Unterversicherung

Was ist Unterversicherung?

Unterversicherung bezieht sich auf eine unzureichende Versicherungspolice. Eine gute Versicherung verhindert zwar keine Lebenskrisen, sollte aber die finanziellen Folgen leichter erträglich machen. Eine Unterversicherung kann den Versicherten jedoch für einen großen finanziellen Aufwand haftbar machen, wenn ein schwerwiegendes Ereignis eintritt. Unabhängig davon, ob es sich um ein durch einen Hurrikan oder Feuer beschädigtes Haus handelt oder um eine versicherte Person, die eine schwere Krankheit oder einen Unfall erleidet, sollte die Versicherung im Idealfall so viel von den Kosten abdecken, dass der Versicherungsnehmer die Differenz tragen kann.

Was passiert, wenn Sie unterversichert sind

Sie können unterversichert sein, wenn Ihre Police Lücken oder Ausschlüsse enthält, die Sie ohne Deckung lassen. Oder es könnte sein, dass Ihr Anspruch den Höchstbetrag übersteigt, der von der Versicherungspolice ausgezahlt werden kann. Eine Police mit geringeren Leistungen kann attraktiv erscheinen, da Sie niedrigere monatliche Versicherungsprämien zahlen. Aber wenn die Police Sie unterversichert lässt, kann der Schaden, der aus einem Anspruch entsteht, jede geringfügige Einsparung von Versicherungsprämien bei weitem übersteigen.

Unterversicherung kann je nach versichertem Vermögenswert und Ausmaß der Unterversicherung zu einer schweren Finanzkrise führen.

Inflation,. extreme Wetterereignisse und ein gestiegenes Risikobewusstsein der Menschen aufgrund der COVID-19-Pandemie werden laut dem globalen Versicherungsanbieter Swiss Re Group im Jahr 2022 zu einem überdurchschnittlichen Wachstum der Versicherungsprämien führen.

Unterversicherung und Wohngebäudeversicherung

Die Versicherungskosten für Wohn- und Mietobjekte steigen. Von 2017 bis 2021 stiegen die Prämien angeblich landesweit um durchschnittlich 12,2 %. Viele Naturkatastrophen, gepaart mit der Zunahme von Menschen, die in katastrophengefährdete Regionen ziehen, und steigenden Kosten für die Reparatur und den Wiederaufbau von Häusern gelten als Hauptursachen für diesen Anstieg der Versicherungskosten.

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Die durchschnittliche jährliche Hausratversicherungsprämie im Jahr 2021.

Eine Unterversicherung Ihres Eigenheims kann je nach Schadenshöhe und Höhe der Unterdeckung zu einer schweren Finanzkrise führen. Nehmen Sie zum Beispiel ein Haus und seinen Inhalt, die für 250.000 $ mit einem Selbstbehalt von 20.000 $ gegen alle Risiken versichert sind . Das Haus wird anschließend bei einem Brand zerstört, und die Kosten für den Ersatz der Residenz und ihres Inhalts belaufen sich auf 350.000 US-Dollar. Dazu müssen die Hausbesitzer die Differenz von 100.000 US-Dollar – plus 20.000 US-Dollar Selbstbehalt – aus eigenen Mitteln ausgleichen.

So vermeiden Sie Unterversicherung von Wohngebäuden

Wenn Sie einen starken Anstieg der Raten feststellen, schauen Sie sich um. Möglicherweise finden Sie eine günstigere Option, die dennoch eine ausreichende Abdeckung bietet.
Wenn Sie bei Ihrem derzeitigen Versicherer bleiben möchten, fordern Sie ein Angebot für eine Police mit einer höheren Selbstbeteiligung an, die eine gute Deckung aufrechterhält. Eine höhere Selbstbeteiligung sollte niedrigere Prämien bedeuten und kann sich lohnen, wenn die Reduzierung erheblich ist.
Überprüfen Sie die Ausschlüsse der Richtlinie. Schäden beispielsweise durch Erdbeben und Überschwemmungen sind in der Regel nicht enthalten.

