التأمين
ما هو نقص التأمين؟
يشير التأمين غير الكافي إلى بوليصة تأمين غير كافية. على الرغم من أن بوليصة التأمين الجيدة لن تمنع أي مصائب في الحياة ، إلا أنها ستجعل تحمل العواقب المالية أسهل. ومع ذلك ، يمكن أن يؤدي نقص التأمين إلى ترك المنتسب مسؤولاً عن نفقات مالية كبيرة في حالة وقوع حدث خطير. سواء أكان منزلًا تضرر من إعصار أو حريق ، أو تعرض شخص مؤمن عليه لمرض أو حادث خطير ، يجب أن يغطي التأمين بشكل مثالي ما يكفي من النفقات بحيث يمكن لحامل البوليصة إدارة الفرق.
ماذا يحدث عندما لا يكون لديك تأمين
يمكن أن تكون مؤمنًا ناقصًا إذا كانت وثيقتك بها ثغرات أو استثناءات تتركك بدون تغطية. أو قد تكون مطالبتك تتجاوز الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن دفعه بواسطة بوليصة التأمين. قد تبدو سياسة المزايا المنخفضة جذابة لأنك تدفع أقساط تأمين شهرية أقل. ولكن إذا تركتك البوليصة مؤمنًا أقل من اللازم ، فقد تتجاوز الخسارة الناتجة عن المطالبة أي مدخرات هامشية في أقساط التأمين.
يمكن أن يتسبب نقص التأمين في أزمة مالية خطيرة ، اعتمادًا على الأصل المؤمن عليه ومدى النقص في التأمين.
التضخم والظواهر الجوية المتطرفة وزيادة وعي الناس بالمخاطر بسبب وباء COVID-19 سيؤدي إلى نمو أقساط التأمين فوق المتوسط في عام 2022 ، وفقًا لمزود التأمين العالمي Swiss Re Group.
تأمين التأمين والتأمين السكني
تكاليف التأمين على المنازل والعقارات المؤجرة آخذة في الارتفاع. من عام 2017 إلى عام 2021 ، ورد أن أقساط التأمين ارتفعت بمعدل 12.2 ٪ على الصعيد الوطني. تعتبر الكثير من الكوارث الطبيعية ، إلى جانب انتقال المزيد من الناس إلى المناطق المعرضة للكوارث وارتفاع تكاليف إصلاح المنازل وإعادة بنائها ، الدوافع الرئيسية لهذا الارتفاع في تكاليف التأمين.
1398 دولارًا أمريكيًا
متوسط قسط التأمين السنوي على المنزل عام 2021.
يمكن أن يتسبب نقص التأمين على منزلك في أزمة مالية خطيرة ، اعتمادًا على مقدار الضرر ومدى النقص في التأمين. خذ ، على سبيل المثال ، منزل ومحتوياته مؤمن عليه ضد جميع المخاطر بمبلغ 250.000 دولار مع خصم قدره 20.000 دولار. تم تدمير المنزل لاحقًا في حريق ، وتبلغ تكلفة استبدال المسكن ومحتوياته 350 ألف دولار. سيتطلب ذلك من مالكي المنازل تعويض الفرق البالغ 100000 دولار - بالإضافة إلى مبلغ 20000 دولار القابل للخصم - من مواردهم الخاصة.
كيفية تجنب التأمين السكني
إذا واجهت زيادة حادة في السعر ، فتسوق. قد تتمكن من العثور على خيار أقل تكلفة يوفر تغطية واسعة.
إذا كنت ترغب في البقاء مع شركة التأمين الحالية ، فاطلب عرض أسعار لوثيقة ذات خصم أعلى يحافظ على تغطية جيدة. يجب أن يعني الخصم الأعلى أقساطًا أقل وقد يستحق ذلك إذا كان التخفيض كبيرًا.
تحقق من استثناءات الوثيقة. لا يتم تضمين الأضرار الناجمة عن الزلازل والفيضانات ، على سبيل المثال.
إذا لم تتمكن من شراء بوليصة لأنك تعيش في منطقة عالية الخطورة ، ففكر في شراء واحدة من خلال برنامج FAIR (الوصول العادل إلى متطلبات التأمين) ، المتاح في العديد من الولايات.
