah kerosakan dan tahap kekurangan insurans. Ambil, sebagai contoh, rumah dan kandungannya yang diinsuranskan terhadap semua risiko sebanyak $250,000 dengan potongan sebanyak $20,000. Rumah itu kemudiannya musnah dalam kebakaran, dan kos untuk menggantikan kediaman dan kandungannya mencecah $350,000. Itu akan memerlukan pemilik rumah untuk membuat perbezaan sebanyak $100,000—ditambah dengan $20,000 yang boleh ditolak—daripada sumber mereka sendiri.

Bagaimana untuk mengelakkan insurans terkurang kediaman

Jika anda mengalami kenaikan kadar yang mendadak, beli-belah. Anda mungkin boleh mencari pilihan yang lebih murah yang masih menyediakan liputan yang mencukupi.
Jika anda ingin kekal dengan syarikat insurans semasa anda, minta sebut harga untuk polisi dengan potongan yang lebih tinggi yang mengekalkan perlindungan yang baik. Deduktibel yang lebih tinggi sepatutnya bermakna premium yang lebih rendah dan mungkin berbaloi jika pengurangan itu ketara.
Semak pengecualian polisi. Kerosakan akibat gempa bumi dan banjir, sebagai contoh, biasanya tidak disertakan.

Jika anda tidak boleh membeli polisi kerana anda tinggal di kawasan berisiko tinggi, pertimbangkan untuk membeli polisi melalui program FAIR (Akses Adil kepada Keperluan Insurans), tersedia di banyak negeri.

Underinsurance dan Insurans Kesihatan

Peratusan orang dewasa AS yang tidak mempunyai insurans kesihatan menurun daripada 16% pada tahun 2010 kepada anggaran 9.6% pada tahun 2021, terima kasih terutamanya kepada Akta Penjagaan Mampu Milik (ACA) atau Obamacare. Walau bagaimanapun, peratusan orang dewasa yang kurang diinsuranskan meningkat daripada 16% pada tahun 2010 kepada 21% pada tahun 2020.

Apabila individu dan keluarga kurang diinsuranskan, mereka mungkin terpaksa menanggung hutang untuk membayar deduktibel dan bil perubatan. Mereka mungkin menangguhkan penjagaan yang diperlukan—mengelak berjumpa doktor apabila mereka sakit, melangkau ujian atau rawatan yang disyorkan oleh doktor, tidak berjumpa pakar atau tidak mengisi preskripsi kerana kosnya.

Seseorang itu dianggap kurang diinsuranskan jika perbelanjaan penjagaan kesihatan mereka yang luar biasa adalah antara 5% dan 10% daripada pendapatan tahunan mereka, atau jika pelan kesihatan mereka yang boleh ditolak adalah lebih daripada 5% daripada pendapatan tahunan mereka, menurut Dana Komanwel. Satu perempat daripada rakyat Amerika yang mempunyai insurans kesihatan tajaan majikan tidak diinsuranskan pada tahun 2020.

Memilih pelan insurans kesihatan selalunya melibatkan keseimbangan yang ketara antara tahap premium bulanan yang lebih rendah (yang selalunya bermakna deduktibel yang lebih tinggi dan copay yang lebih tinggi) dan perlindungan yang lebih komprehensif. Ini terpakai pada pilihan dalam pelan penjagaan kesihatan yang ditawarkan oleh majikan, pelan yang dipilih di healthcare.gov dan medicaid.gov, dasar Medicare Supplemental ( Medigap ) dan perlindungan ubat preskripsi Medicare Part D.

Dalam pelan gangsa premium yang lebih rendah di healthcare.gov, sebagai contoh, anda bertanggungjawab untuk 40% daripada kos penjagaan kesihatan anda yang dilindungi, dan penanggung insurans membayar kira-kira 60%. Dalam pelan platinum premium tertinggi, anda membayar 10% dan syarikat insurans membayar 90% daripada kos penjagaan kesihatan anda yang dilindungi.

Pelan kesihatan jangka pendek dan insurans terkurang

Pelan kesihatan jangka pendek secara tradisinya dipasarkan kepada orang yang mengalami jurang sementara dalam perlindungan. Pelan ini lebih murah daripada pelan peringkat terendah di healthcare.gov dan boleh menafikan atau menyekat perlindungan untuk keadaan sedia ada. Pada 2017, Pentadbiran Trump mengubah peraturan supaya sesiapa sahaja boleh mendaftar untuk pelan jangka pendek dan memperluaskan tempoh masa rancangan ini boleh diperbaharui.

