अल्पबीमा

कम बीमा क्या है?

एक अपर्याप्त बीमा पॉलिसी को संदर्भित करता है। हालांकि एक अच्छी बीमा पॉलिसी जीवन की किसी भी आपदा को नहीं रोकेगी, लेकिन इससे वित्तीय परिणामों को सहन करना आसान हो जाना चाहिए। हालांकि, अगर कोई गंभीर घटना घटती है, तो अंडरइंश्योरेंस नामांकित व्यक्ति को एक बड़े वित्तीय खर्च के लिए उत्तरदायी छोड़ सकता है। चाहे वह एक तूफान या आग से क्षतिग्रस्त घर हो, या एक गंभीर बीमारी या दुर्घटना का सामना करने वाला बीमित व्यक्ति हो, बीमा को आदर्श रूप से उस खर्च को कवर करना चाहिए जो पॉलिसीधारक अंतर का प्रबंधन कर सकता है।

क्या होता है जब आप कम बीमित होते हैं

यदि आपकी पॉलिसी में कमियां या बहिष्करण हैं जो आपको कवरेज के बिना छोड़ देते हैं, तो आप कम बीमित हो सकते हैं। या यह हो सकता है कि आपका दावा बीमा पॉलिसी द्वारा भुगतान की जा सकने वाली अधिकतम राशि से अधिक हो। कम-लाभ वाली पॉलिसी आकर्षक लग सकती है क्योंकि आप कम मासिक बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं । लेकिन अगर पॉलिसी आपको कम बीमाकृत छोड़ देती है, तो दावे से होने वाली हानि बीमा प्रीमियम में किसी भी सीमांत बचत से कहीं अधिक हो सकती है।

संपत्ति और बीमा में कमी की सीमा के आधार पर, कम बीमा एक गंभीर वित्तीय संकट का कारण बन सकता है ।

मुद्रास्फीति , चरम मौसम की घटनाएं, और COVID -19 महामारी के कारण लोगों की जोखिम जागरूकता में वृद्धि 2022 में औसत बीमा प्रीमियम वृद्धि को गति प्रदान करेगी।

कम बीमा और आवासीय बीमा

घर और किराये की संपत्तियों के लिए बीमा लागत बढ़ रही है। 2017 से 2021 तक, प्रीमियम कथित तौर पर देश भर में औसतन 12.2% बढ़ा। बहुत सी प्राकृतिक आपदाएं, अधिक लोगों के आपदा-प्रवण क्षेत्रों में जाने और घर की मरम्मत और पुनर्निर्माण की बढ़ती लागतों के साथ, बीमा लागतों में इस वृद्धि का मुख्य चालक माना जाता है।

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2021 में औसत वार्षिक गृहस्वामी का बीमा प्रीमियम।

आपके घर के लिए कम बीमा एक गंभीर वित्तीय संकट पैदा कर सकता है, जो क्षति की मात्रा और बीमा में कमी की सीमा पर निर्भर करता है। उदाहरण के लिए, एक घर और उसकी सामग्री को लें, जो $ 20,000 की कटौती के साथ $ 250,000 के लिए सभी जोखिमों के लिए बीमाकृत हैं। घर बाद में आग में नष्ट हो जाता है, और निवास और इसकी सामग्री को बदलने की लागत $ 350,000 आती है। इसके लिए घर के मालिकों को अपने स्वयं के संसाधनों से $ 100,000 - प्लस $ 20,000 कटौती योग्य - का अंतर बनाने की आवश्यकता होगी।

आवासीय अंडरइंश्योरेंस से कैसे बचें

• यदि आप तेज दर में वृद्धि का अनुभव करते हैं, तो खरीदारी करें। आप एक कम खर्चीला विकल्प खोजने में सक्षम हो सकते हैं जो अभी भी पर्याप्त कवरेज प्रदान करता है।

• यदि आप अपने वर्तमान बीमाकर्ता के साथ रहना चाहते हैं, तो उच्च कटौती योग्य पॉलिसी के लिए कोटेशन मांगें जो अच्छा कवरेज बनाए रखे। एक उच्च कटौती योग्य का मतलब कम प्रीमियम होना चाहिए और यदि कमी महत्वपूर्ण है तो यह इसके लायक हो सकता है।

• पॉलिसी के बहिष्करणों की जांच करें। उदाहरण के लिए, भूकंप और बाढ़ से होने वाले नुकसान को आमतौर पर शामिल नहीं किया जाता है।

