Alivakuutus
Mikä on alivakuutus?
Alivakuutuksella tarkoitetaan riittämätöntä vakuutusta. Vaikka hyvä vakuutus ei estä mitään elämän onnettomuuksia, sen pitäisi helpottaa taloudellisten seurausten kantamista. Alivakuutus voi kuitenkin jättää ilmoittautuneen vastuuseen suurista taloudellisista kuluista vakavan tapahtuman sattuessa. Olipa kyseessä hurrikaanin tai tulipalon vahingoittama koti tai vakuutettu vakavassa sairaudessa tai onnettomuudessa, vakuutuksen tulisi kattaa kustannuksia sen verran, että vakuutuksenottaja voi hallita eron.
Mitä tapahtuu, kun olet alivakuutettu
Voit olla alivakuutettu, jos vakuutuksessasi on aukkoja tai poikkeuksia, jotka jättävät sinut ilman kattavuutta. Tai voi olla, että korvausvaatimus ylittää enimmäismäärän, jonka vakuutus voi maksaa. Pienemmät edut voivat vaikuttaa houkuttelevalta, koska maksat pienempiä kuukausittaisia vakuutusmaksuja. Mutta jos vakuutus jättää sinut alivakuutetuksi, korvausvaatimuksesta aiheutuva tappio voi huomattavasti ylittää mahdolliset marginaalisäästöt vakuutusmaksuissa.
Alivakuutus voi aiheuttaa vakavan talouskriisin riippuen vakuutetusta omaisuudesta ja vakuutusvajeen laajuudesta.
Maailmanlaajuisen vakuutusyhtiön Swiss Re Groupin mukaan inflaatio,. äärimmäiset sääilmiöt ja COVID-19-pandemian aiheuttama ihmisten riskitietoisuuden lisääntyminen käynnistävät vakuutusmaksujen keskimääräisen kasvun vuonna 2022.
Alivakuutus ja asuntovakuutus
Asunnon ja vuokra-asuntojen vakuutuskulut ovat nousussa. Vuodesta 2017 vuoteen 2021 maksujen kerrotaan nousseen keskimäärin 12,2 prosenttia koko maassa. Vakuutuskustannusten nousun pääasiallisina tekijöinä pidetään lukuisia luonnonkatastrofeja, enemmän ihmisiä muuttaen katastrofialttiisille alueille ja kohonneita kodin korjaus- ja jälleenrakennuskustannuksia.
1 398 dollaria
Keskimääräinen vuosittainen asunnonomistajan vakuutusmaksu vuonna 2021.
Kotisi alivakuutus voi aiheuttaa vakavan talouskriisin vahingon määrästä ja vakuutusvajeen laajuudesta riippuen. Otetaan esimerkiksi talo ja sen sisältö, joka on vakuutettu kaikilta riskeiltä 250 000 dollarilla 20 000 dollarin omavastuulla. Talo tuhoutuu myöhemmin tulipalossa, ja asunnon ja sen sisällön uusiminen maksaa 350 000 dollaria. Tämä edellyttää, että asunnonomistajat korvaavat 100 000 dollarin erotuksen - plus 20 000 dollarin omavastuu - omista varoistaan.
Kuinka välttää asuntojen alivakuutus
Jos korot jyrkästi, tee ostoksia. Saatat pystyä löytämään halvemman vaihtoehdon, joka tarjoaa silti runsaasti kattavuutta.
Jos haluat jäädä nykyiseen vakuutusyhtiöösi, pyydä tarjous korkeamman omavastuun vakuutuksesta, joka ylläpitää hyvän kattavuuden. Suuremman omavastuun pitäisi tarkoittaa alhaisempia vakuutusmaksuja, ja se voi olla sen arvoista, jos vähennys on merkittävä.
Tarkista käytännön poikkeukset. Esimerkiksi maanjäristysten ja tulvien aiheuttamia vahinkoja ei yleensä lasketa mukaan.