Wenn Sie keine Police erwerben können, weil Sie in einem Hochrisikogebiet leben, ziehen Sie den Kauf über ein FAIR-Programm (Fair Access to Insurance Requirement) in Betracht, das in vielen Bundesstaaten verfügbar ist.

Unterversicherung und Krankenversicherung

Der Anteil der Erwachsenen in den USA ohne Krankenversicherung sank von 16 % im Jahr 2010 auf geschätzte 9,6 % im Jahr 2021 , hauptsächlich dank des Affordable Care Act (ACA) oder Obamacare. Der Prozentsatz der unterversicherten Erwachsenen ist jedoch von 16 % im Jahr 2010 auf 21 % im Jahr 2020 gestiegen.

Wenn Einzelpersonen und Familien unterversichert sind, müssen sie möglicherweise Schulden aufnehmen, um Selbstbehalte und Arztrechnungen zu bezahlen. Sie können notwendige Behandlungen hinausschieben – vermeiden, einen Arzt aufzusuchen, wenn sie krank sind, einen von einem Arzt empfohlenen Test oder eine Behandlung auslassen, keinen Spezialisten aufsuchen oder aus Kostengründen kein Rezept ausfüllen.

gilt eine Person als unterversichert, wenn ihre Gesundheitsausgaben aus eigener Tasche zwischen 5 % und 10 % ihres Jahreseinkommens liegen oder wenn ihre Selbstbeteiligung bei der Krankenversicherung mehr als 5 % ihres Jahreseinkommens beträgt. Ein Viertel der Amerikaner mit einer arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung war im Jahr 2020 unterversichert.

Bei der Wahl eines Krankenversicherungsplans muss häufig ein Gleichgewicht zwischen niedrigeren monatlichen Prämien (die häufig höhere Selbstbehalte und höhere Zuzahlungen bedeuten) und einem umfassenderen Versicherungsschutz gefunden werden. Dies gilt für Auswahlmöglichkeiten bei Gesundheitsplänen, die von einem Arbeitgeber angeboten werden, Plänen, die auf healthcare.gov und medicaid.gov ausgewählt wurden, Medicare Supplemental ( Medigap )-Policen und Medicare Part D -Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente.

In einem Bronze-Plan mit niedrigerem Beitrag bei healthcare.gov sind Sie beispielsweise für 40 % Ihrer abgedeckten Gesundheitskosten verantwortlich, und der Versicherer zahlt etwa 60 %. In den Platinum-Plänen mit der höchsten Prämie zahlen Sie 10 % und der Versicherer zahlt 90 % Ihrer abgedeckten Gesundheitskosten.

Kurzfristige Krankenversicherungen und Unterversicherung

Kurzfristige Gesundheitspläne wurden traditionell an Personen vermarktet, die vorübergehende Deckungslücken hatten. Diese Pläne sind weniger kostspielig als die Pläne auf der niedrigsten Ebene bei healthcare.gov und können den Versicherungsschutz für bereits bestehende Erkrankungen verweigern oder einschränken. Im Jahr 2017 änderte die Trump-Administration die Vorschriften, sodass sich jeder für einen kurzfristigen Plan anmelden kann, und verlängerte die Zeitspanne, in der diese Pläne verlängert werden konnten.

Kurzfristige Gesundheitspläne sind nicht erforderlich, um das Paket der 10 wesentlichen Gesundheitsvorteile abzudecken, die im ACA enthalten sind. Eine Analyse der Kaiser Family Foundation ergab, dass diese Pläne keine Mutterschaftsversorgung oder in vielen Fällen die Behandlung von Drogenmissbrauch, ambulante verschreibungspflichtige Medikamente oder psychiatrische Dienste abdecken.

Menschen mit kurzfristigen Krankenversicherungsplänen haben mit größerer Wahrscheinlichkeit Deckungslücken. Wenn Leistungen abgedeckt sind, kann die Kostenbeteiligung sehr hoch sein. Eine Studie des Commonwealth Fund vom Mai 2020 berechnete beispielsweise die Selbstbeteiligung von COVID-19-Patienten mit kurzfristigen Plänen in Georgia, Louisiana und Ohio. Für Patienten mit einem mittelschweren Fall des Virus lagen die Patientenkosten zwischen 14.600 und 17.750 US-Dollar. Bei einem schweren Fall von COVID lagen die Patientenkosten zwischen 28.600 und 35.000 US-Dollar.

