변동금리 모기지

변동금리 모기지란 무엇인가요?

변동금리 주택담보대출은 금리가 고정되어 있지 않은 주택담보대출의 한 유형입니다. 대신, 이자는 우대금리 + 2포인트 와 같은 특정 기준금리 또는 기준금리보다 높은 수준에서 조정됩니다 . 대출 기관은 모기지 대출 기간 동안 대출자 에게 변동 금리 를 제공할 수 있습니다. 그들은 또한 초기 고정 기간 이후 주기적으로 재설정되는 변동 금리를 모두 포함 하는 하이브리드 가변 금리 모기지 (ARM)를 제공할 수 있습니다.

하이브리드 ARM의 일반적인 종류에는 5년 고정 기간과 나머지 대출(일반적으로 25년 이상)에 대한 변동 금리가 있는 5/1 ARM 이 있습니다.

변동금리 모기지 작동 원리

변동 금리 모기지론은 대출 기간의 일정 부분 동안의 금리가 고정이 아닌 변동으로 구성된다는 점에서 고정 금리 모기지와 다릅니다. 대출 기관은 변동 이자율 구조가 다른 변동 이자율 및 변동 이자율 모기지 대출 상품을 모두 제공합니다.

일반적으로 대출 기관은 다양한 변동 이자율 구조를 포함하는 완전 상각 또는 비상각 대출을 차용자에게 제공할 수 있습니다. 변동 금리 대출은 일반적으로 시간이 지남에 따라 금리가 떨어질 것이라고 믿는 차용인이 선호합니다. 금리가 하락하는 환경에서 차용인은 금리가 시장 금리에 따라 감소하기 때문에 재융자 없이 금리를 낮추는 이점을 누릴 수 있습니다.

만기 변동금리 대출은 대출 기간 동안 차용자에게 변동금리 이자를 부과합니다. 변동 이자율 대출에서 차용인의 이자율은 연동된 이자율과 필요한 마진을 기반으로 합니다. 대출 이자율은 대출 기간 동안 언제든지 변동될 수 있습니다.

변동 요금

변동금리는 변동금리 마진 이 추가 된 연동금리 를 포함하도록 구성됩니다. 차용인에게 변동 요율이 부과되면 인수 과정에서 마진이 할당됩니다. 따라서 대부분의 변동 이자율 모기지에는 연동 이자율과 마진을 기반으로 하는 완전 연동 이자율이 포함됩니다.

조정 가능한 모기지론의 연동 이자율은 차용인에게 완전히 연동된 이자율을 변동시키는 원인이 됩니다. ARM과 같은 변동 금리 상품에서 대출 기관은 기준 금리를 지수화할 특정 벤치마크를 선택합니다. 지수에는 대출 기관의 우대 금리 와 다양한 유형의 미국 국채가 포함될 수 있습니다. 변동금리 상품의 연동금리는 신용계약서에 공개됩니다. 연동 이자율이 변경되면 차용인의 완전 연동 이자율이 변경됩니다.

ARM 마진은 변동 금리 모기지론에 대한 차용인의 완전 연동 금리와 관련된 두 번째 구성 요소입니다. ARM에서 보험자는 차용인이 지불할 것으로 예상되는 완전 연동 이자율을 생성하기 위해 연동 이자율에 추가되는 ARM 마진 수준을 결정합니다. 신용도가 높은 차용인은 ARM 마진이 낮아 대출에 대한 전체 이자율이 낮아질 것으로 기대할 수 있습니다. 신용도가 낮은 대출자는 ARM 마진이 높아 대출에 대해 더 높은 이자 를 지불해야 합니다.

일부 차용인은 연동된 이율만 지불할 자격이 있을 수 있으며, 이는 신용도가 높은 차용인에게 변동 금리 대출로 청구할 수 있습니다. 지수 금리는 일반적으로 대출 기관의 우대 금리로 벤치마킹됩니다. 그러나 국채 금리로 벤치마킹할 수도 있습니다. 변동 이자율 대출은 연동 이자율의 변화에 따라 변동하는 차용인 이자를 부과합니다.

변동금리 모기지론의 예: 변동금리 모기지론(ARM)

가변 금리 모기지론(ARM)은 모기지 대출 기관 이 제공하는 일반적인 유형의 변동 금리 모기지론 상품 입니다. 이 대출은 차용인에게 대출의 처음 몇 년 동안 고정 이자율을 부과하고 그 이후에는 변동 이자율을 부과합니다.

대출 조건은 특정 제품 제공에 따라 다릅니다. 예를 들어, 2/28 ARM 대출에서 차용인은 2년의 고정 이자율을 지불한 후 언제든지 변경될 수 있는 28년의 변동 이자를 지불합니다.

5/1 ARM 대출에서 차용인은 처음 5년 동안은 변동 이자율로 고정 이자율을 지불하지만, 5/1 변동 이자율 대출에서는 차용자의 변동 이자율이 전액을 기준으로 매년 재설정됩니다. 재설정 날짜 의 지수 비율 입니다.

##하이라이트

• 변동금리 모기지론은 고정금리가 아닌 대출 기간의 일부 또는 전체에 걸쳐 변동금리를 적용합니다.

• 변동금리는 우대금리나 연방기금금리 등의 지수금리를 가장 많이 활용하고, 그 위에 대출마진을 추가한다.

• 가장 일반적인 예는 변동금리 모기지(ARM)로, 일반적으로 초기 고정금리 기간이 몇 년이고 나머지 대출 기간에 대해 일반 변동금리가 뒤따릅니다.

##자주하는 질문

변동금리 모기지의 장단점은 무엇입니까?

변동금리 모기지론의 장점은 고정금리 대출보다 초기 지불금이 낮고 금리가 떨어지면 지불액이 낮아진다는 점입니다. 금리가 오르면 모기지 상환액이 늘어날 수 있다는 단점이 있다. 이것은 금리 인상이 발생함에 따라 주택 소유자가 점점 더 감당할 수 없는 주택에 갇히게 만들 수 있습니다.

금리가 오르면 변동금리 모기지론은 어떻게 되나요?

금리가 오르면 모기지 변동 금리도 더 높게 조정됩니다. 이것은 대출에 대한 월별 지불액도 증가한다는 것을 의미합니다. 많은 ARM 및 기타 변동 이자율 대출에는 이자율 상한선 이 있으며 그 이상에서는 이자율을 더 이상 인상할 수 없습니다.

ARM 모기지를 하이브리드 대출이라고 하는 이유는 무엇입니까?

ARM은 초기 고정 이자율 기간과 변동 이자율을 사용하는 대출의 나머지 기간이 있습니다. 예를 들어, 7/1 ARM에서 처음 7년은 고정됩니다. 그런 다음 8년차부터 현행 세율에 따라 연간 기준으로 세율이 조정됩니다.