التامين والتأمين الصحي
انخفضت النسبة المئوية للبالغين في الولايات المتحدة الذين ليس لديهم تأمين صحي من 16٪ في عام 2010 إلى ما يقدر بنحو 9.6٪ في عام 2021 ، ويرجع الفضل في ذلك بشكل أساسي إلى قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA) ، أو Obamacare. ومع ذلك ، ارتفعت نسبة البالغين الذين يعانون من نقص التأمين من 16٪ في عام 2010 إلى 21٪ في عام 2020.
عندما يكون الأفراد والعائلات غير مؤمن عليهم ، فقد يضطرون إلى تحمل الديون لدفع المبالغ المقتطعة والفواتير الطبية. قد يؤجلون الرعاية اللازمة - تجنب زيارة الطبيب عندما يكونون مرضى ، أو تخطي اختبار أو علاج أوصى به الطبيب ، أو عدم رؤية أخصائي ، أو عدم ملء وصفة طبية بسبب التكلفة.
يُعتبر الشخص غير مؤمن عليه إذا كانت نفقات الرعاية الصحية الشخصية الخاصة به تتراوح بين 5٪ و 10٪ من دخله السنوي ، أو إذا كانت خطته الصحية قابلة للخصم أكثر من 5٪ من دخله السنوي ، وفقًا لصندوق الكومنولث. ربع الأمريكيين الذين لديهم تأمين صحي برعاية صاحب العمل كانوا غير مؤمنين في عام 2020.
غالبًا ما ينطوي اختيار خطة التأمين الصحي على تحقيق توازن بين مستويات الأقساط الشهرية المنخفضة (والتي تعني غالبًا خصومات أعلى وتكاليف مشاركة أعلى) وتغطية أكثر شمولاً. ينطبق هذا على الخيارات في خطط الرعاية الصحية التي يقدمها صاحب العمل ، والخطط المختارة في health.gov و Medicaid.gov ، وسياسات Medicare Supplemental ( Medigap ) ، وتغطية الأدوية التي تصرف بوصفة طبية من برنامج Medicare .
في الخطة البرونزية الأقل قسطًا في health.gov ، على سبيل المثال ، أنت مسؤول عن 40٪ من تكاليف الرعاية الصحية المغطاة ، وتدفع شركة التأمين حوالي 60٪. في أعلى الخطط البلاتينية المتميزة ، تدفع 10 ٪ وتدفع شركة التأمين 90 ٪ من تكاليف الرعاية الصحية المغطاة.
الخطط الصحية قصيرة المدى والتأمين الصحي
تم تسويق الخطط الصحية قصيرة الأجل تقليديًا للأشخاص الذين يعانون من فجوات مؤقتة في التغطية. هذه الخطط أقل تكلفة من الخطط ذات المستوى الأدنى في health.gov ويمكنها رفض أو تقييد التغطية للظروف الموجودة مسبقًا. في عام 2017 ، غيرت إدارة ترامب اللوائح بحيث يمكن لأي شخص الاشتراك في خطة قصيرة الأجل وتوسيع المدة الزمنية التي يمكن تجديد هذه الخطط فيها.
الخطط الصحية قصيرة الأجل ليست مطلوبة لتغطية حزمة من 10 فوائد صحية أساسية موجودة في ACA. وجد تحليل أجرته مؤسسة Kaiser Family Foundation أن هذه الخطط لا تغطي رعاية الأمومة أو ، في كثير من الحالات ، علاج تعاطي المخدرات أو العقاقير الطبية للمرضى الخارجيين أو خدمات الصحة العقلية.
من المرجح أن يكون لدى الأشخاص في خطط الرعاية الصحية قصيرة الأجل فجوات في التغطية. عند تغطية الخدمات ، قد تكون مشاركة التكلفة عالية جدًا. على سبيل المثال ، قامت دراسة أجراها صندوق الكومنولث في مايو 2020 بحساب التكاليف الشخصية لمرضى COVID-19 الذين لديهم خطط قصيرة الأجل في جورجيا ولويزيانا وأوهايو. بالنسبة للمرضى الذين يعانون من حالة متوسطة من الفيروس ، تراوحت تكاليف المريض بين 14600 دولار و 17.750 دولارًا. بالنسبة للحالة الشديدة من COVID ، تراوحت تكاليف المريض من 28600 دولار إلى 35000 دولار.