So vermeiden Sie eine Krankenunterversicherung

Legen Sie Geld für Selbstbehalte und Zuzahlungen beiseite, damit Sie nicht aus wirtschaftlichen Erwägungen davon abgehalten werden, die erforderliche Pflege in Anspruch zu nehmen. Und stellen Sie sicher, dass der Plan eine hohe Obergrenze hat, damit Sie für unerwartete Notfälle abgesichert sind.
Wenn Sie bei guter Gesundheit sind und regelmäßig medizinisch versorgt wurden, können Sie möglicherweise Geld sparen, indem Sie einen Tarif mit niedriger Prämie und hohem Selbstbehalt wählen.
Wenn Sie an einer chronischen Erkrankung leiden oder keine regelmäßige medizinische Versorgung erhalten haben, ist es am besten, sich für einen Tarif mit höherer Deckung zu entscheiden.
Beachten Sie bei der Auswahl einer arbeitgeberbasierten Krankenversicherung, dass einige Sie möglicherweise unterversichert lassen. Suchen Sie nach dem umfassendsten Plan, den Sie sich leisten können.
Vermeiden Sie nach Möglichkeit kurzfristige Krankenversicherungen, da Sie dadurch unterversichert bleiben können. Sie sind nicht verpflichtet, alle wesentlichen Gesundheitsleistungen abzudecken, und können hohe Selbstbehalte und Kostenbeteiligungen haben.

Höhepunkte

In ähnlicher Weise kann ein unzureichender Krankenversicherungsschutz bei einer schweren Krankheit oder einem Unfall zu medizinischen Schulden und sogar zum Bankrott führen.
Es ist wichtig, Geld für Selbstbehalte und Zuzahlungen der Krankenversicherung beiseite zu legen, damit die notwendige Pflege nicht aus finanziellen Gründen verzögert wird.
Wenn ein Hausbesitzer unterversichert ist und ein erheblicher Schaden an einem Haus entsteht, reicht die Versicherungsleistung möglicherweise nicht aus, um Reparaturen oder Ersatz zu decken.
Die Tarife für die Hausratversicherung steigen. Wenn Sie nach wettbewerbsfähigen Angeboten suchen, können Sie Geld sparen.
Unterversicherung ist ein unzureichender Versicherungsschutz, der den Versicherungsnehmer für einen großen Prozentsatz eines Gesamtschadens oder einer Gesamtausgabe verantwortlich macht und zu finanziellen Härten führen kann.

FAQ

Wie viele Amerikaner sind unterversichert?

Laut dem Commonwealth Fund hatten im Jahr 2020 21 % der Erwachsenen in den USA einen unzureichenden Krankenversicherungsschutz.

Wer ist am ehesten unterversichert?

Zu den Menschen, die am ehesten unterversichert sind, gehören diejenigen, die Schwierigkeiten haben, über die Runden zu kommen, und diejenigen, die nicht ausreichend verstehen, wie diese Produkte funktionieren. Obwohl Versicherungen ein relativ einfaches Konzept sind, sind sie oft in komplexe Fachsprache und Seiten mit Kleingedrucktem verpackt, die, wenn sie nicht richtig gelesen und verstanden werden, zu großen Diskrepanzen zwischen dem, was erwartet wird, und dem, was tatsächlich angeboten wird, führen können.

Was versteht man unter Unterversicherung?

Unterversicherung bezieht sich im Grunde auf eine Person, die Versicherungsschutz hat, aber eine Police hat, die nicht genug auszahlt, um die vollen Kosten zu decken, die bei der Einreichung eines Anspruchs entstehen. Wenn Roy beispielsweise sein Haus für 200.000 US-Dollar versichert hat, aber die Kosten für die Reparatur im Falle eines Unwetters mindestens 300.000 US-Dollar betragen würden, dann ist er unterversichert – in diesem Fall um 100.000 US-Dollar.