Pelan kesihatan jangka pendek tidak diperlukan untuk menampung pakej 10 manfaat kesihatan penting yang terdapat dalam BPR. Analisis oleh Yayasan Keluarga Kaiser mendapati bahawa pelan ini tidak meliputi penjagaan bersalin atau, dalam kebanyakan kes, rawatan penyalahgunaan bahan, ubat preskripsi pesakit luar atau perkhidmatan kesihatan mental.

Orang dalam pelan penjagaan kesihatan jangka pendek lebih berkemungkinan mempunyai jurang perlindungan. Apabila perkhidmatan dilindungi, perkongsian kos mungkin sangat tinggi. Kajian Dana Komanwel Mei 2020, sebagai contoh, mengira kos luar biasa untuk pesakit COVID-19 yang mempunyai rancangan jangka pendek di Georgia, Louisiana dan Ohio. Bagi pesakit yang mempunyai kes sederhana virus, kos pesakit adalah antara $14,600 hingga $17,750. Untuk kes COVID yang teruk, kos pesakit adalah antara $28,600 hingga $35,000.

Bagaimana untuk mengelakkan insurans terkurang kesihatan

Ketepikan wang untuk memenuhi deduktibel dan copay supaya pertimbangan ekonomi tidak menghalang anda daripada mendapatkan penjagaan yang diperlukan. Dan pastikan pelan itu mempunyai had atas yang tinggi supaya anda dilindungi untuk kecemasan yang tidak dijangka.
Jika anda berada dalam kesihatan yang baik dan telah menerima rawatan perubatan dengan kerap, anda mungkin boleh menjimatkan wang dengan memilih pelan premium rendah dan boleh ditolak tinggi.
Jika anda mempunyai keadaan kesihatan yang kronik atau tidak mempunyai rawatan perubatan biasa, sebaiknya pilih pelan dengan perlindungan yang lebih tinggi.
Apabila memilih antara pelan insurans kesihatan berasaskan majikan, ambil perhatian bahawa sesetengah mungkin menyebabkan anda kurang diinsuranskan. Cari pelan paling komprehensif yang anda mampu.
Jika boleh, elakkan pelan insurans kesihatan jangka pendek kerana ia boleh menyebabkan anda kurang diinsuranskan. Mereka tidak diberi mandat untuk menampung semua perkhidmatan kesihatan penting dan mungkin mempunyai deduktibel dan perkongsian kos yang tinggi.

##Sorotan

Begitu juga, perlindungan insurans kesihatan yang tidak mencukupi boleh menyebabkan hutang perubatan dan juga muflis jika berlaku penyakit serius atau kemalangan.
Adalah penting untuk mengetepikan wang untuk memenuhi potongan insurans kesihatan dan copay supaya penjagaan yang diperlukan tidak ditangguhkan atas sebab kewangan.
Jika pemilik rumah kurang diinsuranskan dan terdapat kerosakan yang ketara pada kediaman, bayaran insurans mungkin tidak mencukupi untuk menampung pembaikan atau penggantian.
Kadar untuk insurans pemilik rumah semakin meningkat. Membeli-belah untuk mendapatkan bida kompetitif boleh menjimatkan wang anda.
Underinsurance ialah perlindungan insurans yang tidak mencukupi yang menyebabkan pemegang polisi bertanggungjawab ke atas peratusan yang besar daripada jumlah kerugian atau perbelanjaan dan boleh menyebabkan masalah kewangan.

##Soalan Lazim

Berapa Ramai Rakyat Amerika yang Kurang Diinsuranskan?

Menurut Dana Komanwel, 21% daripada orang dewasa AS mempunyai perlindungan insurans kesihatan yang tidak mencukupi pada tahun 2020.

Siapa Yang Berkemungkinan Terkurang Diinsuranskan?

Orang yang paling berkemungkinan kurang diinsuranskan termasuk mereka yang bergelut untuk memenuhi keperluan hidup dan mereka yang tidak mempunyai pemahaman yang baik tentang cara produk ini berfungsi. Insurans, walaupun konsep yang agak mudah, sering dibalut dengan jargon kompleks dan halaman cetakan halus, yang jika tidak dibaca dan difahami dengan betul boleh membawa kepada percanggahan besar antara apa yang diharapkan dan apa yang sebenarnya ditawarkan.

Apakah Yang Dimaksudkan dengan Terkurang Insurans?

Underinsurance pada asasnya merujuk kepada seseorang yang mempunyai perlindungan insurans tetapi dengan polisi yang tidak akan membayar cukup untuk menampung perbelanjaan penuh yang ditanggung semasa memfailkan tuntutan. Sebagai contoh, jika Roy mempunyai rumahnya diinsuranskan dengan harga $200,000 tetapi kos untuk membaikinya sekiranya berlaku serangan cuaca buruk ialah sekurang-kurangnya $300,000, maka dia kurang diinsuranskan—dalam kes ini, sebanyak $100,000.