Jos et voi ostaa vakuutusta, koska asut korkean riskin alueella, harkitse sellaisen ostamista FAIR-ohjelman (Fair Access to Insurance Requirement) kautta, joka on saatavilla monissa osavaltioissa.
Alivakuutus ja sairausvakuutus
Niiden yhdysvaltalaisten aikuisten, joilla ei ole sairausvakuutusta , osuus laski 16 prosentista vuonna 2010 arviolta 9,6 prosenttiin vuonna 2021 pääasiassa Affordable Care Actin (ACA) eli Obamacaren ansiosta. Kuitenkin alivakuutettujen aikuisten osuus nousi vuoden 2010 16 prosentista 21 prosenttiin vuonna 2020.
Kun yksilöt ja perheet ovat alivakuutettuja, he saattavat joutua ottamaan velkaa maksaakseen omavastuuosuudet ja hoitolaskut. He voivat lykätä tarvittavaa hoitoa – välttää lääkärin käyntiä sairaana, jättää väliin lääkärin suositteleman testin tai hoidon, olla käymättä erikoislääkärillä tai jättää reseptin täyttämättä kustannusten vuoksi.
Henkilö katsotaan alivakuutetuksi, jos hänen omat terveydenhuollon kulut ovat 5–10 prosenttia hänen vuosituloistaan tai jos hänen terveyssuunnitelmansa omavastuu on Kansainyhteisön rahaston mukaan yli 5 prosenttia hänen vuosituloistaan. Neljäsosa amerikkalaisista, joilla on työnantajan rahoittama sairausvakuutus, oli alivakuutettu vuonna 2020.
Sairausvakuutussuunnitelman valintaan liittyy usein tasapainon löytäminen alempien kuukausittaisten maksutasojen (joka usein tarkoittaa korkeampia omavastuuosuuksia ja korkeampia maksuja) ja kattavamman kattavuuden välillä. Tämä koskee työnantajan tarjoamia terveydenhuoltosuunnitelmia, osoitteessa healthcare.gov ja medicaid.gov valittuja suunnitelmia, Medicare Supplemental ( Medigap ) -käytäntöjä ja Medicaren osan D reseptilääkkeiden kattavuutta.
Esimerkiksi alemman palkkion pronssisuunnitelmassa osoitteessa healthcare.gov olet vastuussa 40 prosentista katetuista terveydenhuoltokuluistasi, ja vakuutuksenantaja maksaa noin 60 prosenttia. Korkeimman palkkion platinasopimuksissa maksat 10 % ja vakuutuksenantaja 90 % katetuista terveydenhuoltokuluistasi.
Lyhyen aikavälin terveyssuunnitelmat ja alivakuutus
Lyhyen aikavälin terveyssuunnitelmia markkinoitiin perinteisesti ihmisille, joiden kattavuudessa on tilapäisiä aukkoja. Nämä suunnitelmat ovat halvempia kuin alimman tason suunnitelmat osoitteessa healthcare.gov, ja ne voivat estää tai rajoittaa kattavuutta olemassa oleviin sairauksiin. Vuonna 2017 Trumpin hallinto muutti säännöksiä niin, että kuka tahansa voi liittyä lyhyen aikavälin suunnitelmaan, ja pidensi näiden suunnitelmien uusimisaikaa.
Lyhyen aikavälin terveyssuunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA:ssa löydettyä 10 olennaisen terveyshyödyn pakettia. Kaiser Family Foundationin analyysissä havaittiin, että nämä suunnitelmat eivät kata äitiyshoitoa tai monissa tapauksissa päihdehoitoa, avohoitolääkkeitä tai mielenterveyspalveluita.
