Sottoassicurazione
Che cos'è la sottoassicurazione?
polizza assicurativa insufficiente . Sebbene una buona polizza assicurativa non prevenga nessuna delle calamità della vita, dovrebbe rendere le conseguenze finanziarie più facili da sopportare. La sottoassicurazione, tuttavia, può lasciare l'iscritto responsabile di una grossa spesa finanziaria se si verifica un evento grave. Che si tratti di una casa danneggiata da un uragano o di un incendio, o di una persona assicurata che soffre di una grave malattia o di un incidente, l'assicurazione dovrebbe idealmente coprire una quantità sufficiente delle spese che l'assicurato può gestire la differenza.
Cosa succede quando sei sottoassicurato
Puoi essere sottoassicurato se la tua polizza presenta lacune o esclusioni che ti lasciano senza copertura. Oppure potrebbe essere che il tuo sinistro ecceda l'importo massimo che può essere pagato dalla polizza assicurativa. Una polizza con prestazioni inferiori può sembrare interessante perché si pagano premi assicurativi mensili inferiori. Ma se la polizza ti lascia sottoassicurato, la perdita derivante da un sinistro può superare di gran lunga qualsiasi risparmio marginale sui premi assicurativi.
La sottoassicurazione può causare una grave crisi finanziaria, a seconda del bene assicurato e dell'entità del deficit assicurativo.
L'inflazione,. gli eventi meteorologici estremi e l'aumento della consapevolezza del rischio delle persone a causa della pandemia di COVID-19 attiveranno una crescita dei premi assicurativi superiore alla media nel 2022, secondo il fornitore di assicurazioni globale Swiss Re Group.
Sottoassicurazione e assicurazione residenziale
Aumentano i costi assicurativi per le case e gli affitti. Dal 2017 al 2021, i premi sarebbero aumentati in media del 12,2% a livello nazionale. Molte catastrofi naturali, insieme a un numero maggiore di persone che si spostano in regioni soggette a disastri e all'aumento dei costi di riparazione e ricostruzione delle case, sono considerati i principali fattori di questo aumento dei costi assicurativi.
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Il premio assicurativo medio annuo del proprietario di casa nel 2021.
La sottoassicurazione per la tua casa può causare una grave crisi finanziaria, a seconda dell'entità del danno e dell'entità della carenza assicurativa. Prendi, ad esempio, una casa e il suo contenuto assicurati contro tutti i rischi per $ 250.000 con una franchigia di $ 20.000. La casa viene successivamente distrutta da un incendio e il costo per sostituire la residenza e il suo contenuto ammonta a $ 350.000. Ciò richiederà ai proprietari di casa di compensare la differenza di $ 100.000, più la franchigia di $ 20.000, dalle proprie risorse.
Come evitare la sottoassicurazione residenziale
Se riscontri un forte aumento del tasso, guardati intorno. Potresti essere in grado di trovare un'opzione meno costosa che fornisce comunque un'ampia copertura.
Se vuoi rimanere con il tuo attuale assicuratore, chiedi un preventivo per una polizza con una franchigia più alta che mantenga una buona copertura. Una franchigia più alta dovrebbe significare premi più bassi e potrebbe valerne la pena se la riduzione è significativa.
Verifica le esclusioni della polizza. I danni causati da terremoti e inondazioni, ad esempio, di solito non sono inclusi.
Se non puoi acquistare una polizza perché vivi in una zona ad alto rischio, prendi in considerazione l'acquisto attraverso un programma FAIR (Fair Access to Insurance Requirement), disponibile in molti stati.
Sottoassicurazione e assicurazione sanitaria
La percentuale di adulti statunitensi senza assicurazione sanitaria è scesa dal 16% nel 2010 a una stima del 9,6% nel 2021, grazie principalmente all'Affordable Care Act (ACA),. o Obamacare. Tuttavia, la percentuale di adulti sottoassicurati è aumentata dal 16% nel 2010 al 21% nel 2020.
Quando individui e famiglie sono sottoassicurati, potrebbero doversi indebitare per pagare franchigie e spese mediche. Potrebbero posticipare le cure necessarie, evitando di vedere un medico quando sono malati, saltare un test o un trattamento consigliato da un medico, non vedere uno specialista o non compilare una prescrizione a causa del costo.
Una persona è considerata sottoassicurata se le sue spese sanitarie vive sono comprese tra il 5% e il 10% del reddito annuale, o se il piano sanitario deducibile è superiore al 5% del reddito annuale, secondo il Commonwealth Fund. Un quarto degli americani con un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro era sottoassicurato nel 2020.
La scelta di un piano di assicurazione sanitaria spesso implica trovare un equilibrio tra livelli di premio mensile più bassi (che spesso significano franchigie più elevate e copay più elevati) e una copertura più completa. Ciò si applica alle scelte nei piani sanitari offerti da un datore di lavoro, ai piani selezionati su healthcare.gov e medicaid.gov, alle polizze Medicare Supplemental ( Medigap ) e alla copertura dei farmaci da prescrizione Medicare Parte D.
