niedoubezpieczenie

Co to jest niedoubezpieczenie?

Niedoubezpieczenie odnosi się do niewystarczającej polisy ubezpieczeniowej. Chociaż dobra polisa ubezpieczeniowa nie zapobiegnie życiowym nieszczęściom, to jednak powinna ułatwić ponoszenie konsekwencji finansowych. Niedoubezpieczenie może jednak narazić rejestrującego się na odpowiedzialność za duże wydatki finansowe w przypadku wystąpienia poważnego zdarzenia. Niezależnie od tego, czy jest to dom zniszczony przez huragan lub pożar, czy też osoba ubezpieczona doświadczająca poważnej choroby lub wypadku, ubezpieczenie powinno w idealnym przypadku pokrywać tyle kosztów, aby ubezpieczający mógł pokryć różnicę.

Co się dzieje, gdy jesteś niedoubezpieczony

Możesz być niedoubezpieczony, jeśli Twoja polisa zawiera luki lub wykluczenia, które pozbawiają Cię ubezpieczenia. Może się też zdarzyć, że Twoje roszczenie przekracza maksymalną kwotę, którą może wypłacić polisa ubezpieczeniowa. Polisa o niższych świadczeniach może wydawać się atrakcyjna, ponieważ płacisz niższe miesięczne składki ubezpieczeniowe. Ale jeśli polisa pozostawia Cię niedoubezpieczonym, strata wynikająca z roszczenia może znacznie przekroczyć wszelkie marginalne oszczędności w składkach ubezpieczeniowych.

Niedoubezpieczenie może spowodować poważny kryzys finansowy, w zależności od ubezpieczonych aktywów i zakresu niedoboru ubezpieczenia.

Inflacja,. ekstremalne zjawiska pogodowe i wzrost świadomości ryzyka w wyniku pandemii COVID-19 spowodują ponadprzeciętny wzrost składki ubezpieczeniowej w 2022 r., według globalnego dostawcy ubezpieczeń Swiss Re Group.

Niedoubezpieczenie i ubezpieczenie mieszkaniowe

Rosną koszty ubezpieczenia domów i nieruchomości na wynajem. Od 2017 do 2021 składki wzrosły podobno średnio o 12,2% w całym kraju. Wiele katastrof naturalnych, w połączeniu z większą liczbą osób przenoszących się do regionów podatnych na katastrofy oraz rosnącymi kosztami napraw i odbudowy domów, uważa się za główne czynniki wzrostu kosztów ubezpieczenia.

$1,398

Średnia roczna składka ubezpieczeniowa właściciela domu w 2021 r.

Niedoubezpieczenie Twojego domu może spowodować poważny kryzys finansowy, w zależności od wielkości szkód i zakresu niedoboru ubezpieczenia. Weźmy na przykład dom i jego zawartość, które są ubezpieczone od wszelkiego ryzyka na 250 000 USD z odliczeniem w wysokości 20 000 USD. Dom zostaje następnie zniszczony w pożarze, a koszt wymiany rezydencji i jej zawartości wynosi 350 000 dolarów. Będzie to wymagało od właścicieli domów pokrycia różnicy w wysokości 100 000 USD – plus 20 000 USD odliczenia – z własnych zasobów.

Jak uniknąć niedoubezpieczenia mieszkaniowego

Jeśli zauważysz gwałtowny wzrost kursu, rozejrzyj się. Możesz znaleźć tańszą opcję, która nadal zapewnia wystarczający zasięg.
Jeśli chcesz pozostać z obecnym ubezpieczycielem, poproś o wycenę polisy z wyższym odpisem, która zapewnia dobrą ochronę ubezpieczeniową. Wyższy udział własny powinien oznaczać niższe składki i może być tego wart, jeśli obniżka jest znacząca.
Sprawdź wykluczenia polisy. Na przykład szkody spowodowane trzęsieniami ziemi i powodziami zwykle nie są uwzględniane.

Jeśli nie możesz kupić polisy, ponieważ mieszkasz w rejonie wysokiego ryzyka, rozważ zakup w ramach programu FAIR (Fair Access to Insurance Requirement), dostępnego w wielu stanach.

Niedoubezpieczenie i ubezpieczenie zdrowotne

Odsetek dorosłych w USA bez ubezpieczenia zdrowotnego spadł z 16% w 2010 r. do około 9,6% w 2021 r., głównie dzięki ustawie o przystępnej cenie (ACA) lub Obamacare. Jednak odsetek osób dorosłych, które są niedoubezpieczone, wzrósł z 16% w 2010 r. do 21% w 2020 r.

Kiedy osoby fizyczne i rodziny są niedoubezpieczone, mogą być zmuszone do zaciągnięcia długów, aby opłacić odliczenia i rachunki medyczne. Mogą odłożyć potrzebną opiekę – unikając wizyty u lekarza, gdy są chore, pominięcia testu lub leczenia zaleconego przez lekarza, braku wizyty u specjalisty lub niewypełnienia recepty z powodu kosztów.

osoba jest uważana za niedoubezpieczoną, jeśli jej bieżące wydatki na opiekę zdrowotną wynoszą od 5% do 10% jej rocznego dochodu lub jeśli odliczenie z planu zdrowotnego przekracza 5% jej rocznego dochodu. Jedna czwarta Amerykanów z ubezpieczeniem zdrowotnym sponsorowanym przez pracodawcę była niedoubezpieczona w 2020 roku.

Wybór planu ubezpieczenia zdrowotnego często wiąże się z uderzającą równowagą między niższymi miesięcznymi poziomami składek (co często oznacza wyższe odliczenia i wyższe dopłaty) a bardziej kompleksową ochroną. Dotyczy to opcji planów opieki zdrowotnej oferowanych przez pracodawcę, planów wybranych na stronach healthcare.gov i medicaid.gov, polis Medicare Supplemental ( Medigap ) oraz ubezpieczenia leków na receptę w ramach Medicare Part D.