यदि आप एक उच्च जोखिम वाले क्षेत्र में रहने के कारण पॉलिसी नहीं खरीद सकते हैं, तो कई राज्यों में उपलब्ध FAIR (फेयर एक्सेस टू इंश्योरेंस रिक्वायरमेंट) प्रोग्राम के माध्यम से पॉलिसी खरीदने पर विचार करें।

बीमा और स्वास्थ्य बीमा

स्वास्थ्य बीमा वाले अमेरिकी वयस्कों का प्रतिशत 2010 में 16% से घटकर 2021 में अनुमानित 9.6% हो गया, जिसका श्रेय मुख्य रूप से अफोर्डेबल केयर एक्ट (ACA),. या Obamacare को जाता है। हालांकि, कम बीमा वाले वयस्कों का प्रतिशत 2010 में 16% से बढ़कर 2020 में 21% हो गया।

जब व्यक्तियों और परिवारों का बीमा कम होता है, तो उन्हें डिडक्टिबल्स और मेडिकल बिलों का भुगतान करने के लिए कर्ज लेना पड़ सकता है। वे आवश्यक देखभाल को स्थगित कर सकते हैं - बीमार होने पर डॉक्टर को देखने से बचना, डॉक्टर द्वारा सुझाए गए परीक्षण या उपचार को छोड़ना, किसी विशेषज्ञ को नहीं देखना, या लागत के कारण नुस्खे को नहीं भरना।

एक व्यक्ति को कम बीमाकृत माना जाता है यदि उसका स्वास्थ्य देखभाल खर्च उसकी वार्षिक आय के 5% से 10% के बीच हो, या यदि उसकी स्वास्थ्य योजना उनकी वार्षिक आय के 5% से अधिक हो। नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा वाले एक-चौथाई अमेरिकियों को 2020 में कम बीमा किया गया था।

स्वास्थ्य बीमा योजना चुनने में अक्सर कम मासिक प्रीमियम स्तरों (जिसका अर्थ अक्सर उच्च कटौती योग्य और उच्च प्रतिपूर्ति होती है) और अधिक व्यापक कवरेज के बीच एक हड़ताली संतुलन शामिल होता है। यह एक नियोक्ता द्वारा पेश की जाने वाली स्वास्थ्य देखभाल योजनाओं में विकल्पों पर लागू होता है, स्वास्थ्य सेवा.

उदाहरण के लिए, Healthcare.gov पर एक कम-प्रीमियम कांस्य योजना में, आप अपनी कवर की गई स्वास्थ्य देखभाल लागत के 40% के लिए जिम्मेदार हैं, और बीमाकर्ता लगभग 60% का भुगतान करता है। उच्चतम प्रीमियम प्लेटिनम योजनाओं में, आप 10% का भुगतान करते हैं और बीमाकर्ता आपकी कवर की गई स्वास्थ्य देखभाल लागत का 90% भुगतान करता है।

अल्पकालिक स्वास्थ्य योजनाएं और कम बीमा

अल्पकालिक स्वास्थ्य योजनाओं को पारंपरिक रूप से उन लोगों के लिए विपणन किया जाता था जो कवरेज में अस्थायी अंतराल का अनुभव करते हैं। ये योजनाएँ Health.gov पर निम्नतम स्तर की योजनाओं की तुलना में कम खर्चीली हैं और पहले से मौजूद स्थितियों के लिए कवरेज को अस्वीकार या प्रतिबंधित कर सकती हैं। 2017 में, ट्रम्प प्रशासन ने नियमों को बदल दिया ताकि कोई भी अल्पकालिक योजना के लिए साइन अप कर सके और इन योजनाओं को नवीनीकृत करने की अवधि का विस्तार किया जा सके।

एसीए में पाए जाने वाले 10 आवश्यक स्वास्थ्य लाभों के पैकेज को कवर करने के लिए अल्पकालिक स्वास्थ्य योजनाओं की आवश्यकता नहीं है। कैसर फ़ैमिली फ़ाउंडेशन के एक विश्लेषण में पाया गया कि इन योजनाओं में मातृत्व देखभाल या, कई मामलों में, मादक द्रव्यों के सेवन के उपचार, आउट पेशेंट के पर्चे वाली दवाओं या मानसिक स्वास्थ्य सेवाओं को शामिल नहीं किया गया है।

अल्पकालिक स्वास्थ्य देखभाल योजनाओं में लोगों को कवरेज अंतराल होने की अधिक संभावना है। जब सेवाओं को कवर किया जाता है, तो लागत-साझाकरण बहुत अधिक हो सकता है। उदाहरण के लिए, मई 2020 के कॉमनवेल्थ फंड अध्ययन ने COVID-19 रोगियों के लिए अपनी जेब से खर्च की गणना की, जिनकी जॉर्जिया, लुइसियाना और ओहियो में अल्पकालिक योजनाएँ थीं। वायरस के सामान्य मामले वाले रोगियों के लिए, रोगी की लागत $14,600 से $17,750 तक थी। COVID के एक गंभीर मामले के लिए, रोगी की लागत $28,600 से $35,000 तक थी।

