임의 ARM

임의 ARM이란 무엇입니까?

임의 ARM은 대출 기관 이 재량에 따라 이자율 을 변경할 수 있도록 하는 변동 이자율 모기지 유형입니다. 임의 ARM은 미국에서는 사용할 수 없지만 유럽, 호주 및 기타 일부 지역에서는 일반적입니다.

임의 ARM의 작동 방식

이름에서 알 수 있듯이 대출 기관은 특정 기간(보통 6주 전) 내에 변경 사항에 대해 통지받는 경우 재량에 따라 임의 ARM의 이자율을 변경할 수 있습니다.

종종 임의 ARM은 차용인에게 단기 도입 이자율 을 제공하며, 그 후 대출 기관은 어떤 이유에서든 이자율을 언제든지 변경할 수 있습니다. 대부분의 경우 대출 기관이 임의 ARM에 대해 변경할 수 있는 한도는 없습니다. 이러한 방식으로 임의 ARM은 대출 기관에게 더 유리한 약정을 제공하고 차용인에게 잠재적으로 위험한 제안을 하는 경향이 있습니다.

임의 ARM 및 미국

미국은 자유재량 변동금리 모기지를 이용할 수 없는 몇 안 되는 서방 선진국 중 하나입니다. 미국에서 제공되는 변동금리 모기지(종종 인덱스 ARM 이라고 함 )는 다르게 작동하며 차용인에게 더 많은 보호를 제공합니다.

인덱싱된 ARM의 이자율은 모기지 계약에 규정된 규칙에 기반을 둔 컴퓨터 계산에 의해 자동으로 설정됩니다. 이 약정에 따라 이자율은 미리 결정된 날짜에 조정되며 대출 기관이 직접적인 영향을 미치거나 통제할 수 없는 특정 지수 에 연결됩니다.

또한, 인덱스된 ARM은 인덱스된 ARM이 대출 기간 동안 최대 이자율 변화를 설정하는 것뿐만 아니라 주어진 조정 날짜에 요율 변경을 제한하는 경향이 있다는 점에서 임의 ARM과 대조됩니다. 인덱싱된 ARM은 초기 이자율에 대해 훨씬 더 긴 기간을 설정할 수도 있으며 때로는 10년까지 실행되기도 합니다.

변동 금리 모기지(ARM)라는 용어는 미국에서 더 일반적으로 사용됩니다. 미국 이외의 영어권 국가에서는 ARM을 변동 금리 모기지 라고 하는 경우가 더 많습니다.

조정 가능 대 고정금리 모기지

변동금리 모기지는 전 세계적으로 널리 사용되는 반면, 고정금리 모기지 는 전통적으로 미국에서 더 인기가 있습니다.

고정 이자율 모기지는 변동 이자율 모기지보다 전반적으로 더 비쌀 수 있지만 이자율 변화에 좌우되지는 않습니다. 이자율은 대출 기간 동안 일정하게 유지되며 예상치 못한 인상 없이 모기지 기간 동안 월별 상환액이 정해져 있기 때문에 차용인에게 유리합니다.

미국에서 고정금리 모기지는 일반적으로 15년 및 30년 단위로 계약됩니다. 일부 국가에서는 일부 고정 금리 모기지 상품을 제공하지만 대부분의 경우 기간이 훨씬 짧은 기간으로 설정됩니다. 예를 들어, 프랑스에서는 고정 금리 모기지가 2년, 5년, 15년 및 20년 기간으로 제공될 수 있습니다.

임의 ARM의 예

임의 ARM은 일정 기간 동안 낮은 도입 이자율을 가질 수 있으며 그 이후에는 대출 기관이 적절하다고 판단하면 이자율이 인상될 수 있습니다.

예를 들어, 차용인은 처음 2년 동안 2%의 이율을 받을 수 있습니다. 그 후에는 이자율이 즉시 5% 이상으로 치솟을 수 있습니다. 이는 차용인의 월 모기지 상환액의 두 배 이상입니다. 그리고 대출 기관이 원할 경우 대출 기관에 적절한 통지를 제공하는 한 향후 금리를 더 인상할 수 있습니다. 평판이 좋은 대출 기관은 현행 이자율에 따라 인상을 유지할 수 있지만 파렴치한 대출 기관은 그렇게 할 의무가 없습니다.

임의 ARM의 장단점

일부 국가에서는 임의 ARM이 대출 기관에서 제공하는 전부이므로 누군가가 주택을 사고 싶어하는데 현금이 부족한 경우 다른 선택의 여지가 없습니다. 따라서 재량 ARM이 있는 "프로"는 최소한 주택 구입을 위한 대출을 가능하게 한다는 것입니다.

"단점"은 위험을 중심으로 합니다. 미국에서 이용 가능한 모든 종류의 조정 가능한 모기지론의 경우, 이자율 인상은 결국 차용인이 더 이상 월 상환금을 지불할 여유가 없고 집을 잃을 수도 있는 지점으로 이어질 수 있습니다. 이는 2008년 금융 위기로 이어진 서브프라임 붕괴 때 일어났습니다 .

임의 ARM은 이자율이 얼마나 빨리 또는 얼마나 높을 수 있는지에 대한 상한선이 없을 수 있기 때문에 더 위험할 수 있습니다.

##하이라이트

• 임의 ARM은 미국에서는 사용할 수 없지만 유럽, 인도, 호주 및 캐나다와 같은 다른 지역에서는 일반적입니다.

• 임의 ARM 또는 변동 금리 모기지론은 금리 인상이 모기지 지불을 감당할 수 없게 만들 수 있으므로 차용자에게 위험을 초래합니다.

• 임의 ARM은 대출 기관이 언제든지 금리를 변경할 수 있는 일종의 변동 금리 모기지입니다.