كيفية تجنب نقص التأمين الصحي
خصص الأموال للوفاء بالخصومات والتكاليف المشتركة حتى لا تمنعك الاعتبارات الاقتصادية من البحث عن الرعاية اللازمة. وتأكد من أن الخطة تحتوي على حد أقصى مرتفع بحيث تتم تغطيتك في حالات الطوارئ غير المتوقعة.
إذا كنت بصحة جيدة وتلقيت رعاية طبية بانتظام ، فقد تتمكن من توفير المال عن طريق اختيار خطة منخفضة القسط ومقتطعة.
إذا كنت تعاني من حالة صحية مزمنة أو لم تحصل على رعاية طبية منتظمة ، فمن الأفضل اختيار خطة ذات تغطية أعلى.
عند الاختيار من بين خطط التأمين الصحي القائمة على صاحب العمل ، اعلم أن البعض قد يتركك غير مؤمن عليه. ابحث عن الخطة الأكثر شمولاً التي يمكنك تحمل تكلفتها.
إذا أمكن ، تجنب خطط التأمين الصحي قصيرة الأجل لأنها قد تجعلك غير مؤمن عليه. لم يتم تكليفهم بتغطية جميع الخدمات الصحية الأساسية وقد يكون لديهم خصومات عالية ومشاركة في التكاليف.
يسلط الضوء
وبالمثل ، يمكن أن تؤدي تغطية التأمين الصحي غير الكافية إلى الديون الطبية وحتى الإفلاس في حالة حدوث مرض أو حادث خطير.
من المهم تخصيص أموال للوفاء بخصومات التأمين الصحي والتكاليف المشتركة حتى لا تتأخر الرعاية اللازمة لأسباب مالية.
إذا كان مالك المنزل غير مؤمن عليه وكان هناك ضرر كبير في المسكن ، فقد لا تكون مدفوعات التأمين كافية لتغطية الإصلاحات أو الاستبدال.
معدلات التأمين على المنزل آخذة في الارتفاع. قد يوفر لك التسوق للحصول على عروض تنافسية المال.
التأمين هو تغطية تأمينية غير كافية تترك حامل الوثيقة مسؤولاً عن نسبة كبيرة من إجمالي الخسائر أو النفقات وقد يؤدي إلى صعوبات مالية.
التعليمات
كم عدد الأمريكيين غير المؤمن عليهم؟
وفقًا لصندوق الكومنولث ، فإن 21٪ من البالغين في الولايات المتحدة لديهم تغطية تأمين صحي غير كافية في عام 2020.
من هو الأكثر احتمالاً أن يكون مؤمَّنًا عليه؟
من المرجح أن يكون الأشخاص الذين يعانون من نقص التأمين هم أولئك الذين يكافحون لتغطية نفقاتهم وأولئك الذين ليس لديهم فهم لائق لكيفية عمل هذه المنتجات. التأمين ، على الرغم من كونه مفهومًا بسيطًا نسبيًا ، غالبًا ما يتم تغليفه بلغة معقدة وصفحات مكتوبة بخط رفيع ، والتي إذا لم يتم قراءتها وفهمها بشكل صحيح ، فقد تؤدي إلى تناقضات كبيرة بين ما هو متوقع وما يتم تقديمه بالفعل.
ما المقصود بقلة التأمين؟
يشير مصطلح عدم التأمين بشكل أساسي إلى الشخص الذي لديه تغطية تأمينية ولكن مع بوليصة لا تدفع ما يكفي لتغطية النفقات الكاملة المتكبدة عند تقديم مطالبة. على سبيل المثال ، إذا كان روي مؤمنًا على منزله بمبلغ 200000 دولار ولكن تكلفة إصلاحه في حالة نوبة سوء الأحوال الجوية ستكون 300000 دولار على الأقل ، فعندئذٍ يكون مؤمنًا عليه أقل من اللازم - في هذه الحالة ، 100000 دولار.
