하이브리드 ARM

하이브리드 ARM이란?

하이브리드 가변 이자율 모기지 또는 하이브리드 ARM("고정 기간 ARM"이라고도 함)은 고정 이자율 모기지와 가변 이자율 모기지의 특성을 혼합합니다. 이 유형의 모기지에는 초기 고정 이자율 기간이 지난 후 조정 이자율 기간이 있습니다. 고정 이자율이 만료된 후 이자율은 지수에 마진을 더한 값을 기준으로 조정되기 시작합니다. 모기지가 고정 이자율에서 변동 이자율로 변경되는 날짜를 재설정 날짜라고 합니다.

하이브리드 ARM의 가장 일반적인 구성은 5/1이며, 초기 고정 기간은 5년이고 이후 12개월마다 재설정되는 조정 가능 요금이 적용됩니다 .

하이브리드 ARM 이해

차용인은 하이브리드 부문을 선택할 때 자신의 시간 범위 를 신중하게 고려 하고 재설정 날짜 또는 고정 이자율 기간 만료와 관련된 위험을 인식해야 합니다. 이자율에 큰 변화가 있는 경우 이 재설정으로 인해 상당한 금액의 지불이 발생할 수 있습니다. 그러나 일반적으로 이자율을 조정할 수 있는 금액은 이자율 상한선의 적용을 받습니다.

5/1 하이브리드 ARM 은 가장 인기 있는 변동금리 모기지 유형일 수 있지만 유일한 옵션은 아닙니다. 3/1, 7/1 및 10/1 ARM도 있습니다. 이 대출은 각각 3년, 7년 또는 10년 동안 도입 고정 이자율을 제공하며 그 후 매년 조정됩니다 .

5/6 ARM 과 같은 다른 ARM 구조도 존재하며, 5년의 도입 기간과 각각 5년 또는 6개월마다 요율 조정이 뒤따릅니다. 특히 15/15 ARM은 15년 후에 한 번 조정됩니다. 덜 일반적으로 2/28 및 3/27 ARM 이 있습니다 . 후자의 경우 고정 요율은 3년이며 다음 27년마다 조정됩니다. 이러한 대출 중 일부는 매년 조정되지 않고 6개월마다 조정됩니다.

하이브리드 ARM의 구조화 방법

하이브리드 조정 금리 모기지는 재설정 날짜에 조정 금리가 트리거되는 3년, 5년, 7년 또는 10년의 고정 금리 간격으로 설정할 수 있습니다. 재설정 날짜에 도달한 후 모기지 이자율은 일반적으로 매년 평가되고 재계산됩니다.

장기 고정 이자율 모기지, 특히 30년 기간의 모기지론은 경쟁력 있는 낮은 이자율을 볼 수 있으며, 하이브리드 ARM은 주택 구매자에게 필요에 더 적합한 옵션을 제공합니다. 예를 들어, 많은 주택 소유자가 30년 동안 거주지에서 머물지 않기 때문에 부동산을 보유할 것으로 예상되는 기간에 더 적합한 이자율을 제공하는 모기지를 추구하는 것이 더 매력적입니다.

하이브리드 ARM을 사용하면 재설정 날짜에 도달한 후 제정될 새로운 요율을 파악하기 위해 마진이 추가되는 벤치마크 이자 역할을 하도록 지수가 설정됩니다. 이 지수는 London Interbank Offered Rate 와 같은 다양한 벤치마크를 기반으로 할 수 있습니다 .

모기지 변동 금리 기간 동안 대출 금리가 조정될 수 있는 절대 최저 금리를 결정하기 위해 하한선이 설정됩니다. 예를 들어, 대출 기관은 이자율이 명시된 마진 아래로 떨어질 수 없다고 규정할 수 있습니다.

새로운 조정 가능 요율의 계산에는 재설정 날짜에 대출 기관이 전환 기간 내의 지수를 참조하는 전환 기간이 포함될 수 있습니다. 이 기간의 길이는 대출 기관에 따라 다를 수 있으며 약 45일로 설정할 수 있습니다 .

하이라이트

• 하이브리드 가변 이자율 모기지(ARM)는 일정 기간 동안 초기 고정 이자율을 제공하며 그 이후에는 매년 이자율이 조정됩니다.

• 가장 인기 있는 하이브리드 ARM 유형은 5/1로 초기 5년 기간이 고정된 후 변동금리로 연간 조정됩니다 .

• 주택 소유자는 일반적으로 도입 기간 동안 낮은 모기지 상환금을 받지만 고정 기간이 만료될 때 금리가 더 높으면 손실을 입을 수 있습니다.

• 하이브리드 ARM이 가변적이 되면 일반적으로 매년 정기적으로 조정됩니다.