Na przykład w przypadku planu niższej składki brązowego na stronie healthcare.gov odpowiadasz za 40% pokrywanych kosztów opieki zdrowotnej, a ubezpieczyciel płaci około 60%. W planach z najwyższą składką platynową płacisz 10%, a ubezpieczyciel pokrywa 90% pokrywanych przez Ciebie kosztów opieki zdrowotnej.

Krótkoterminowe plany zdrowotne i niedoubezpieczenie

Krótkoterminowe plany zdrowotne były tradycyjnie kierowane do osób, które doświadczają przejściowych przerw w zasięgu. Plany te są mniej kosztowne niż plany najniższego poziomu na stronie health.gov i mogą odmówić pokrycia lub ograniczyć je w przypadku wcześniej istniejących schorzeń. W 2017 roku administracja Trumpa zmieniła przepisy, tak aby każdy mógł zapisać się do planu krótkoterminowego i przedłużyła okres, w jakim te plany mogą zostać odnowione.

Krótkoterminowe plany zdrowotne nie muszą obejmować pakietu 10 podstawowych świadczeń zdrowotnych zawartych w ACA. Analiza przeprowadzona przez Kaiser Family Foundation wykazała, że plany te nie obejmują opieki położniczej lub, w wielu przypadkach, leczenia uzależnień, leków na receptę ambulatoryjnych ani usług zdrowia psychicznego.

Osoby objęte krótkoterminowymi planami opieki zdrowotnej częściej mają luki w zasięgu. Gdy usługi są objęte, podział kosztów może być bardzo wysoki. Na przykład w badaniu Commonwealth Fund z maja 2020 r. obliczono koszty własne pacjentów z COVID-19, którzy mieli plany krótkoterminowe w Georgii, Luizjanie i Ohio. W przypadku pacjentów z umiarkowanym przypadkiem wirusa koszty pacjenta wahały się od 14 600 do 17 750 USD. W przypadku ciężkiego przypadku COVID koszty pacjentów wahały się od 28 600 do 35 000 USD.

Jak uniknąć niedoubezpieczenia zdrowotnego

Odłóż pieniądze na pokrycie odliczeń i współpłacenia, aby względy ekonomiczne nie powstrzymały Cię od szukania potrzebnej opieki. I upewnij się, że plan ma wysoki górny limit, abyś był zabezpieczony na nieoczekiwane sytuacje awaryjne.
Jeśli jesteś w dobrym zdrowiu i regularnie otrzymujesz opiekę medyczną, możesz zaoszczędzić pieniądze, wybierając plan z niską składką i wysokimi odliczeniami.
Jeśli masz przewlekły stan zdrowia lub nie miałeś regularnej opieki medycznej, najlepiej wybrać plan z większym zasięgiem.
Wybierając spośród planów ubezpieczenia zdrowotnego opartych na pracodawcy, pamiętaj, że niektóre z nich mogą pozostawić Cię niedoubezpieczonym. Poszukaj najbardziej kompleksowego planu, na jaki Cię stać.
Jeśli to możliwe, unikaj krótkoterminowych planów ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ mogą one spowodować, że będziesz niedoubezpieczony. Nie są one zobowiązane do pokrywania wszystkich podstawowych usług zdrowotnych i mogą mieć wysokie odliczenia i udział w kosztach.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Podobnie, nieodpowiednie ubezpieczenie zdrowotne może prowadzić do zadłużenia medycznego, a nawet bankructwa w przypadku poważnej choroby lub wypadku.
Ważne jest, aby odłożyć pieniądze na pokrycie odliczeń na ubezpieczenie zdrowotne i dopłat, aby potrzebna opieka nie była opóźniana z powodów finansowych.
Jeśli właściciel domu jest niedoubezpieczony i doszło do znacznych szkód w miejscu zamieszkania, wypłata ubezpieczenia może nie wystarczyć na pokrycie kosztów naprawy lub wymiany.
Rosną stawki za ubezpieczenie domu. Kupowanie konkurencyjnych stawek może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze.
Niedoubezpieczenie to niewystarczająca ochrona ubezpieczeniowa, która powoduje, że ubezpieczający ponosi odpowiedzialność za duży procent całkowitej straty lub wydatków i może prowadzić do trudności finansowych.

##FAQ

Ilu Amerykanów jest niedoubezpieczonych?

Według Commonwealth Fund 21% dorosłych Amerykanów miało niewystarczającą ochronę zdrowia w 2020 roku.

Kto najprawdopodobniej będzie niedoubezpieczony?

Osoby, które najprawdopodobniej są niedoubezpieczone, to osoby, które z trudem wiążą koniec z końcem oraz osoby, które nie rozumieją, jak działają te produkty. Ubezpieczenia, choć stosunkowo prosta koncepcja, są często opakowane w skomplikowany żargon i strony drobnym drukiem, które, jeśli nie zostaną właściwie przeczytane i zrozumiane, mogą prowadzić do dużych rozbieżności między tym, czego się oczekuje, a tym, co jest faktycznie oferowane.

Co oznacza niedoubezpieczenie?

Niedoubezpieczenie zasadniczo odnosi się do osoby posiadającej ubezpieczenie, ale z polisą, która nie wypłaci wystarczająco dużo, aby pokryć pełne wydatki poniesione podczas składania wniosku. Na przykład, jeśli Roy ubezpieczył swój dom na 200 000 USD, ale koszt jego naprawy w przypadku złej pogody wyniósłby co najmniej 300 000 USD, to jest on niedoubezpieczony – w tym przypadku na 100 000 USD.