हेल्थ अंडरइंश्योरेंस से कैसे बचें

• डिडक्टिबल्स और कॉपियों को पूरा करने के लिए अलग से पैसा सेट करें ताकि आर्थिक विचार आपको आवश्यक देखभाल की तलाश करने से न रोके। और सुनिश्चित करें कि योजना की ऊपरी सीमा अधिक है ताकि आप अप्रत्याशित आपात स्थितियों के लिए कवर हो सकें।

• यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं और नियमित रूप से चिकित्सा देखभाल प्राप्त करते हैं, तो आप कम प्रीमियम, उच्च-कटौती योग्य योजना चुनकर पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं।

• यदि आपकी कोई पुरानी स्वास्थ्य स्थिति है या आपने नियमित चिकित्सा देखभाल नहीं की है, तो उच्च कवरेज वाली योजना का चयन करना सबसे अच्छा है।

• नियोक्ता-आधारित स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में से चुनते समय, ध्यान रखें कि कुछ आपको कम बीमाकृत छोड़ सकते हैं। सबसे व्यापक योजना की तलाश करें जिसे आप वहन कर सकते हैं।

• यदि संभव हो तो, अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं से बचें क्योंकि वे आपको कम बीमाकृत छोड़ सकती हैं। वे सभी आवश्यक स्वास्थ्य सेवाओं को कवर करने के लिए अनिवार्य नहीं हैं और उनमें उच्च कटौती और लागत-साझाकरण हो सकता है।

##हाइलाइट

• इसी तरह, अपर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज गंभीर बीमारी या दुर्घटना होने पर चिकित्सा ऋण और यहां तक कि दिवालिएपन का कारण बन सकता है।

• स्वास्थ्य बीमा डिडक्टिबल्स और प्रतियों को पूरा करने के लिए पैसे अलग रखना महत्वपूर्ण है ताकि वित्तीय कारणों से आवश्यक देखभाल में देरी न हो।

• यदि एक गृहस्वामी का बीमा कम है और किसी निवास को महत्वपूर्ण क्षति हुई है, तो हो सकता है कि बीमा भुगतान मरम्मत या प्रतिस्थापन को कवर करने के लिए पर्याप्त न हो।

• मकान मालिक के बीमा की दरें बढ़ रही हैं। प्रतिस्पर्धी बोलियों के लिए खरीदारी करने से आपका पैसा बच सकता है।

• कम बीमा अपर्याप्त बीमा कवरेज है जो पॉलिसीधारक को कुल नुकसान या व्यय के एक बड़े प्रतिशत के लिए जिम्मेदार छोड़ देता है और इससे वित्तीय कठिनाई हो सकती है।

##सामान्य प्रश्न

कितने अमेरिकी कम बीमाकृत हैं?

कॉमनवेल्थ फंड के अनुसार, 21% अमेरिकी वयस्कों के पास 2020 में अपर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज था।

कम बीमित होने की सबसे अधिक संभावना कौन है?

जिन लोगों के कम बीमा होने की सबसे अधिक संभावना है, उनमें वे लोग शामिल हैं जो अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं और जिनके पास यह समझ नहीं है कि ये उत्पाद कैसे काम करते हैं। बीमा, हालांकि एक अपेक्षाकृत सरल अवधारणा है, अक्सर जटिल शब्दजाल और महीन प्रिंट के पन्नों में लिपटा होता है, जिसे अगर ठीक से पढ़ा और समझा नहीं जाता है, तो क्या उम्मीद की जाती है और वास्तव में क्या पेशकश की जाती है, के बीच बड़ी विसंगतियां हो सकती हैं।

कम बीमा का क्या अर्थ है?

अंडरइंश्योरेंस मूल रूप से बीमा कवरेज वाले व्यक्ति को संदर्भित करता है, लेकिन ऐसी पॉलिसी के साथ जो दावा दायर करते समय किए गए पूर्ण खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त भुगतान नहीं करेगा। उदाहरण के लिए, यदि रॉय ने अपने घर का $200,000 में बीमा कराया है, लेकिन खराब मौसम की स्थिति में उसकी मरम्मत की लागत कम से कम $30,000 होगी, तो वह कम-बीमाकृत है—इस मामले में, $100,000 तक।