In un piano Bronze a premio inferiore su healthcare.gov, ad esempio, sei responsabile del 40% dei costi sanitari coperti e l'assicuratore paga circa il 60%. Nei piani platino con il premio più alto, paghi il 10% e l'assicuratore paga il 90% dei costi sanitari coperti.
Piani sanitari a breve termine e sottoassicurazione
I piani sanitari a breve termine sono stati tradizionalmente commercializzati per le persone che sperimentano lacune temporanee nella copertura. Questi piani sono meno costosi dei piani di livello più basso su healthcare.gov e possono negare o limitare la copertura per condizioni preesistenti. Nel 2017, l'amministrazione Trump ha modificato i regolamenti in modo che chiunque possa iscriversi a un piano a breve termine e ampliato il periodo di rinnovo di questi piani.
I piani sanitari a breve termine non sono tenuti a coprire il pacchetto di 10 benefici per la salute essenziali che si trovano nell'ACA. Un'analisi della Kaiser Family Foundation ha rilevato che questi piani non coprono l'assistenza alla maternità o, in molti casi, il trattamento dell'abuso di sostanze, i farmaci da prescrizione ambulatoriale o i servizi di salute mentale.
Le persone con piani sanitari a breve termine hanno maggiori probabilità di avere lacune nella copertura. Quando i servizi sono coperti, la condivisione dei costi può essere molto alta. Uno studio del Commonwealth Fund del maggio 2020, ad esempio, ha calcolato i costi diretti per i pazienti COVID-19 che avevano piani a breve termine in Georgia, Louisiana e Ohio. Per i pazienti con un caso moderato del virus, i costi dei pazienti variavano da $ 14.600 a $ 17.750. Per un caso grave di COVID, i costi dei pazienti variavano da $ 28.600 a $ 35.000.
Come evitare la sottoassicurazione sanitaria
Metti da parte i soldi per coprire franchigie e copays in modo che considerazioni economiche non ti impediscano di cercare le cure necessarie. E assicurati che il piano abbia un limite massimo elevato in modo da essere coperto per emergenze impreviste.
Se sei in buona salute e hai ricevuto cure mediche regolarmente, potresti essere in grado di risparmiare denaro scegliendo un piano a basso premio e ad alta franchigia.
Se hai una condizione di salute cronica o non hai ricevuto cure mediche regolari, è meglio optare per un piano con una copertura maggiore.
Quando scegli tra i piani di assicurazione sanitaria basati sul datore di lavoro, tieni presente che alcuni potrebbero lasciarti sottoassicurato. Cerca il piano più completo che ti puoi permettere.
Se possibile, evita i piani di assicurazione sanitaria a breve termine in quanto possono lasciarti sottoassicurato. Non sono obbligati a coprire tutti i servizi sanitari essenziali e possono avere franchigie elevate e condivisione dei costi.
Mette in risalto
Allo stesso modo, una copertura assicurativa sanitaria inadeguata può portare a debiti sanitari e persino al fallimento se si verifica una malattia o un incidente grave.
È importante mettere da parte i soldi per soddisfare le franchigie dell'assicurazione sanitaria e i copays in modo che le cure necessarie non vengano ritardate per motivi finanziari.
Se il proprietario di una casa è sottoassicurato e ci sono danni significativi a una residenza, il pagamento dell'assicurazione potrebbe non essere sufficiente per coprire riparazioni o sostituzioni.
Aumentano le tariffe per l'assicurazione casa. Fare acquisti in giro per offerte competitive può farti risparmiare denaro.
La sottoassicurazione è una copertura assicurativa insufficiente che lascia l'assicurato responsabile di una grande percentuale di una perdita o spesa totale e può portare a difficoltà finanziarie.
FAQ
Quanti americani sono sottoassicurati?
Secondo il Commonwealth Fund, nel 2020 il 21% degli adulti statunitensi aveva una copertura assicurativa sanitaria inadeguata.
Chi ha maggiori probabilità di essere sottoassicurato?
Le persone che hanno maggiori probabilità di essere sottoassicurate includono coloro che lottano per sbarcare il lunario e coloro che non hanno una comprensione decente di come funzionano questi prodotti. L'assicurazione, sebbene sia un concetto relativamente semplice, è spesso racchiusa in un gergo complesso e pagine di caratteri piccoli, che se non lette e comprese correttamente potrebbero portare a grandi discrepanze tra ciò che ci si aspetta e ciò che viene effettivamente offerto.
Cosa si intende per sottoassicurazione?
La sottoassicurazione si riferisce fondamentalmente a una persona che ha una copertura assicurativa ma con una polizza che non pagherà abbastanza per coprire tutte le spese sostenute al momento della presentazione di un reclamo. Ad esempio, se Roy ha la sua casa assicurata per $ 200.000 ma il costo per ripararla in caso di maltempo sarebbe di almeno $ 300.000, allora è sottoassicurato, in questo caso di $ 100.000.