Lyhyen aikavälin terveydenhuoltosuunnitelmissa olevilla ihmisillä on todennäköisemmin kattavuusvajeita. Kun palvelut on katettu, kustannusten jako voi olla erittäin suuri. Esimerkiksi toukokuussa 2020 Commonwealth Fund -tutkimuksessa laskettiin omat kustannukset COVID-19-potilaille, joilla oli lyhytaikaisia suunnitelmia Georgiassa, Louisianassa ja Ohiossa. Kohtalaisen virustapauksen sairastavien potilaiden kustannukset vaihtelivat 14 600–17 750 dollarista. Vakavassa COVID-tapauksessa potilaskustannukset vaihtelivat 28 600 dollarista 35 000 dollariin.
Kuinka välttää sairausvakuutukset
Laita rahaa syrjään omavastuuseen ja maksuihin, jotta taloudelliset näkökohdat eivät estä sinua hakemasta tarvittavaa hoitoa. Ja varmista, että suunnitelmalla on korkea yläraja, jotta olet suojattu odottamattomien hätätilanteiden varalta.
Jos olet hyvässä kunnossa ja olet saanut säännöllisesti sairaanhoitoa, voit ehkä säästää rahaa valitsemalla alhaisen maksutason, korkean omavastuun.
Jos sinulla on krooninen sairaus tai et ole saanut säännöllistä sairaanhoitoa, on parasta valita laajempi kattavuus.
Kun valitset työnantajapohjaisten sairausvakuutussuunnitelmien joukosta, ota huomioon, että osa voi jättää sinut alivakuutukseksi. Etsi kattavin suunnitelma, johon sinulla on varaa.
Jos mahdollista, vältä lyhytaikaisia sairausvakuutussuunnitelmia, koska ne voivat jättää sinut alivakuutettuun. Niillä ei ole velvollisuutta kattaa kaikkia olennaisia terveyspalveluja, ja niillä voi olla korkeat omavastuut ja kustannusten jako.
Kohokohdat
Vastaavasti riittämätön sairausvakuutus voi johtaa sairausvelkaan ja jopa konkurssiin vakavan sairauden tai tapaturman sattuessa.
On tärkeää varata rahaa sairausvakuutuksen omavastuuseen ja korvauksiin, jotta tarvittava hoito ei viivästy taloudellisista syistä.
Jos asunnonomistaja on alivakuutettu ja asunnossa on merkittäviä vahinkoja, vakuutusmaksu ei välttämättä riitä kattamaan korjauksia tai vaihtoja.
Asuntovakuutusten hinnat nousevat. Kilpailukykyisten tarjousten ostaminen voi säästää rahaa.
Alivakuutus on riittämätön vakuutussuoja, joka jättää vakuutuksenottajan vastuuseen suuresta osasta kokonaistappiota tai -kuluja ja voi johtaa taloudellisiin vaikeuksiin.
UKK
Kuinka monta amerikkalaista on alivakuutettu?
Commonwealth Fundin mukaan 21 prosentilla yhdysvaltalaisista aikuisista oli riittämätön sairausvakuutus vuonna 2020.
Kuka on todennäköisimmin alivakuutettu?
Todennäköisimmin alivakuutettuja ovat ne, jotka kamppailevat toimeentulon kanssa ja joilla ei ole kunnollista ymmärrystä näiden tuotteiden toiminnasta. Vakuutus, vaikka se onkin suhteellisen yksinkertainen käsite, on usein kääritty monimutkaiseen ammattikieleen ja sivuille, joissa on pienet tekstit. Jos niitä ei lueta ja ymmärretä kunnolla, se voi johtaa suuriin eroihin odotettujen ja todellisten tarjousten välillä.
Mitä alivakuutuksella tarkoitetaan?
Alivakuutuksella tarkoitetaan pohjimmiltaan henkilöä, jolla on vakuutus, mutta jolla on vakuutus, joka ei maksa tarpeeksi kattamaan kaikkia korvausvaatimuksen jättämisestä aiheutuneita kuluja. Esimerkiksi, jos Royn talo on vakuutettu 200 000 dollarilla, mutta sen korjauskustannukset huonon sään sattuessa olisivat vähintään 300 000 dollaria, hän on alivakuutettu – tässä tapauksessa 100 000 dollarilla.
